Se estiver a tentar descobrir a melhor forma de poupar para a reforma através do seu empregador, provavelmente já ouviu falar de planos 401(k). Mas há também algo chamado 401(a) que pode aplicar-se a si, dependendo de onde trabalha. A diferença entre estes dois tipos de contas de reforma é realmente bastante importante, e afeta quanto pode poupar e quanto controlo tem sobre as suas contribuições.

Então aqui está a divisão básica: se trabalha numa empresa ou corporação normal, provavelmente está a olhar para um 401(k). Agências governamentais, escolas e organizações sem fins lucrativos normalmente oferecem planos 401(a). Como muito mais pessoas trabalham em negócios regulares do que em organizações sem fins lucrativos, a maioria conhece os planos 401(k). Mas se trabalha no setor público ou numa organização sem fins lucrativos, entender como funcionam as estruturas 401(a) versus 401(k) pode poupar-lhe dinheiro e ajudar a planear melhor.

A maior diferença prática? Quem decide quanto contribui. Com um 401(k), você está no controlo. Escolhe a percentagem do seu salário que quer colocar antes dos impostos, e alguns empregadores igualam o que contribui até a uma certa percentagem do seu salário. É bastante flexível. Com um 401(a), as coisas são diferentes. O seu empregador define os limites de contribuição, e pode até exigir que contribua. O empregador também é obrigado a colocar dinheiro na sua conta, o que é na verdade uma vantagem bastante sólida.

Há também a questão de quem pode participar. Um 401(k) está disponível praticamente para todos os funcionários a tempo inteiro numa empresa. Um 401(a), por outro lado, é seletivo. Os empregadores oferecem-no a funcionários específicos como uma forma de os manter na empresa. Portanto, se estiver num 401(a), é uma espécie de benefício direcionado.

No lado fiscal, ambos os planos oferecem vantagens fiscais. Com um 401(k) tradicional, as suas contribuições saem antes dos impostos, o que reduz o seu rendimento tributável nesse ano. Quando fizer a reforma, paga impostos na altura. Um 401(a) pode funcionar com base antes ou depois dos impostos, dependendo do que o seu empregador escolher. Há também um crédito fiscal disponível se contribuir para qualquer um dos planos, desde que cumpra certos requisitos de rendimento.

Vamos falar de números por um segundo. Nos últimos anos, pode contribuir até cerca de 22.500 dólares anualmente para um 401(k) se tiver menos de 50 anos, enquanto um 401(a) permite contribuições mais elevadas, até cerca de 66.000 dólares. Estes limites ajustam-se periodicamente, por isso vale a pena verificar os limites do ano atual.

Mais uma coisa sobre elegibilidade: normalmente, precisa de ter pelo menos 21 anos e de ter trabalhado lá durante um determinado período. Para planos 401(k), geralmente é um ano. Para planos 401(a), normalmente são dois anos.

A realidade é que provavelmente não consegue escolher qual tem. O seu empregador decide com base no tipo de organização que é. Mas, independentemente do plano que lhe oferecem, o mais importante é usá-lo de verdade. Mesmo que não possa escolher entre 401(a) e 401(k), pode ainda assim aproveitar ao máximo o que o seu empregador disponibiliza. Começar cedo e contribuir de forma consistente é, honestamente, a parte mais importante de construir um fundo de reforma sólido, independentemente do plano em que está.