Já olhou para anuidades para reforma e sentiu-se totalmente confuso? Passei algum tempo a aprender sobre estes e quis explicar algo que continuava a surgir - o período de acumulação. É na verdade mais simples do que parece.

Então, o que é uma anuidade, afinal? Basicamente, é um contrato com uma companhia de seguros onde lhes dá dinheiro e eles prometem pagar-lhe um fluxo de rendimento constante mais tarde, geralmente na reforma. Pode depositar uma grande quantia de uma só vez ou fazer pagamentos regulares ao longo do tempo. Bastante direto até aqui.

Agora, aqui é que o período de anuidade fica interessante. Existem dois tipos principais - fixo e variável. Os fixos oferecem pagamentos garantidos, assim sabe exatamente o que vai receber. As anuidades variáveis vinculam os seus retornos aos investimentos subjacentes, o que significa mais risco, mas potencialmente pagamentos mais altos. A companhia de seguros também permitirá que decida quando quer que os pagamentos comecem - imediatamente ou quando se reformar.

O período de acumulação é basicamente a fase em que está a financiar o produto. Se estiver a fazer contribuições mensais, todo esse tempo em que está a pagar conta como seu período de acumulação. Mesmo depois de ter terminado de pagar, mas ainda não começar a receber pagamentos - isso ainda faz parte dele. O período termina no momento em que o seu primeiro pagamento ocorre de acordo com o seu contrato.

Deixe-me dar-lhe um exemplo real de como um período de anuidade pode realmente funcionar. Digamos que decide investir 500 euros por mês durante 15 anos e quer pagamentos a partir dos 65. O seu período de acumulação começa com esse primeiro pagamento e continua até atingir os 65 e começar a receber. Bastante simples.

Uma coisa que chamou a minha atenção - durante o período de acumulação, o seu dinheiro cresce com diferimento de impostos. Isso é uma vantagem, porque não paga impostos sobre esses ganhos até começar a retirar. Mas aqui está a questão que ninguém fala suficiente: se não viver tempo suficiente para recuperar o seu dinheiro, isso simplesmente desaparece. É um risco real a considerar.

Honestamente, o próprio período de anuidade não é complicado uma vez que o compreende. A parte difícil é perceber se uma anuidade faz sentido para a sua situação. Há muito a considerar sobre a sua estratégia geral de reforma. Se estiver a sério sobre isto, falar com alguém que conhece bem o planeamento de reforma pode evitar que cometa erros. Eles podem ajudá-lo a ver se uma anuidade se encaixa com o seu 401k, IRA e outros fundos de reforma. Vale a pena fazer a pesquisa antes de se comprometer com alguma coisa.