Então, tenho vindo a analisar transferências de saldo recentemente e percebi que muitas pessoas não entendem realmente o que significa a APR de transferência de saldo. Deixe-me explicar isto porque pode poupar-lhe dinheiro de forma significativa.

Basicamente, a APR de transferência de saldo é apenas a taxa de juro que o seu novo cartão de crédito cobra quando transfere dívida de outro cartão. Alguns cartões são especificamente feitos para isto e oferecem taxas promocionais, muitas vezes 0% durante 12 a 21 meses. Essa é a verdadeira vantagem—você tem uma janela onde pode pagar a dívida sem que os juros se acumulem.

Aqui está o ponto. Quando estiver a considerar um novo cartão, pode encontrar os detalhes da APR de transferência de saldo no site do emissor antes de se candidatar. Se já tiver um cartão, verifique o seu extrato mais recente. O período promocional é onde fica interessante. Durante esses meses sem juros, pode pagar apenas o mínimo e ainda fazer progressos na sua dívida sem ser esmagado pelos juros.

Mas há um problema. Assim que esse período promocional termina, entra em vigor a APR normal de transferência de saldo. Essa taxa depende da sua solvência no momento em que abriu a conta. Perde um pagamento ou não atinge o mínimo? Pode perder completamente a taxa promocional, às vezes sendo atingido por uma APR penal que é muito mais alta. Além disso, a maioria dos cartões cobra uma taxa de transferência de saldo antecipadamente—normalmente entre 3% e 5% do valor que está a transferir. Essa taxa é adicionada ao seu saldo, pelo que também pagará juros sobre ela.

Deixe-me dar-lhe um exemplo real. Digamos que está a transferir $4.000 de um cartão com uma APR de 20%. Um novo cartão oferece 0% durante 12 meses com uma taxa de 3%. Ficaria com um saldo de $4.120. Se pagar cerca de $343 por mês, consegue liquidar antes do fim da promoção. No cartão original, com o mesmo pagamento? Levaria 14 meses e pagaria $484 de juros. Isso equivale a uma poupança de aproximadamente $365.

Se não tiver uma taxa promocional ou já passou esse período, calcular quanto a APR de transferência de saldo lhe vai custar é simples. Pegue a sua APR, divida por 12 para obter a taxa mensal, e depois multiplique pelo seu saldo. Essa é a sua cobrança de juros mensal. Assim, com uma taxa de 10,99% numa dívida de $4.120, pagaria cerca de $37,73 de juros no primeiro mês.

A verdadeira questão é se consegue pagar a dívida antes do fim do período promocional. Se não conseguir, precisa de saber qual será a APR de transferência de saldo contínua e se vale a pena o incómodo. Compreender isto tudo de antemão significa que não está apenas a mover dívida às cegas—está a planear estrategicamente a sua saída dela.