Por isso, estava a pesquisar opções de refinanciamento para casas móveis e percebi que muitas pessoas não entendem realmente o quão diferente é do financiamento de hipotecas tradicionais. Como, todo o processo é muito mais complicado do que apenas refinanciar uma casa normal.

A primeira coisa a saber é se a sua casa é classificada como propriedade real ou propriedade pessoal. Isto na verdade importa muito mais do que se pensa. Propriedade real significa a terra mais o que estiver permanentemente ligado a ela. Propriedade pessoal são coisas que podem ser movidas. Aqui está o ponto - muitas casas móveis mais antigas ainda estão registadas como propriedade pessoal, o que torna muito difícil refinanciar empréstimos para casas móveis através de credores tradicionais.

Há também esta distinção entre casas móveis e casas fabricadas que surpreende as pessoas. Casas móveis construídas antes de 15 de julho de 1976 não foram inspecionadas pela HUD, e honestamente, a maioria dos credores não quer saber delas para refinanciamento. No entanto, as casas fabricadas são construídas de acordo com as especificações da HUD e ligadas a um chassi permanente. Depois, há as casas modulares que seguem os códigos de construção estaduais e locais. A terminologia importa porque afeta as opções de refinanciamento.

Quando vais refinanciar o financiamento de uma casa móvel, os credores olham para várias coisas. Se a tua casa estiver registada como propriedade pessoal, a maioria não vai refinanciá-la de todo. Precisas de a converter para propriedade real primeiro, o que nem sempre é simples. Além disso, se a tua casa fabricada tiver mais de 20 anos, provavelmente estás fora de sorte com a maioria dos credores.

Para além da propriedade em si, eles interessam-se pelo teu rendimento, histórico de crédito e pontuação de crédito. Não precisas de um nível de rendimento específico através do programa de Seguro de Empréstimo para Casas Fabricadas da FHA, mas precisas de provar que realmente podes pagar o que emprestas. Pontuações de crédito abaixo de 500 limitam-te a um rácio de empréstimo-valor de 90%, enquanto acima de 500 podes chegar a 95%. O programa da Fannie Mae exige um mínimo de 620, e 680 dá-te taxas melhores.

Aqui está algo interessante - não precisas necessariamente de um emprego para refinanciar. Rendimento militar, Segurança Social, rendimento de aluguer, receita de negócios ou rendimento de investimentos contam todos. Mas se estiveres a depender de fontes de rendimento irregulares, pensa bem antes de assumir mais dívidas. Se esse rendimento parar e não conseguires fazer os pagamentos, vais acabar com cobranças, danos ao crédito e potencialmente a perder a tua casa.

Uma coisa que frustram as pessoas é que o refinanciamento de uma casa móvel para obter dinheiro em cash é muito restritivo. Os credores simplesmente não gostam de fazer isso em casas fabricadas, especialmente em unidades de um só lado. Se precisares de dinheiro extra e não conseguires refinanciar o valor da casa móvel, um empréstimo pessoal pode ser realmente a melhor opção. Alguns credores online oferecem até 50.000 dólares ou mais e têm processos de candidatura mais simples.

Basicamente, antes de pensares em tentar refinanciar o financiamento de uma casa móvel, descobre a classificação e a idade da tua propriedade. Isso vai determinar se és mesmo elegível. É mais trabalho do que o refinanciamento tradicional, mas é definitivamente possível se estiveres organizado.