Acabei de perceber que a maioria das pessoas está a dormir numa das formas mais fáceis de realmente construir riqueza - e está literalmente a sentar-se no pacote de benefícios do seu empregador.

Então, aqui está o que há sobre contas com vantagens fiscais. O governo basicamente oferece-te dinheiro grátis se usares os veículos certos para poupança para reforma. As tuas contribuições reduzem o teu rendimento tributável, o teu dinheiro cresce livre de impostos dentro da conta, e só pagas impostos quando realmente precisas do dinheiro na reforma. É honestamente incrível como poucas pessoas maximizam isto.

Vamos analisar as principais opções. Se o teu empregador oferece um 401(k), 403(b), ou 457(b), esse é o teu ponto de partida. Podes contribuir até $23.500 por ano diretamente do teu salário, e se a tua empresa corresponder - isso é literalmente dinheiro grátis. A melhor parte? As tuas contribuições saem antes de os impostos serem aplicados, assim estás a reduzir o teu rendimento tributável neste momento.

Depois há a via do IRA se quiseres mais controlo. Podes contribuir com $7.000 anualmente para um IRA tradicional se a tua renda for abaixo de $150.000 (solteiro) ou $236.000 (casado a declarar em conjunto). Mesmas vantagens fiscais - contribuições dedutíveis, crescimento livre de impostos, impostos apenas na retirada aos 59,5 anos ou mais.

Agora, se já estás a ganhar um bom dinheiro e queres retiradas livres de impostos na reforma, um Roth IRA muda o jogo. Pagas impostos agora, mas tudo cresce e sai livre de impostos mais tarde. Além disso, podes aceder ao teu principal a qualquer momento, pois já é dinheiro pós-impostos - basicamente funciona como uma reserva de emergência. Os limites de rendimento são mais restritos, no entanto ($79.000 solteiro, $126.000 casado com plano de trabalho).

Não ignores também o Roth 401(k). Mesmo limite de contribuição de $23.500 como o tradicional, sem restrições de rendimento, e depois da aprovação do Secure 2.0 Act, as correspondências do empregador podem também ir para o teu Roth. Isso significa mais rendimento de reforma livre de impostos.

Uma coisa que as pessoas esquecem: as Contas de Poupança de Saúde são realmente incríveis para construir riqueza se tiveres um plano de saúde com alta franquia. Podes contribuir com $4.300 (solteiro) ou $8.550 (família), deduzir dos impostos, crescer livre de impostos, e retirar livre de impostos para despesas médicas. Depois dos 65 anos, podes retirá-lo para qualquer coisa - basta pagar o imposto de renda normal como numa IRA tradicional. É basicamente uma conta de reforma escondida que a maioria das pessoas não usa.

As Contas de Despesas Flexíveis também são úteis, mas atenção ao prazo - tens de usar esses $3.300 (ou $5.000 para cuidados dependentes) até 31 de dezembro ou perdes-os. Planeia em conformidade.

A verdadeira estratégia? Maximize todas as contas com vantagens fiscais a que tenhas acesso. É assim que as pessoas realmente constroem riqueza sem serem esmagadas pelos impostos. É aborrecido, mas funciona.