Tenho vindo a investigar isto recentemente e percebi que a maioria das pessoas realmente não entende de que apólice de seguro de vida podem emprestar. Acontece que nem todas as apólices são iguais quando se trata de aceder ao seu dinheiro enquanto ainda está vivo.

Então aqui está o negócio - se tiver um seguro de vida permanente, pode estar a sentar-se numa fonte de liquidez que nem sabia que existia. Vida inteira, vida universal, algumas apólices de vida variável... todas estas acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo. Esse é o dinheiro que as suas prémios acumulam além do que é necessário para cobrir o seu benefício de morte. Mas o seguro de vida a termo? Uma história completamente diferente. Não pode emprestar contra ele porque não há valor em dinheiro ali. É apenas uma cobertura pura por um período definido.

A mecânica é na verdade bastante simples assim que percebe de que apólice de seguro de vida pode emprestar. Está basicamente a fazer um empréstimo contra a conta de dinheiro da sua própria apólice. Sem verificação de crédito, sem processo de aprovação longo, sem necessidade de explicar por que precisa do dinheiro. A companhia de seguros já sabe exatamente qual é a garantia - o seu valor em dinheiro e os benefícios de morte. A maioria das apólices permite-lhe emprestar até 80-90% desse dinheiro acumulado.

O que torna isto diferente de outros empréstimos é a rapidez e simplicidade. Está a emprestar de si próprio de certa forma, por isso há pouco atrito. As taxas de juro também tendem a ser razoáveis. A desvantagem? Cada dólar que empresta reduz o valor da sua apólice até que o devolva. Se morrer antes de pagar, a companhia de seguros retira o que deve do pagamento do benefício de morte aos seus beneficiários.

Já vi pessoas a usar isto de forma estratégica para necessidades de curto prazo - despesas inesperadas, preencher uma lacuna entre empregos, esse tipo de coisa. Mas não é uma passagem livre. Está a reduzir a sua rede de segurança enquanto carrega essa dívida. E se não fizer pagamentos ou se a sua apólice expirar, a empresa simplesmente retira o valor da sua conta de dinheiro automaticamente.

A verdadeira questão é se você tem mesmo de que apólice de seguro de vida pode emprestar em primeiro lugar. A maioria das pessoas com apólices a termo não tem essa opção nenhuma. Se tiver um seguro permanente, no entanto, vale a pena entender quanta liquidez realmente tem acesso e qual seria o custo real de o explorar. Às vezes faz sentido para situações específicas, às vezes não. Depende do seu quadro financeiro mais amplo.