Honestamente, se tens 40 anos e ainda não pensaste em quanto de poupança para reforma deves realmente ter até agora, não estás sozinho. A maioria das pessoas está muito atrasada. Mas aqui está o ponto -- conhecer o verdadeiro benchmark pode ou te stressar ou te motivar a agir.

Vamos direto ao assunto. A regra geral que circula é que um típico de 40 anos nos EUA deve ter cerca de 200.000 dólares poupados para a reforma. Essa é a estimativa. Mas antes de entrares em pânico ou celebrares, entende que esse número varia com base na tua renda real. Se ganhas menos que a média, ter 120.000 dólares aos 40 é sólido. Se ganhas mais, deves provavelmente apontar para perto de 300.000 dólares. Tudo é relativo ao estilo de vida que queres manter mais tarde.

Aqui está uma maneira melhor de pensar nisso. Esquece o valor bruto em dólares por um segundo. O verdadeiro benchmark é ter entre duas e três vezes o teu salário anual atual guardado até aos 40. Esse é o número que realmente importa porque se ajusta à tua situação.

Então, como chegas lá se estás atrasado? A matemática é surpreendentemente simples. Deves estar a poupar cerca de 15% do teu salário para a reforma. Se fizeres isso consistentemente durante os teus anos de trabalho, terás o suficiente na tua meia-idade para substituir totalmente a tua renda de emprego. O problema? A maioria das pessoas não tem feito isso. Se já estás atrasado em relação ao quanto de poupança para reforma deves ter acumulado, precisas aumentar para 20% daqui para frente. Sim, é difícil com a inflação a consumir tudo neste momento, mas esses pontos percentuais extras acumulam-se bastante ao longo do tempo.

A boa notícia é que ainda tens mais de 20 anos para trabalhar. Isso é uma vantagem enorme. Com esse prazo, podes permitir-te assumir riscos reais. Ações, especificamente fundos indexados como o S&P 500, devem ser o teu principal veículo. Obrigações têm o seu lugar, mas aos 40 precisas de crescimento muito mais do que de segurança. Provavelmente vais passar por três ou quatro mercados em baixa até à reforma, então tens tempo para recuperar.

E se tens 40 anos e literalmente não tens nada poupado? Parece loucura, mas não é o fim do jogo. Mesmo investindo 5.000 dólares por ano num fundo indexado do S&P 500 durante os próximos 25 anos, chegas a cerca de meio milhão numa conta com diferimento de impostos. Isso é dinheiro de verdade.

A conclusão sobre quanto de poupança para reforma aos 40 anos é esta: onde quer que estejas agora, podes começar a mover a agulha hoje. Mesmo pequenos movimentos acumulam-se em verdadeiro momentum. A parte mais difícil é apenas começar. Todo o resto é disciplina e tempo.