Então, aqui está algo sobre o seguro de habitação que confunde as pessoas: quando os seus bens são danificados, nem sempre recebe o valor que pensa que vai receber.

A maioria das apólices de seguro de habitação atribui um valor a tudo o que está coberto. Mas aqui está o truque - a sua casa, mobiliário, eletrodomésticos e tudo o que está dentro dela perdem valor com o tempo. Essa perda é depreciação, e é grande quando faz uma reclamação.

Quando faz uma reclamação, a maioria dos seguradores reembolsa com base no valor real em dinheiro (VEC), não no custo de reposição. Estes não são a mesma coisa. O custo de reposição é o que realmente custa comprar um novo item hoje. O VEC é o custo de reposição menos a depreciação. Essa diferença importa muito.

Deixe-me explicar como isto acontece. Digamos que uma tempestade destrói a sua televisão. Você comprou-a há dois anos por 2.000 dólares, e o mesmo modelo ainda vende por 2.000 dólares. Mas as televisões normalmente duram cinco anos, perdendo cerca de 20% do valor anualmente. Após dois anos, o valor real em dinheiro da sua televisão é apenas 1.200 dólares. Isso é 2.000 dólares menos 800 dólares de depreciação.

Agora, aqui é onde o tipo de apólice importa. Se tiver cobertura de custo de reposição, pode ser reembolsado por esses 800 dólares de depreciação, além dos 1.200 dólares de VEC. Esses 800 dólares são depreciação recuperável. Mas se a sua apólice oferecer menos cobertura de depreciação recuperável, ou se tiver uma apólice básica apenas com VEC, ficará com apenas 1.200 dólares. A diferença de 800 dólares desaparece.

A situação do telhado mostra isso ainda de forma mais dramática. O custo para substituir o seu telhado é de 10.000 dólares. Ele foi projetado para durar 20 anos, depreciando 5% ao ano. Se já tiver 10 anos quando ocorrer o dano, a seguradora aplica uma depreciação de 50% (5.000 dólares). O valor em dinheiro real do seu telhado cai para 5.000 dólares. Com uma apólice que cobre menos depreciação recuperável — ou seja, que paga apenas o VEC — você recebe 5.000 dólares. A diferença de 5.000 dólares de depreciação? Você paga do seu bolso.

Por isso, entender a sua cobertura é importante. Apólices com menos proteção de depreciação recuperável deixam você exposto a custos maiores do seu bolso quando há sinistros. A diferença entre o que custa substituir as coisas e o que a seguradora realmente cobre pode ser significativa, especialmente com itens mais antigos ou componentes estruturais como o telhado. Quando estiver a procurar um seguro de habitação, vale a pena perguntar diretamente sobre isso.