Tenho vindo a analisar mais de perto esta questão da Segurança Social e, honestamente, a diferença entre reclamar cedo e esperar é enorme. A maioria das pessoas recebe os seus benefícios aos 62 anos, mas se realmente entenderes como funciona o benefício máximo da Segurança Social, provavelmente vais querer esperar.

Aqui está o ponto: a Administração da Segurança Social analisa os teus 35 anos de rendimento mais alto e calcula o que eles chamam o teu montante de seguro principal. Mas há um limite para quanto rendimento conta para o teu benefício a cada ano — eles chamam-lhe a base de contribuição e benefício. Se estiveste consistentemente a ganhar acima desse limite durante 35 anos, és elegível para o benefício máximo possível.

Em 2024, alguém aos 62 anos poderia reclamar cerca de 2.710 dólares por mês. Chegando à idade de reforma completa (normalmente 67 para a maioria das pessoas agora) e estás a olhar para 3.911 dólares. Mas se esperares até aos 70? Isso são 4.873 dólares por mês. É um salto enorme — estamos a falar da diferença entre 32.520 dólares anuais e quase 59.000 dólares.

Sei o que as pessoas pensam: por que esperar se podes aproveitar esse dinheiro agora? Mas as contas na verdade favorecem a espera. Recebes um retorno anual real garantido de 7,4% na tua Segurança Social ao atrasar de 62 para 70 anos. A média do mercado de ações é cerca de 6,5% historicamente, e isso nem é garantido. Além disso, a maioria dos aos 62 anos viverá tempo suficiente para recuperar essa estratégia.

O problema é que precisas de ter ganho dinheiro suficiente ao longo da tua carreira para maximizar o teu benefício da Segurança Social em primeiro lugar. Não podes simplesmente reclamar o que quer que seja — depende totalmente do que ganhaste e quando. Se estiveste a ganhar dinheiro sólido durante décadas, atrasar pode preparar-te muito melhor para os teus 70 anos. Se estás preocupado por não ter o suficiente para viver enquanto esperas, aí entram as tuas outras poupanças para a reforma.

Obviamente, isto não é aconselhamento financeiro, mas os números são bastante claros se tiveres o tempo para esperar.