Acabei de pensar no planeamento da reforma e percebi que muitas pessoas não sabem realmente a resposta a isto: pode ter várias contas IRA? Acontece que sim, e há algumas razões sólidas pelas quais pode querer fazê-lo.

Então aqui está o ponto - não há um limite rígido no número de IRAs que pode abrir. O truque são as suas contribuições anuais. Pode colocar até 7.000 dólares em todas as suas contas combinadas em 2026 (ou 8.000 dólares se tiver mais de 50 anos). Essa é a cota máxima, independentemente de quantas contas tenha espalhadas.

Por que razão alguém gostaria de ter várias contas IRA, afinal? Tenho estado a ler sobre isto e há, na verdade, algumas vantagens legítimas. A primeira é a proteção de seguro. Se tiver um Roth e um IRA tradicional no mesmo banco, está coberto apenas até $250k no total. Mas divida-os entre dois bancos? Agora tem $250k de cobertura em cada um. O mesmo se aplica às contas de investimento através de corretores - obtém $500k de cobertura SIPC por tipo de conta por instituição.

Depois há o aspeto do fraude. É mais sombrio do que pensa, mas ter a sua reforma dividida entre várias instituições significa que uma conta comprometida não o arrasa completamente. Se alguém conseguir acesso a um login, não leva tudo.

O aspecto fiscal também é interessante. Ninguém sabe realmente como será a sua faixa de imposto na reforma, certo? Manter o dinheiro dividido entre tradicional e Roth dá-lhe flexibilidade. Pode também escalonar conversões entre contas sem desencadear um grande impacto fiscal numa única ano.

Para quem gosta de flexibilidade, ter várias contas IRA permite experimentar - talvez usar um robo-advisor para uma e gerir outra por si próprio. Ou, se quiser investir em ativos como imóveis que a maioria dos bancos não permite em IRAs padrão, pode criar uma conta autodirigida enquanto mantém a sua conta normal noutro lado.

Agora, a desvantagem. Várias contas significam mais passwords, mais extratos, mais complexidade. Se for alguém que só quer configurar e esquecer, isto é uma dor de cabeça que não precisa. Além disso, gerir distribuições mínimas obrigatórias em várias contas fica complicado - cometer um erro no cálculo e está a enfrentar penalizações de 25%.

As taxas também podem acumular-se se não for cuidadoso. E, a menos que esteja a usar algum tipo de aplicação de rastreio de portefólio, é fácil perder de vista a sua alocação global de ativos em todas estas contas.

Então, pode ter várias contas IRA? Com certeza. Deve? Depende da sua situação. Se gosta de otimizar e estar atento às coisas, várias contas oferecem vantagens reais. Se prefere manter as coisas simples, uma conta sólida numa instituição de confiança é perfeitamente suficiente. De qualquer forma, o mais importante é contribuir regularmente e deixar que cresça.