Tenho pesquisado alguns estudos mais antigos sobre cartões de crédito subprime e, honestamente, os números são bastante impressionantes. Em 2017, a NerdWallet realizou um estudo abrangente que realmente revelou o quão caros esses cartões são para pessoas que tentam reconstruir o crédito.

Aqui está o que me chamou a atenção: mais de 16 milhões de americanos com pontuação de crédito abaixo de 600 possuíam esses cartões, achando que eles ajudariam a melhorar seu crédito. Parece razoável, certo? Mas o custo real era brutal. O cartão de crédito subprime médio cobrava cerca de 150-165 dólares por ano apenas em taxas inevitáveis - e isso antes dos juros. Quando você multiplica isso por todos esses titulares de cartões, estamos falando de mais de 2,5 bilhões de dólares por ano só em taxas. Isso é insano.

O que realmente me impressionou foi a comparação com os cartões garantidos. Você sabe, aqueles em que você deposita uma quantia em dinheiro? Esses tinham uma média de apenas 19-26 dólares por ano em taxas. Então, você está olhando para uma diferença de 130-150 dólares por ano entre cartões de crédito subprime e uma alternativa muito mais segura. A maioria das pessoas nem percebe que cartões garantidos são uma opção.

Os números de utilização pintaram um quadro ainda mais sombrio. A pessoa média com um cartão de crédito subprime usava 94% do limite de crédito disponível. Para contexto, pessoas com crédito excelente usavam apenas cerca de 11% do deles. E veja só - enquanto os limites de crédito para titulares de cartões subprime estavam realmente diminuindo, os limites para pessoas com crédito excelente estavam crescendo. É como se o sistema fosse projetado para manter as pessoas presas.

O que mais me incomodou foi que os emissores especializados em subprime não estavam ajudando as pessoas a realmente melhorar seu crédito. Apenas 1 em cada 10 cartões que eles analisaram oferecia monitoramento gratuito de pontuação de crédito, mesmo que 15% das pessoas entrevistadas dissessem que se motivariam a melhorar seu crédito se pudessem acompanhar sua pontuação regularmente. Especialmente para os mais jovens - quase um quarto dos de 18 a 34 anos - o acesso à sua pontuação de crédito faria uma diferença real.

O estudo fez um ponto sólido, porém: existem maneiras melhores de construir crédito sem ficar preso a cartões de crédito subprime caros. Cartões garantidos, tornar-se usuário autorizado na conta de alguém, ou obter um empréstimo de construção de crédito funcionam melhor. O segredo é fazer pagamentos pontuais de forma consistente ao longo do tempo.

Penso nisso toda vez que vejo alguém considerando cartões de crédito subprime. Claro, eles são fáceis de serem aprovados, mas essa é meio que a armadilha. A jogada de verdade é optar por um cartão garantido ou explorar outras opções enquanto você reconstrói seu crédito. Demora mais, mas você não está perdendo dinheiro em taxas enquanto tenta melhorar sua pontuação.