Então estás a pensar em abrir um novo cartão de crédito? Percebo—talvez haja um bônus de inscrição sólido ou queres melhores recompensas. Mas aqui está o que a maioria das pessoas se pergunta: abrir um novo cartão de crédito prejudica o teu score de crédito? A resposta curta é sim, mas geralmente não é tão mau quanto pensas, e o benefício a longo prazo pode realmente trabalhar a teu favor.

Deixa-me explicar o que realmente acontece quando fazes a candidatura.

Primeiro, há o impacto imediato. Sempre que pedes um cartão de crédito, o emissor realiza o que se chama uma consulta de crédito dura na tua relatório de crédito. Isto é diferente de quando verificas a tua própria pontuação—essa é uma consulta suave e não afeta nada. Uma consulta dura de uma nova candidatura de cartão de crédito normalmente faz o teu score cair cerca de 5 a 10 pontos. Bastante insignificante, certo? Mas aqui é que o timing importa.

Se estás a planear candidatar-te a algo grande como uma hipoteca em breve, talvez queiras pôr os travões. A maioria das hipotecas convencionais exige um score de crédito mínimo de 620. Se estás com 624 e sofres uma queda de 10 pontos por abrir um novo cartão, podes de repente ficar abaixo desse limite. Isso é um problema sério. Mas se o teu score já estiver em 720 ou mais, uma pequena queda não vai fazer grande diferença.

Há outro fator também. Abrir um novo cartão diminui a idade média de todas as tuas contas. Se tens sete cartões que manténs há mais de uma década, adicionar um novo cartão não vai prejudicar muito. Mas se só tens dois cartões mais antigos? Essa nova conta pode temporariamente diminuir a tua idade média e prejudicar um pouco mais o teu score.

Agora aqui é que fica interessante. Se não gastares loucamente nesse novo cartão, abrir um novo cartão de crédito pode realmente ajudar a melhorar o teu score ao longo do tempo. A razão? Relação de utilização de crédito. Isto é basicamente quanto do teu crédito disponível estás a usar, e isso importa muito para o teu score—provavelmente mais do que há quanto tempo tens crédito.

Deixa-me dar-te um exemplo. Digamos que tens um limite de crédito total de 10.000€ em todos os teus cartões, e estás a usar um saldo de 3.500€. Isso é uma utilização de 35%, o que é bastante alto e prejudica o teu score. Qualquer coisa abaixo de 30% é considerada saudável. Mas se abrires um novo cartão com um limite de 3.000€, o teu crédito disponível total sobe para 13.000€. De repente, esse mesmo saldo de 3.500€ representa apenas 27% de utilização. O teu score melhora.

Então, deves avançar? Se não estás a planear candidatar-te a um empréstimo importante nos próximos meses e conseguires manter o saldo desse novo cartão baixo, a queda inicial no score de crédito vale a pena. Vais recuperar, e o aumento do limite de crédito pode na verdade melhorar o teu score mais do que a consulta dura prejudicou. Só não abras cinco cartões de uma vez—isso é uma história diferente.