Muitas pessoas se perguntam se você perde dinheiro no HSA no final do ano, e honestamente essa é uma das maiores ideias erradas sobre contas de poupança de saúde. A resposta é na verdade não — e isso muda tudo sobre como você deve usar essa conta.

HSAs são basicamente uma ferramenta silenciosa para construção de riqueza a longo prazo que a maioria das pessoas subutiliza completamente. Diferentemente das contas de gastos flexíveis, onde você é forçado a usar ou perder até 31 de dezembro, os HSAs permitem que você mantenha seu dinheiro indefinidamente. Isso é enorme. Se você tem acesso a um através de um plano de saúde de alta franquia, você definitivamente deve aproveitá-lo.

Aqui está o que torna os HSAs especiais: você recebe tripla vantagem fiscal. Suas contribuições são dedutíveis de impostos, o dinheiro cresce livre de impostos, e você pode retirá-lo livre de impostos para despesas médicas. Isso é na verdade melhor do que o que você consegue com contas de aposentadoria tradicionais. Então, a verdadeira questão não é se você perde dinheiro no HSA no final do ano — é se você está maximizando essa conta enquanto a possui.

Para contribuir, você precisa estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia qualificado. Os limites de franquia são específicos: indivíduos precisam de uma franquia entre $1.600 e $8.050, enquanto famílias precisam de uma entre $3.200 e $16.100. Se você se qualifica, indivíduos podem contribuir até $4.150 e famílias até $8.300. Mais empregadores estão oferecendo esses planos agora porque eles são na verdade mais baratos do que opções tradicionais de HMO ou PPO.

A estratégia aqui é simples, mas requer disciplina. Maximize suas contribuições todos os anos. A maioria das pessoas não percebe que pode investir seus fundos de HSA, e ainda menos realmente o faz — apenas cerca de 12% dos titulares de contas investiam seu saldo de HSA alguns anos atrás. Se você puder deixar suas contribuições intocadas e deixá-las crescer por meio de investimentos, você está basicamente construindo uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais que superam os 401(k).

Se você está preocupado se perde dinheiro no HSA no final do ano porque pode precisar dele para despesas médicas, aqui está a estratégia: guarde seus recibos. Você pode realmente reembolsar a si mesmo por qualquer despesa médica qualificada que tenha ocorrido após abrir a conta, mesmo anos depois. Então, você pode pagar custos médicos do seu bolso agora, guardar os recibos e reembolsar-se do seu HSA sempre que realmente precisar do dinheiro. Isso permite que seus investimentos continuem a crescer com juros compostos.

Uma coisa a lembrar é que você pode continuar contribuindo até o dia de impostos do ano seguinte. Se perder o prazo de 31 de dezembro, tem até meados de abril para compensar. Você também pode fazer contribuições por transferências bancárias se não atingiu seu limite através de deduções na folha de pagamento — você ainda assim obterá os benefícios fiscais ao declarar.

A ideia errada de se você perde dinheiro no HSA no final do ano realmente impede as pessoas de construírem uma riqueza séria através dessa ferramenta. Como o dinheiro rola indefinidamente, trate-o como a conta de aposentadoria que realmente é. Invista, evite mexer a menos que seja absolutamente necessário, e deixe-o trabalhar por você ao longo de décadas. É assim que você realmente maximiza um HSA.