Tenho visto muitas pessoas preocupadas com as suas pontuações de crédito recentemente, e honestamente, é incrível como as coisas podem piorar rapidamente se não prestares atenção. Tipo, um dia achas que estás bem, e no dia seguinte a tua pontuação despenca. Então comecei a investigar o que realmente faz a pontuação de crédito diminuir, e há definitivamente mais do que a maioria das pessoas percebe.

Primeiro, o histórico de pagamentos é basicamente tudo — representa cerca de 35% da tua pontuação total. Perder um pagamento por apenas 30 dias e os bureaus ficam a saber. Já vi pessoas perderem mais de 100 pontos só por isso. E fica ainda pior quanto mais atrasado estiveres — 60, 90 dias de atraso? Isso é brutal. Eventualmente, vai para cobranças e fica lá a destruir a tua pontuação durante anos.

Depois há o tema do cartão de crédito. Utilizá-los ao máximo é uma armadilha porque mata a tua taxa de utilização, que é outro 30% da tua pontuação. A regra é simples: não ultrapasses 30% do teu crédito disponível. Mas conheço tanta gente que ignora isso e se pergunta por que a sua pontuação continua a cair.

Aqui há algo que a maioria das pessoas não pensa — se o limite de crédito for repentinamente reduzido, isso também te prejudica. A tua taxa de utilização sobe mesmo que não tenhas mudado os teus gastos, o que não faz sentido, mas é assim que funciona. Então, o que faz a pontuação de crédito diminuir neste caso? A matemática, basicamente.

Fechar cartões de crédito antigos é outro truque. As pessoas pensam que é inteligente consolidar, mas se esses cartões estiverem abertos há muito tempo, estás a perder o histórico de antiguidade da conta (que representa 15% da tua pontuação). Esse histórico de pagamentos longo é ouro.

Pedir crédito novo também te prejudica com uma consulta dura, mas geralmente não é catastrófico — é só um impacto temporário pequeno que desaparece com o tempo.

Ah, e verifica regularmente o teu relatório de crédito. Uma vez encontrei erros no meu e foi realmente assustador, porque podia ter sido roubo de identidade. Informação incorreta no teu relatório prejudica diretamente a tua pontuação, então disputa imediatamente se algo parecer errado.

Os grandes fatores, no entanto? Execução de uma execução hipotecária ou falência. Essas são as opções nucleares. Permanecem no teu registo por 7 a 10 anos, dependendo do tipo, e a tua pontuação fica completamente destruída.

Basicamente, se estás a perguntar o que faz a pontuação de crédito diminuir, geralmente resume-se ao comportamento de pagamento e à quantidade de dívida que estás a carregar em relação aos teus limites. Mantém os pagamentos em dia, não uses ao máximo os cartões, e monitora o teu relatório. Isso é cerca de 90% do combate.