Acabei de perceber que a maioria das pessoas está a deixar dinheiro sério na mesa quando se trata de Segurança Social. Tipo, estamos a falar potencialmente de milhares a mais por ano se souberes realmente o que estás a fazer.

Então, aqui está o que ninguém realmente fala nas mesas de jantar sobre maximizar os benefícios da segurança social. Se estás casado, divorciado ou viúvo, há este ângulo de benefício conjugal que pode legitimamente aumentar a tua renda. Um consultor financeiro que encontrei mencionou que, se és o que ganha menos num casamento, podes qualificar-te para até metade do benefício do teu cônjuge na idade de reforma completa. E se foste divorciado? Podes realmente reclamar com base no registo de um ex, se for mais alto do que o teu—mesmo que ele tenha se casado de novo. O mesmo se aplica se fores viúvo.

Aqui é que fica interessante, no entanto. A questão dos limites de rendimento surpreende muita gente. Se reclamares cedo (antes da idade de reforma completa), há um limite de 23.400 dólares no que podes ganhar sem ser penalizado. Passar esse valor? A Segurança Social reduz o teu benefício em 1 dólar para cada 2 dólares que ganhares acima disso. Mas, assim que atinges a idade de reforma completa, essa restrição desaparece completamente. Podes ganhar tanto quanto quiseres. A questão é que até 85% dos teus benefícios podem tornar-se tributáveis se a tua renda ficar demasiado alta, algo que nem sempre as pessoas consideram.

Agora, o jogo de espera é provavelmente a estratégia mais subestimada para maximizar os benefícios da segurança social a longo prazo. Podes começar a reclamar aos 62 anos, claro, mas se esperares até à idade de reforma completa, o teu cheque mensal aumenta. Estamos a falar de um aumento de 8% ao ano até aos 70 anos. Reclamar cedo pode reduzir permanentemente o teu benefício em até 30%, o que se acumula ao longo de décadas. Portanto, essa decisão realmente importa.

Os números mostram que cerca de 69 milhões de americanos recebem cheques da Segurança Social, com uma média de cerca de 1.975 dólares mensais para quem tem 65 anos ou mais. Mas a maioria das pessoas não percebe que provavelmente não está a otimizar a sua estratégia. Se realmente te sentares e entenderes estas regras—os ângulos conjugais, os limites de rendimento, os benefícios de espera—podes estar a olhar para uma renda de reforma significativamente maior. Vale a pena pensar nisso se estiveres a planear a tua própria estratégia de reforma.