Acabei de perceber quantas pessoas não têm ideia do que realmente vão receber do Seguro Social, e honestamente, é meio confuso de descobrir. Deixe-me explicar como fica o benefício máximo do seguro social se você estiver ganhando um bom dinheiro, como $100k por ano.

Aqui está o ponto — não há uma resposta simples. Duas pessoas que ganham $100k podem receber benefícios completamente diferentes, dependendo de todo o seu histórico de trabalho. O seu benefício máximo real do seguro social depende de muito mais do que apenas o seu salário atual.

O cálculo basicamente se resume a três fatores principais. Primeiro, eles analisam os seus 35 anos de maior rendimento (ajustados pela inflação), não apenas o que você está ganhando agora. Segundo, quando você decide solicitar o benefício importa muito — você pode começar entre 62 e 70 anos, e isso altera significativamente o seu benefício. Terceiro, a fórmula que se aplica é aquela vigente no ano em que você completou 62 anos, não quando você realmente solicita.

Deixe-me passar por um exemplo concreto. Digamos que você tenha uma média de $100k por ano ao longo de toda a sua carreira (em dólares de 2020). A SSA pega isso, ajusta pela inflação, e calcula sua média de ganhos mensais — cerca de $8.333 neste caso. Depois, aplicam a fórmula do ponto de inflexão para determinar o benefício máximo do seguro social que você receberia.

Em 2020, a fórmula funcionava assim: 90% nos primeiros $960, depois 32% na renda entre $960 e $5.785, e 15% acima disso. Inserindo esses números, você chegaria a aproximadamente $2.790 por mês, ou cerca de $33.480 por ano. Isso assumindo que você solicita exatamente na sua idade de aposentadoria completa.

Mas aqui é onde as pessoas ficam decepcionadas. Aquele benefício anual de $33k substitui apenas cerca de um terço do que você ganhava. A maioria dos consultores financeiros diz que você precisa de uma substituição de 70-80% para manter seu estilo de vida na aposentadoria. Então, o benefício máximo do seguro social sozinho? Nem de perto suficiente para uma aposentadoria confortável, especialmente se você ganha mais.

A fórmula na verdade favorece trabalhadores de renda mais baixa, o que faz sentido do ponto de vista de uma rede de segurança, mas significa que os trabalhadores com renda mais alta não podem contar com o Seguro Social como sua principal fonte de renda na aposentadoria. E se você trabalhou menos de 35 anos, seu valor diminui ainda mais, porque eles preenchem os anos faltantes com zeros.

Existem outras coisas que também afetam o seu benefício máximo do seguro social. Solicitar cedo reduz seu benefício de forma permanente — aproximadamente 6,67% por ano nos primeiros três anos, depois 5% após isso. Esperar além da idade de aposentadoria completa aumenta em 8% ao ano até os 70 anos. Então, o timing realmente importa.

Resumindo: se você ganha um dinheiro decente, o Seguro Social é basicamente sua base, não seu plano de aposentadoria. Você precisa de outras economias e investimentos para realmente fazer isso funcionar. O benefício máximo do seguro social foi criado para evitar que você viva na pobreza total na aposentadoria, não para que viva como durante os anos de trabalho.