Acabei de passar por todo o processo de hipoteca e percebi que os custos de encerramento podem ser brutais se não tiver cuidado. A maioria das pessoas não sabe que na verdade pode negociar muita coisa.

A primeira coisa que fiz foi realmente ler aquela estimativa de empréstimo que eles enviam dentro de três dias. Parece chato, mas a página 2, seção C, lista literalmente serviços pelos quais você pode pesquisar separadamente. Serviços de título, por si só, poderiam economizar centenas se você estiver disposto a fazer algum trabalho de pesquisa. Algumas dessas taxas administrativas também são mais flexíveis do que você pensa, especialmente se estiverem vagamente redigidas. Perguntei ao meu credor o que cada cobrança realmente cobria e recusei algumas coisas. Consegui reduzir algumas.

Outro ângulo é olhar para o seu pagamento inicial. Se você diminuir, libera dinheiro para os custos de encerramento. Só tome cuidado, isso altera seu pagamento mensal e, se você ficar abaixo de 20% de entrada, pagará PMI. Faça as contas primeiro, porque pode não fazer sentido dependendo da sua situação.

Também conversei com o vendedor sobre cobrir alguns custos. Concessões do vendedor existem, especialmente se eles estiverem motivados a fechar rapidamente. No meu caso, o mercado estava esfriando, então tínhamos alguma vantagem. Vale a pena perguntar.

Existem também esses empréstimos sem custos de encerramento, mas honestamente, eles não são tão bons quanto parecem. O credor cobre suas taxas iniciais aumentando sua taxa de juros. Então, sim, você economiza no fechamento, mas paga muito mais ao longo de 15 ou 30 anos. Alguns credores também permitem que você role os custos no saldo do empréstimo, mas novamente, você está pagando juros sobre juros.

Se você é comprador de primeira viagem ou de renda mais baixa, verifique a agência de financiamento habitacional do seu estado. A maioria dos estados tem subsídios ou programas de empréstimo específicos para isso. Alguns bancos também oferecem créditos para custos de encerramento ou descontos de fidelidade se você já for cliente deles. Eles nem sempre anunciam isso de forma agressiva, então vale a pena perguntar.

Basicamente, não aceite apenas o valor que eles te dão. Existem maneiras legítimas de fazer os custos de encerramento serem isentos ou pelo menos reduzidos, se você souber o que perguntar. Para mim, levou cerca de uma hora de ligações e e-mails, mas economizei alguns milhares.