Recentemente, alguém me perguntou quanto é possível emprestar em um empréstimo comercial, essa questão na verdade é mais complexa do que parece. Vou compartilhar o que sei sobre o assunto.

Primeiro, é importante saber que quanto você pode emprestar realmente varia de pessoa para pessoa. Os dados do Comitê Federal de Reserva mostram que os bancos comerciais geralmente concedem cerca de 660 mil dólares em empréstimos comerciais, mas na prática, pode variar desde os 1000 dólares mais baixos até 5 milhões ou mais. O fator chave é qual tipo de empréstimo você escolhe, qual instituição financeira você procura e sua própria situação financeira.

Percebi que muitas pessoas na verdade não entendem bem as diferenças de limites de crédito entre os diferentes produtos de empréstimo. Por exemplo, empréstimos de prazo oferecidos por plataformas de empréstimo online geralmente variam entre 1000 e 50 mil dólares, e algumas plataformas maiores podem emprestar até 6 milhões. Se você precisar de um limite superior a 50 mil, pode ser necessário oferecer garantias como equipamentos ou imóveis. Existe também a linha de crédito comercial, que é mais flexível, permitindo que você retire fundos a qualquer momento, com juros calculados apenas sobre a quantia realmente utilizada, com uma taxa anual entre 10% e 99%, e limites de empréstimo geralmente entre 2000 e 25 mil dólares.

Os limites de empréstimo dos bancos tradicionais costumam ser maiores. Se você trabalhar com bancos nacionais maiores, pode conseguir emprestar 1 milhão de dólares ou mais, desde que sua situação financeira seja forte o suficiente. Bancos comunitários menores podem ter limites mais restritos. Os bancos também oferecem produtos de linha de crédito, com limites entre 1000 e 50 mil dólares, aproximadamente.

O empréstimo SBA é um caso especial, pois é garantido pelo governo federal. Os limites máximos de empréstimos 7(a), 504 e microcrédito variam. Os empréstimos 7(a) e 504 podem chegar a 5 milhões, enquanto o microcrédito tem um máximo de 50 mil dólares (média de cerca de 13 mil). Além disso, o programa CAPLine também oferece limites de até 5 milhões.

Então, a grande questão é: como as instituições financeiras decidem quanto você pode realmente emprestar? Na prática, eles querem reduzir o risco. Eles avaliam sua pontuação de crédito pessoal e empresarial, se sua receita de negócios é suficiente para suportar o pagamento do empréstimo, e há quanto tempo você está no negócio. Algumas instituições exigem uma receita anual de pelo menos 100 mil a 250 mil dólares para aprovar um empréstimo comercial. Também verificam sua cobertura de pagamento de dívidas, ou seja, a proporção entre sua receita líquida anual e seus pagamentos anuais de dívidas; normalmente, os bancos preferem que essa proporção seja superior a 1. Sua relação dívida/renda pessoal também será avaliada, geralmente abaixo de 43%.

Ter garantias também é fundamental. Oferecer garantias pode ajudar a obter limites de empréstimo maiores, pois reduz o risco para a instituição financeira. O pagamento inicial também funciona de forma semelhante. Por fim, eles avaliam se seu plano de negócios é bem elaborado e se o setor em que você atua é estável.

Para conseguir limites maiores, o mais importante é apresentar uma solicitação forte. Isso significa ter uma boa pontuação de crédito, comprovar sua lucratividade e manter uma relação de dívidas saudável. Se não precisar de dinheiro com urgência, pode aproveitar para melhorar sua pontuação de crédito, pagando dívidas em dia, reduzindo o uso de crédito e limpando erros no relatório de crédito.

Outra estratégia é comparar diferentes opções. Plataformas de empréstimo online geralmente têm requisitos menos rigorosos do que grandes bancos. Se puder oferecer garantias, também pode conseguir limites mais altos. Mas lembre-se: não tome um empréstimo que você não possa pagar, pois atrasos podem ter consequências graves. Por fim, recomendo usar um simulador de empréstimos para calcular quanto seriam suas prestações mensais com diferentes valores, prazos e taxas de juros, assim você terá uma ideia clara do que esperar.