Tenho pensado numa questão: como é que podemos realmente saber se as nossas poupanças estão em linha com o esperado? A forma mais direta é verificar quanto poupa, em média, as pessoas da mesma faixa etária. Segundo dados do Federal Reserve, a situação de poupança nos EUA varia bastante, mas há alguns níveis médios que podem servir de referência.

Comecemos pela definição de poupança. Poupança nada mais é do que o dinheiro que deixamos de gastar para consumo planeado ou para enfrentar imprevistos. O Federal Reserve divide a poupança em duas categorias: contas de transação (contas à ordem, contas de poupança, contas do mercado monetário, que podem ser acessadas a qualquer momento) e certificados de depósito a prazo. Segundo dados de 2019, o saldo médio das contas de transação nos EUA era de 41.600 dólares, mas a mediana era apenas 5.300 dólares — esta diferença indica que os rendimentos mais elevados elevam a média.

Vamos ver os diferentes grupos etários. Pessoas com cerca de 25 anos têm uma poupança média de 11.250 dólares, com uma mediana de 3.240 dólares. Nesta fase, muitos ainda estão a pagar empréstimos estudantis ou a começar a trabalhar, por isso é normal não poupar muito. Mas isso não é motivo para desistir de poupar; pelo contrário, deve aproveitar a juventude para abrir contas de poupança de alto rendimento ou participar no plano 401(k), pois o poder dos juros compostos manifesta-se ao longo de décadas.

Aos 30 anos, os dados mostram uma poupança média de 11.250 dólares, com uma mediana semelhante. Nesta idade, há mais oportunidades para acelerar a poupança — talvez esteja a pagar o empréstimo estudantil ou a ter um aumento salarial. É importante definir objetivos claros: seja reforçar o fundo de emergência, começar a poupar para a reforma ou juntar para o pagamento inicial de uma casa. Ter objetivos ajuda a distribuir melhor a renda.

Aos 40 anos, a situação muda. Para o grupo de 35 a 44 anos, a poupança média sobe para 27.900 dólares, com uma mediana de 4.710 dólares. A maioria das pessoas nesta fase está na fase de auge da carreira, com rendimentos mais altos e maior capacidade de poupar. Este período pode também ser mais focado em investimentos, pois estes tendem a oferecer retornos superiores à poupança simples.

Mas quanto devemos poupar afinal? Uma recomendação comum é reservar de 3 a 6 meses de despesas de vida como fundo de emergência. Basta calcular as despesas mensais e multiplicar por 3 ou 6 para determinar o valor alvo. Este montante ajuda a ultrapassar períodos difíceis, como desemprego ou acidentes, sem recorrer a empréstimos.

Por que é tão importante poupar? O benefício mais imediato é a tranquilidade mental. Se o carro avariar ou o animal de estimação adoecer, ter uma poupança permite resolver rapidamente, sem stress. Além disso, se guardar o dinheiro numa conta de alto rendimento, ainda pode ganhar juros. Em contrapartida, usar o crédito e pagar juros elevados é um custo elevado.

Quer acelerar a poupança? Comece por fazer um orçamento detalhado. Analise cada despesa e identifique onde pode cortar. Pode também configurar transferências automáticas — sempre que receber o salário, transfira automaticamente uma parte para a conta de poupança, assim não precisa de depender só da força de vontade. Não se esqueça de aproveitar 'dinheiro extra' — reembolsos de impostos, cashback, heranças, presentes, devoluções de impostos — tudo pode ajudar a aumentar a poupança.

Quanto ao local de guardar o dinheiro, contas de poupança online costumam ser uma boa escolha: oferecem taxas competitivas, menos taxas e transferências fáceis. Se precisar de cartão de débito ou de cheques, as contas do mercado monetário também são boas opções. Para dinheiro que não precisa de ser usado a curto prazo, os certificados de depósito a prazo são uma alternativa, embora o levantamento antecipado possa implicar penalizações.

No geral, comparar as suas poupanças com a média dos EUA pode dar uma ideia, mas não se esqueça que cada pessoa é única. Renda, despesas, dívidas — tudo influencia a capacidade de poupar. O mais importante é transformar a poupança numa rotina diária e manter a consistência.