Então fiquei curioso para saber o que realmente é preciso para se aposentar confortavelmente com $150k por ano. Isso dá aproximadamente 12.500 dólares por mês, se estiver a perguntar. Parece viável, certo? Acontece que as contas são muito mais complicadas do que simplesmente dividir por 12.

A maioria dos consultores financeiros usa a regra dos 4% como ponto de partida. Basicamente, pode retirar 4% das suas poupanças de reforma a cada ano sem as esgotar ao longo de 30 anos. Portanto, se quiser $150k anualmente, precisaria de ter 3,75 milhões de dólares poupados. Isso é muito.

Mas aqui é que mudou a minha forma de pensar: a Segurança Social. A maioria das pessoas ignora completamente isto. O benefício médio é cerca de 1.900 dólares por mês neste momento, mas se fosse um trabalhador sólido, poderia receber até 4.800 dólares por mês. Isso equivale a 57.600 dólares por ano. Se estiver a contar com $50k da Segurança Social, de repente só precisa que as suas poupanças gerem $100k anualmente. Isso reduz o seu objetivo para 2,5 milhões de dólares. Diferença enorme.

Depois, os impostos batem à porta. Aquele $150k estilo de vida que quer? É dinheiro líquido após impostos. Se estiver a retirar de 401ks tradicionais e IRAs, paga imposto de renda sobre os levantamentos. Com uma taxa de imposto efetiva de 20%, na verdade precisa de retirar cerca de 187.500 dólares para ficar com 150 mil. Depois de considerar a Segurança Social e fazer as contas novamente, volta a precisar de aproximadamente 3,4 milhões de dólares.

Aqui é que fica interessante, no entanto. As contas Roth mudam tudo. O dinheiro sai isento de impostos. Se metade do seu portefólio estiver em Roths e a outra metade em contas tradicionais, pode estruturar as retiradas de forma muito mais eficiente. Potencialmente, só precisaria de cerca de 3 milhões no total, em vez de 3,4 milhões.

Uma coisa que vejo as pessoas subestimarem constantemente: cuidados de saúde antes do Medicare. Se se reformar aos 60 anos, o seguro privado custa entre 1.500 a 2.000 dólares por mês por pessoa. Para um casal, isso equivale a $50k até $75k por ano durante cinco anos antes do Medicare começar a pagar. Isso é brutal se não planear para isso.

Então, qual é o número real? Depende da sua situação. Se tiver uma Segurança Social decente, uma boa estratégia fiscal e boa saúde, 2,5 milhões podem ser suficientes. Mas a maioria das pessoas deve apontar para 3 a 3,5 milhões para cobrir impostos, lacunas no cuidado de saúde e inflação. Se quiser dormir bem à noite com uma almofada real para quedas do mercado, $4 milhões oferecem-lhe uma flexibilidade séria.

A lição: aposentar-se com 150 mil por ano é possível, mas requer muito mais do que simplesmente multiplicar $150k pela sua esperança de vida. A sua situação com a Segurança Social, estratégia fiscal e se tem contas Roth tudo isso importa imenso. A meta mais realista para esse estilo de vida? Entre 3 e 3,5 milhões.