Já reparou como a maioria das pessoas simplesmente não vai mais aos bancos? Recentemente, estava a analisar alguns dados e vi que cerca de 78% dos americanos preferem fazer as suas operações bancárias através de uma aplicação em vez de entrarem numa agência. Faz todo o sentido quando pensas nisso - por que perder tempo na fila quando podes fazer tudo pelo telemóvel?

A parte interessante é como se tornou fácil abrir uma conta bancária online agora. Sério, alguns bancos deixam-te fazer tudo em 15 minutos. É mais rápido do que conduzir até à agência mais próxima, o que é meio louco quando pensas nisso. E com mais bancos digitais a surgir por toda parte, abrir uma conta online já nem é opcional - é praticamente a única maneira.

Então, como é o processo real? Recentemente, investiguei isso e é bastante simples. Primeiro, escolhes qual banco queres usar. As principais coisas a verificar são se têm seguro FDIC, redes de ATM decentes, algumas ferramentas financeiras sólidas, talvez uma conta de poupança com juros elevados, se for o teu caso. Depois de decidires, basta ires ao site deles e procurar o botão de 'abrir nova conta'.

Agora, aqui é que fica interessante - cada banco faz isto de forma ligeiramente diferente, mas basicamente respondes a várias perguntas. Eles vão pedir o teu código postal primeiro, que é só para perceberem quais as regulamentações que se aplicam a ti. Depois querem saber se já és cliente - se tens uma hipoteca ou um empréstimo de carro com eles, isso pode acelerar o processo, pois já têm algumas das tuas informações.

Se estás a abrir a conta com outra pessoa, eles vão querer confirmação de que é uma candidatura conjunta e que ambos estão de acordo. Depois vem a questão do tipo de conta - vais optar por uma conta à ordem, poupança, talvez um CD, ou algo como uma conta de reforma (IRA)? Cada uma tem diferentes taxas e juros, por isso vale a pena pensar bem no que realmente precisas.

A maior parte do tempo, honestamente, é só a dizer quem és. Nome completo, data de nascimento, morada, telefone, email - toda a informação padrão. Podem perguntar sobre o teu estado de cidadania, o teu emprego, de onde vem a tua renda. Se a conta gera juros, provavelmente vão perguntar também sobre retenção de impostos.

Depois, escolhes as funcionalidades - queres proteção contra descobertos, cheques personalizados, um cartão de débito? Depois vem a parte de segurança, onde crias o teu nome de utilizador e palavra-passe. Aqui é que realmente precisas de lembrar o que estás a colocar. Não uses algo que vais esquecer ou algo óbvio. Provavelmente também vais escolher perguntas de segurança e, novamente, evita respostas que possas confundir mais tarde.

Algo que a maioria das pessoas não pensa - eles podem perguntar se estás pronto para fazer um depósito. Alguns bancos permitem abrir uma conta sem depositar nada, mas outros querem pelo menos algo como 25€ ou 100€. Geralmente podes transferir via ACH se tiveres outra conta noutro lado, ou usar um cartão de crédito ou débito. Se não, talvez tenhas que levar dinheiro em espécie a uma localização física, o que meio que anula o propósito.

Antes de clicares em enviar, eles vão pedir-te para verificares tudo novamente. E quero dizer mesmo a verificar - se te enganares aqui e deres informações incorretas, isso é realmente mais grave do que as pessoas pensam. Os bancos podem rejeitar a tua candidatura se houver declarações falsas, e nos piores casos, podes até enfrentar penalizações. Portanto, dedica um tempo a verificar.

Perto do botão de enviar, normalmente vês algo sobre eles verificarem o teu relatório de crédito. Mas não te preocupes - isto não vai prejudicar o teu score de crédito. Eles só estão a confirmar quem és e a verificar se já tiveste problemas com credores antes. Podem também mencionar que podem ligar ou enviar email se tiverem dúvidas.

Depois de enviares, às vezes recebes aprovação instantânea. Outras vezes, demora horas ou até dias. A maioria dos bancos permite verificar o estado online, e no mínimo dão-te um número para ligares. Se algo correr mal, talvez tenhas que visitar uma agência para terminar o processo, o que é chato, mas acontece.

Quando és aprovado, geralmente podes começar a usar a conta imediatamente - transferir fundos, ganhar juros, se aplicável. Mas se pediste cheques físicos ou um cartão de ATM, esses podem demorar alguns dias a algumas semanas a chegar.

Agora, se estás a abrir uma conta empresarial, atenção - aqui as coisas complicam-se um pouco mais. Os bancos estão muito mais hesitantes em abrir contas empresariais sem te conheceres pessoalmente e sem veres a documentação. Portanto, provavelmente vais ter que visitar uma agência para isso. O processo é basicamente o mesmo, mas vais ver mais tipos de conta - contas básicas para pequenas empresas, contas para empresas em crescimento, organizações sem fins lucrativos, etc. Também podes ter limites no número de transações gratuitas por mês.

Vai precisar de confirmar que tens autoridade para abrir a conta em nome da empresa, e especificar que tipo de negócio é - empresário individual, sociedade, LLC, o que for aplicável. Também vais precisar de cópias dos documentos de constituição da empresa, como os artigos de incorporação ou licença comercial. Algumas instituições permitem escanear e enviar por email em vez de ires pessoalmente, o que é útil.

O que precisas realmente de levar? A lei federal exige que os bancos verifiquem quem és, por isso, no mínimo, precisas do teu nome completo, morada, data de nascimento e um número de identificação. Se fores cidadão dos EUA, é o teu Número de Segurança Social. Se não, um número de passaporte ou uma identificação emitida pelo governo serve. Nem sempre precisas de enviar uma foto do teu documento, se o banco usar o teu histórico de crédito para verificar.

Também vais precisar de configurar o teu depósito inicial de alguma forma - transferência ACH, cartão de débito, cartão de crédito, cheque ou dinheiro. E, honestamente, mesmo que não digam explicitamente, ter um histórico de crédito relativamente limpo ajuda. Os bancos podem rejeitar candidaturas se tiveres um histórico de fraudes ou contas em saldo negativo.

Mais uma coisa - limites de idade. A maioria dos bancos aceita pessoas a partir dos 13 ou 14 anos, mas tecnicamente qualquer pessoa pode abrir uma conta. Se tiveres menos de 18 anos, precisas que um pai ou responsável co-assine, e também precisas de um Número de Segurança Social para seres aprovado como co-proprietário.

Resumindo? Abrir uma conta bancária online é realmente mais rápido e fácil do que a maioria das pessoas pensa. Geralmente, leva menos tempo do que conduzir até à agência, nem sempre precisa de um depósito inicial, e está a tornar-se a forma padrão de fazeres isto agora. À medida que mais pessoas movem as suas operações bancárias para o online, isto vai passar a ser a maneira normal de começares com um novo banco.