Já passei pelo esforço de crédito e sei o quão frustrante é tentar obter aprovação para cartões de crédito empresariais quando o seu crédito pessoal não está no nível desejado. A realidade? É difícil, mas definitivamente possível. Aqui está o que aprendi ao longo do caminho.

Primeira coisa a entender: ao solicitar seu primeiro cartão de crédito empresarial, a maioria dos emissores irá analisar seu relatório de crédito pessoal, já que sua empresa ainda não terá muito histórico. Então, sim, suas chances de aprovação diminuem à medida que seu score pessoal cai. Dito isso, ainda existem opções - cartões de crédito empresariais garantidos geralmente são o caminho mais realista se você estiver nessa situação. Você precisará fazer um depósito em dinheiro como garantia (normalmente bastante substancial para cartões de crédito empresariais para maus pagadores), mas é uma forma legítima de construir crédito pessoal e empresarial ao mesmo tempo.

Honestamente, porém, antes de começar a enviar aplicações por aí, talvez valha a pena dar um passo atrás e primeiro melhorar seu crédito pessoal. Sei que parece trabalho extra, mas isso abre muitas portas no futuro. Aqui está o que realmente faz diferença.

Comece verificando seus relatórios de crédito de todas as três agências. Erros acontecem mais do que você imagina - estudos mostram que cerca de um terço das pessoas têm erros em seus relatórios. Encontrou um erro? Contestá-lo diretamente com Equifax, Experian ou TransUnion. Leva alguns minutos online e pode realmente aumentar seu score.

Agora, para o trabalho de verdade: histórico de pagamento é tudo. Representa 35% do seu score FICO, então é aqui que você deve concentrar sua energia. Configure pagamento automático se ainda não fez isso - essa única ação elimina muitos erros. Aprendi isso da pior forma, ao perder um pagamento porque esqueci que a data de vencimento tinha mudado. Brutal.

Próximo passo é a sua relação de utilização de crédito. Se você está usando ao máximo seus cartões, os credores veem sinais de alerta. O ponto ideal? Manter os saldos entre 1-10% do limite, se possível. Pessoas com scores de crédito perfeitos têm uma média de utilização de cerca de 5,8%. Você não precisa pagar tudo imediatamente, mas pagar agressivamente contas de alto juros faz uma diferença real. Uma vez calculei: pagar mais $60 por mês em um saldo de $3.000 com 16% de juros reduz o tempo de quitação de quase 7 anos para cerca de 2,5 anos. Isso não só melhora seu crédito - economiza milhares em juros.

Considere também pedir aumentos de limite de crédito. Parece contraintuitivo, mas melhora instantaneamente sua relação de utilização sem custo algum. Espere até mostrar comportamento responsável por pelo menos 6-12 meses primeiro.

Seja estratégico também ao solicitar novos créditos. Cada consulta dura alguns pontos do seu score, e muitas em um curto período fazem os credores pensarem que você está desesperado. Tente não mais que uma aplicação a cada seis meses.

Algo que as pessoas esquecem: tornar-se usuário autorizado de um cartão de crédito de alguém com histórico estabelecido pode aumentar seu score, já que o histórico de pagamento deles é adicionado ao seu relatório. Só certifique-se de que essa pessoa paga suas contas em dia. E definitivamente não compre linhas de crédito de usuários autorizados online - isso é uma fraude esperando para acontecer.

A composição do seu crédito também importa, mesmo que seja apenas 10% do seu score. Tente ter alguns cartões de crédito e pelo menos um empréstimo de pagamento parcelado. Ainda não tem? Um empréstimo construtor de crédito é perfeito para isso - você basicamente constrói crédito fazendo pagamentos de dinheiro que o credor mantém para você. Sem necessidade de verificação de crédito, acessível mesmo com crédito ruim.

Mais uma coisa: não feche cartões de crédito antigos. A idade da conta representa 15% do seu score, e contas mais antigas ajudam você. Mantenha-os abertos e use-os ocasionalmente para manter a atividade.

Quando seu crédito pessoal atingir cerca de 700, você terá muito mais chances de ser aprovado para cartões de crédito empresariais legítimos para maus pagadores, e talvez até se qualifique para empréstimos para pequenas empresas. Todo o processo leva tempo, mas vale muito a pena. As opções de financiamento empresarial no futuro dependem disso.