Tenho explorado as apólices de IUL recentemente e, honestamente, os prós e contras valem bastante a pena entender se estás a pensar em planeamento de reforma.

Então, aqui está o que é sobre o seguro de vida universal indexado - é basicamente combinar um benefício de morte com uma conta de investimento. O teu prémio vai parcialmente para uma conta de dinheiro que acompanha algo como o S&P 500, em vez de ficar apenas à taxa que a companhia de seguros decide. Isso é realmente interessante porque obténs ganhos de mercado, mas geralmente há um piso em torno de 0%, para não seres totalmente afetado se os mercados caírem.

A principal atracção? Crescimento diferido de impostos sobre o valor em dinheiro, e podes retirar dinheiro como empréstimos (que normalmente são isentos de impostos). Bastante sólido para a renda de reforma, já que não és bombardeado por impostos todos os anos. Além disso, a flexibilidade de ajustar os teus prémios e o benefício de morte à medida que a vida muda.

Mas aqui é onde os prós e contras do IUL ficam mais reais - estas apólices são verdadeiramente complexas e caras. Estamos a falar de taxas administrativas, custos de seguro, encargos de resgate, tudo a diminuir os teus retornos. E esse potencial de crescimento? Normalmente limitado. Portanto, se o mercado devolve 8%, mas a tua taxa de participação é de 50%, só vais receber 4%. Isso faz uma diferença significativa ao longo de décadas.

Outra coisa - se estás a fazer empréstimos contra o valor em dinheiro, o teu benefício de morte diminui. Portanto, há uma verdadeira troca entre aceder a esse dinheiro na reforma e o que os teus herdeiros realmente recebem.

Ao comparar os prós e contras do IUL com outros veículos de reforma: os 401(k) e IRAs são muito mais simples, têm taxas mais baixas e oferecem vantagens fiscais semelhantes. Os IRAs Roth permitem retiradas isentas de impostos. As anuidades oferecem uma renda garantida, mas também são caras e menos flexíveis.

Falar abertamente - os prós e contras do seguro de vida universal indexado basicamente resumem-se a se valorizas a simplicidade e custos mais baixos (contas de reforma tradicionais) ou se realmente queres o componente de seguro de vida combinado com as tuas poupanças de reforma. Para a maioria das pessoas, a complexidade e as taxas tornam as opções tradicionais mais atraentes. Mas, se o seguro de vida já faz parte do teu plano, o IUL pode valer uma análise mais aprofundada.