Existe um detalhe financeiro com que muitas pessoas se confundem facilmente, que é o saldo atual da conta bancária e o saldo disponível. Esses dois números parecem semelhantes, mas realmente podem afetar as suas decisões de consumo diário.

Eu já levei uma desvantagem por causa disso. Suponha que o saldo na minha conta mostre 500 dólares, e eu vá pagar um empréstimo de carro de 350 dólares. Acabou que ignorei que, no dia anterior, ainda havia uma cobrança de 200 dólares do cartão de crédito em processamento. Quando percebi, a conta já estava com um saldo negativo de 50 dólares. A taxa de cheque especial que o banco cobra a seguir não é nada barata.

Qual é a diferença? O saldo atual é o total de dinheiro na sua conta, incluindo aquelas transações pendentes que ainda não foram totalmente liquidadas. O saldo disponível é o dinheiro que você realmente pode gastar agora, já descontadas todas as transferências, cheques ou compras com cartão que estão em processamento. Se você não tiver nenhuma movimentação na conta por uma semana, esses dois números podem ser iguais. Mas, assim que houver transações recentes, esses saldos podem divergir.

Existem várias razões que podem causar essa diferença. Por exemplo, você usou seu cartão de débito para comprar 150 dólares de mantimentos, ou está aguardando uma devolução de dinheiro que está sendo processada. Tudo isso faz com que o saldo disponível e o saldo atual não coincidam. Portanto, antes de fazer uma compra grande, é melhor verificar ambos os números.

Do ponto de vista prático, o saldo atual é útil para planejar o orçamento mensal. Mas, se você costuma emitir cheques ou fazer compras com cartão, o saldo disponível é o que você realmente precisa acompanhar. Imagine que você tem um salário grande em processamento; o saldo atual pode mostrar um valor mais baixo, mas o saldo disponível pode estar ainda menor, porque você não pode usar esse dinheiro que ainda não entrou na conta.

Na minha opinião, ambos os saldos têm utilidade, e não há um que seja mais confiável de forma absoluta. Mas, se na próxima semana você precisa pagar aluguel ou financiamento de carro, verificar o saldo disponível é mais seguro. Assim, você consegue saber exatamente quanto pode gastar com segurança. Se você olhar apenas o saldo atual, o risco de ficar no cheque especial aumenta bastante, especialmente se você já estiver com o orçamento apertado.

Como evitar aquela taxa de cheque especial irritante? A maneira mais simples é deixar uma reserva de emergência em dinheiro. Assim, mesmo que você esqueça de uma cobrança pendente, é menos provável que você fique no vermelho. Alguns bancos oferecem serviços de proteção contra cheque especial, que impedem que seus pagamentos falhem, mas esses serviços também têm custos, então é importante verificar. Muitas vezes, uma taxa de cheque especial pode passar de 30 dólares, por isso, prevenir é sempre melhor do que remediar.

Em resumo, o saldo atual e o saldo disponível refletem quanto dinheiro há na sua conta, mas somente o saldo disponível inclui as transações que ainda estão em processamento. Embora o saldo atual seja útil para o planejamento mensal, o saldo disponível é mais adequado para monitorar os gastos diários. Manter o hábito de acompanhar o saldo disponível, junto com uma reserva de emergência, ajuda a manter sua conta saudável.