Então você está se perguntando se pode realmente contribuir tanto para um 401k quanto para um IRA ao mesmo tempo? A resposta curta é sim, a maioria das pessoas pode fazer isso sem problemas. Mas se você ganha mais dinheiro, as coisas ficam um pouco mais complicadas.

Deixe-me explicar o básico primeiro. Em 2024, você pode guardar até 23.000 dólares no seu 401k (ou 30.500 dólares se tiver 50 anos ou mais). Do lado do IRA, você tem espaço para 7.000 dólares por ano, ou 8.000 dólares se tiver mais de 50 anos. A coisa principal a lembrar é que esses limites se aplicam a todos os seus contas de cada tipo combinados. Então, se você tiver múltiplos IRAs, esses 7.000 dólares totais são divididos entre todos eles.

Aqui é onde fica interessante. Tanto as contribuições tradicionais para 401k quanto para IRA normalmente reduzem sua renda tributável do ano, o que é bem legal. Você adia os impostos até a aposentadoria, quando retirar o dinheiro. As versões Roth invertam isso - você paga impostos agora, obtém crescimento e retiradas isentas de impostos depois.

Mas aqui está o detalhe que pega muita gente de surpresa. Se você ganha bastante dinheiro e seu empregador oferece um plano de aposentadoria no trabalho, o IRS coloca limites de renda sobre se você pode realmente deduzir suas contribuições tradicionais para IRA. É aí que os ganhadores de alta renda enfrentam dificuldades.

Se você é solteiro e está coberto por um plano de trabalho, pode fazer contribuições dedutíveis completas para IRA se sua renda for inferior a 77.000 dólares. Entre 77.000 e 87.000 dólares, você pode fazer contribuições reduzidas. Acima de 87.000 dólares? Você não consegue deduzir nada. Casado declarando em conjunto? Os limites sobem para 123.000 dólares para deduções completas, de 123.000 a 143.000 dólares para deduções parciais, e acima de 143.000 dólares para nenhuma dedução. Se apenas seu cônjuge estiver coberto por um plano de trabalho, esses limites sobem bastante, na faixa de 230.000 a 240.000 dólares.

Não se preocupe demais se atingir esses limites. Você ainda pode fazer contribuições não dedutíveis para IRA até o limite anual. Sim, você paga impostos sobre a contribuição inicialmente, como no Roth, mas os ganhos crescem com imposto diferido. Você paga impostos só quando retirar o dinheiro no futuro.

Algumas pessoas usam uma estratégia chamada Roth de porta dos fundos para essa situação. Basicamente, você faz uma contribuição não dedutível e depois converte para um Roth. Assim, você evita totalmente os limites de renda. Depois de convertido e pagos os impostos, tudo cresce livre de impostos. É uma espécie de ginástica contábil, mas funciona.

Se isso parecer complicado demais, você tem outras opções. Pode simplesmente maximizar seu 401k no trabalho e parar por aí. Ou, se seu empregador oferece uma conta de poupança de saúde (HSA), essa também é uma ótima opção para guardar dinheiro para aposentadoria, já que esses contas também oferecem vantagens fiscais.

Uma última coisa - esses limites de contribuição mudam com bastante frequência devido a ajustes pela inflação. Então, certifique-se de verificar os limites do ano atual antes de começar a mover dinheiro. Vale a pena conferir sua situação de renda anualmente contra os limites do IRS para garantir que você não esteja perdendo deduções que poderia estar reivindicando.