Tenho visto mais pessoas a falar sobre empréstimos peer to peer recentemente, e honestamente há muito a analisar aqui. É basicamente um mercado online que conecta pessoas que precisam de dinheiro com pessoas que querem investi-lo. Sem intermediários bancários, apenas algoritmos a fazer a correspondência.

Então aqui está a questão - se és um tomador, o apelo é bastante direto. Podes obter entre 1.000$ e 50.000$ dependendo do que precisas, geralmente em 1-5 anos com pagamentos mensais fixos. Todo o processo é online e relativamente rápido, o que supera esperar numa agência bancária. Além disso, se os bancos tradicionais já te rejeitaram, as plataformas P2P podem ainda aprovar a tua candidatura. E sim, manténs-te anónimo para os credores - eles não te vão ligar a perguntar como estão as coisas.

Mas há um problema. Se o teu crédito estiver fraco, estás a olhar para taxas de juro que podem atingir 25-35%, o que honestamente não é muito melhor do que alguns cartões de crédito. A questão maior, no entanto? As pessoas às vezes usam empréstimos P2P para consolidar dívidas sem realmente corrigir os seus hábitos de gasto. É assim que acabas preso. Pagamentos em atraso também destroem o teu crédito, tal como qualquer outro empréstimo, e depois torna-se quase impossível obter aprovação para outro empréstimo P2P.

Agora, do lado do investidor, o investimento em empréstimos peer to peer parece realmente interessante. Podes começar com apenas 25$ por empréstimo e construir uma carteira diversificada através de centenas ou milhares de empréstimos, obtendo retornos na faixa de 5-9%. Os pagamentos mensais entram à medida que os tomadores pagam, e não estás a lidar com a volatilidade das ações. Podes escolher o que estás a financiar - pode ser o negócio de alguém, renovação de casa, o que for.

A questão para os investidores? Precisam de uma diversificação séria. A maioria dos especialistas recomenda ter entre 125-175 empréstimos na tua carteira para que alguns incumprimentos não arruínem tudo. E estás preso ao prazo total do empréstimo - que pode chegar até cinco anos. Não podes vender em pânico como podes com ações. Além disso, se apenas procuras empréstimos de alto risco com retorno de dois dígitos sem entenderes bem o que estás a fazer, podes perder tudo.

Historicamente, este espaço teve alguns momentos difíceis. A LendingClub foi atingida por um acordo de 18 milhões de dólares com a FTC por taxas escondidas e informações enganosas sobre aprovação, o que assustou muita gente. A indústria viu um aumento de incumprimentos que chamou a atenção regulatória.

Resumindo: o empréstimo peer to peer pode funcionar para ambos os lados, mas é preciso entrar com os olhos bem abertos. Como tomador, compara com empréstimos de equity de casa, empréstimos tradicionais bancários e cartões de crédito, tendo em conta a tua situação de crédito real. Como investidor, pensa mais nisso como uma jogada de rendimento fixo para diversificar a tua carteira, em vez de uma forma de ficar rico rapidamente. Faz a tua pesquisa primeiro.