Recentemente, ao organizar informações relacionadas à conta de aposentadoria, percebi que muitas pessoas têm uma compreensão equivocada sobre as restrições de idade do IRA. Este tópico merece uma boa explicação.

Primeiro, a parte mais direta. Se você quer poupar para a aposentadoria, o limite de contribuição anual para o IRA tradicional e o Roth IRA é de $6.500. Mas, se você tiver 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição adicional de $1.000, totalizando $7.500. Essa política foi criada para permitir que pessoas próximas da idade de aposentadoria possam poupar um pouco mais.

Para trabalhadores autônomos ou pequenos empresários, o SEP IRA permite que o empregador contribua com até 25% do salário do empregado ou $66.000 (o que for menor). O caso do SIMPLE IRA é um pouco mais complexo, com um limite de $15.500 para funcionários abaixo de 50 anos, e $19.000 para aqueles com 50 anos ou mais.

A mudança mais importante é que, anteriormente, as contribuições ao IRA deveriam parar aos 70,5 anos, mas agora esse limite foi removido. Em outras palavras, enquanto você continuar ganhando dinheiro, poderá continuar contribuindo para o IRA. Isso é uma boa notícia para quem não planeja se aposentar imediatamente na idade de aposentadoria.

Mas há um ponto importante a entender aqui. Embora você possa contribuir indefinidamente, uma vez que atinja 72 ou 73 anos (dependendo do seu ano de nascimento), será obrigatório começar a fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMD). Essa é a forma do governo garantir que você pague impostos sobre esses fundos de poupança com adiamento fiscal. O Roth IRA é uma exceção, pois não possui RMD, já que esses fundos já são após impostos.

Quanto à idade mínima, a maioria dos tipos de IRA permite começar a contribuir a qualquer idade, desde que você tenha renda tributável. O SEP IRA é uma exceção, pois os participantes precisam ter pelo menos 21 anos.

Há também um detalhe que muitas pessoas ignoram. Se você quiser retirar dinheiro do IRA antes dos 59,5 anos, geralmente enfrentará uma penalidade de 10%. Mas a parte das contribuições originais do Roth IRA pode ser retirada a qualquer momento, sem penalidade. É por isso que o Roth é mais flexível para algumas pessoas.

Para ser honesto, a complexidade do planejamento de aposentadoria não está tanto na restrição de idade em si, mas na escolha da estrutura de conta que melhor atenda às suas necessidades fiscais. Se você espera que sua renda na aposentadoria seja maior, o Roth IRA pode ser mais vantajoso. Se sua renda atual é alta, a vantagem de adiamento de impostos do IRA tradicional pode ser mais atraente.

Por isso, muitas pessoas abrem múltiplas contas de IRA para diversificar investimentos e benefícios fiscais. Mas lembre-se, aumentar o número de contas não aumenta o limite de contribuição anual.

Por fim, uma sugestão: se ainda tiver dúvidas sobre essas regras, consulte um consultor financeiro. Eles podem ajudar a criar o plano de aposentadoria mais adequado às suas circunstâncias. Agora, a idade de aposentadoria não é mais um limite rígido; há mais opções ao seu alcance.