Conseguir um empréstimo pessoal sem historial de crédito ou fiador é definitivamente possível, mas é preciso saber onde procurar. A maioria dos credores tradicionais não vai arriscar-se se não tiverem um desses requisitos, por isso aprendi à força que as opções alternativas são a melhor aposta.

A primeira coisa a entender é por que os bancos hesitam. Sem historial de crédito ou fiador, basicamente não têm como verificar se vais realmente pagar-lhes de volta. É aí que entram os empréstimos garantidos. Se tiveres poupanças, um carro ou qualquer ativo valioso, podes usá-lo como garantia. Bancos, cooperativas de crédito e credores online oferecem todos estes. A desvantagem é óbvia — se não conseguires pagar, eles ficam com os teus bens. Mas a vantagem é que estão muito mais dispostos a trabalhar contigo em relação aos requisitos de crédito.

Os credores online têm sido uma mudança de jogo para pessoas nesta situação. Empresas como a Oportun oferecem realmente uma análise do teu rendimento e histórico de emprego, em vez de se obsessarem com o teu score de crédito. A Upstart é outra que trabalha com pessoas que nem têm historial de crédito suficiente para gerar um relatório. Portanto, se estás a perguntar como obter um empréstimo sem crédito, estas plataformas de empréstimo alternativas podem ser a tua resposta.

As cooperativas de crédito também valem a pena. Algumas oferecem empréstimos de alternativa de pagamento (PALs) com condições muito mais razoáveis do que esperarias. Podes emprestar até 2.000 dólares com períodos de pagamento que se estendem até um ano. A desvantagem são os requisitos de adesão — talvez precises de viver numa área específica ou trabalhar para certos empregadores.

Agora, os empréstimos de dia de pagamento. Sim, eles emprestam-te sem crédito, mas, a sério, cuidado. Estou a falar de taxas de juro anuais que chegam a 400% às vezes. Estas taxas são absolutamente brutais, e se perderes uma data de pagamento, acabas por dever muito mais do que emprestaste. As pessoas ficam presas nestes ciclos de dívida constantemente, e o teu crédito fica danificado no processo. Além disso, há definitivamente golpes por aí a prometer empréstimos sem verificação de crédito só para roubar as tuas informações.

Aqui vai o meu conselho prático: se estás a pensar em como obter um empréstimo sem crédito, mira em qualquer coisa abaixo de 36% de juros. Essa é a linha de corte que a maioria dos especialistas recomenda. Quanto mais alto, melhor teres a certeza absoluta de que podes pagar a tempo. Fazes bem em pesquisar o credor também — garante que é legítimo antes de entregares qualquer dinheiro ou dados pessoais. Compara taxas de várias fontes, porque até pequenas diferenças acumulam-se rapidamente.