Muitas pessoas ainda estão confusas sobre o que é a reforma, especialmente as gerações mais jovens que nunca a experimentaram. Na verdade, entender a reforma é muito importante para o nosso planejamento financeiro a longo prazo.

Então, o que é exatamente a reforma? A reforma é um tipo de programa de benefícios garantido pela empresa. Quando você atende a certos requisitos, como ter trabalhado tempo suficiente na empresa, você tem direito a receber benefícios de reforma quando se aposentar. O que é único é que essa reforma é totalmente financiada pela empresa, não descontada do salário do funcionário. O valor do benefício geralmente é calculado com base no tempo que você trabalhou e na média do seu salário, especialmente nos últimos anos de trabalho.

O conceito de reforma é simples: quanto mais tempo você trabalhar na mesma empresa, maior será o benefício que receberá. Os fundos não vêm diretamente do caixa da empresa, mas de um fundo de reforma específico que já foi preparado. Empresas grandes geralmente gerenciam isso por conta própria, mas também há aquelas que solicitam ajuda de uma companhia de investimentos ou terceiros.

Essa reforma tradicional é mais comum no setor público e em organizações organizadas. Professores, policiais, bombeiros e funcionários públicos geralmente têm uma reforma sólida. Já no setor privado, essa reforma tem se tornado cada vez mais rara. Antes, muitos trabalhadores da manufatura e de outras áreas qualificadas tinham garantido uma reforma por contrato de trabalho, mas essa tendência começou a diminuir.

Então, o que acontece com a reforma se mudarmos de emprego antes de nos aposentarmos? Bem, esse é um ponto importante. Se você já estiver vested no programa de reforma da antiga empresa, seus benefícios não desaparecem. Mas esses benefícios ficarão congelados no nível que você recebeu na época. Assim, quando você se aposentar, continuará recebendo benefícios daquela antiga empresa, mas não poderá transferi-los para uma nova. O dinheiro permanece no fundo de reforma antigo.

Ao contrário da reforma, há também o 401(k) ou outros programas de aposentadoria. Se a reforma é um benefício definido garantido pela empresa, o 401(k) é uma contribuição definida que depende das suas próprias contribuições. Você escolhe os investimentos, gerencia, e assume o risco. Não há garantia de um benefício específico no final.

Se você tem uma reforma, ela é suficiente para se aposentar? Depende. Se o benefício da reforma mais a Seguridade Social puder cobrir suas necessidades de vida, graças a Deus. Mas, se estiver preocupado com a insuficiência, abrir uma IRA adicional pode ser uma solução. Todo ano, você pode reservar 5.500 dólares, ou 6.500 se tiver mais de 50 anos. Essa é uma boa maneira de acumular uma reserva extra para um futuro mais seguro.