Tenho pensado nos benefícios e desvantagens do cartão de débito ultimamente, especialmente depois de levar com algumas retenções inesperadas no posto de gasolina. Acontece que há muito mais com que se preocupar do que apenas taxas de descoberto.

A primeira coisa que me chama atenção é a situação da retenção. Os postos de gasolina podem agora colocar retenções de até 175 dólares na sua conta quando usa um cartão de débito Visa ou MasterCard. Se estiver com pouco saldo na conta, essa retenção temporária pode gerar cobranças de descoberto antes mesmo de a retenção ser liberada. Algumas pessoas não percebem isso até dias depois, quando já estão no vermelho. A solução que a maioria usa é pagar dentro do posto exatamente pelo que precisam, mas honestamente é só mais um ponto de fricção com os cartões de débito.

Depois há o problema do limite de gastos. O seu cartão de débito está basicamente preso ao saldo que você tem na conta bancária. Parece bom na teoria—evita gastos excessivos, certo? Mas o que acontece quando você realmente precisa de mais? Com um cartão de crédito, pode ligar e solicitar um limite maior. Com débito, fica preso. O mesmo problema se aplica aos limites de saque no ATM. Conheço alguém que tem um pequeno negócio de revenda e perdeu negócios de inventário porque atingiu o limite diário de saque no ATM. As desvantagens do cartão de débito realmente aparecem nessas situações.

A proteção contra fraudes é honestamente bem fraca em comparação com os cartões de crédito. Se seu cartão de débito for roubado e você reportar dentro de 2 dias, você é responsável por até 50 dólares. Se esperar mais que isso, pode ser responsável por até 500 dólares. No pior cenário—se não perceber por mais de 60 dias—pode ficar responsável por tudo. E mesmo após reportar, o banco pode levar até 2 semanas para devolver os fundos fraudulentamente gastos. Se vive de salário em salário, isso é difícil.

Talvez o maior impacto a longo prazo seja o que os cartões de débito NÃO fazem por você. Eles não constroem seu score de crédito. Os bancos nunca reportam a atividade do seu cartão de débito às agências de crédito, então todas essas transações são basicamente invisíveis para os credores. Isso importa muito mais do que as pessoas pensam—seu score de crédito afeta se você consegue aprovação para empréstimos, se qualifica para apartamentos, às vezes até oportunidades de emprego.

Então sim, os cartões de débito têm seu lugar se você precisa manter disciplina nos gastos. Mas entender as vantagens e desvantagens do cartão de débito ajuda a fazer escolhas melhores. Pode valer a pena manter ambos na carteira, dependendo da sua situação.