Tenho andado a investigar anuidades recentemente e percebi que muitas pessoas não compreendem realmente como funciona o período de acumulação de uma anuidade. Então, deixe-me explicar, porque é honestamente bastante importante se estiver a pensar na reforma.

Basicamente, uma anuidade é apenas um contrato que faz com uma companhia de seguros. Você dá-lhes dinheiro, e eles prometem pagar-lhe uma renda constante mais tarde. Parece simples, certo? A questão é que há uma fase chamada período de acumulação de uma anuidade que muitas pessoas ignoram.

Aqui está o que acontece: quando está a colocar dinheiro numa anuidade, quer seja uma quantia única ou pagamentos mensais, esse é o seu período de acumulação. Se estiver a fazer contribuições mensais, este período começa no momento em que faz o seu primeiro pagamento e continua até ter concluído o financiamento. Mesmo que ainda não esteja a receber pagamentos, o seu dinheiro está a crescer durante este tempo. O período de acumulação termina no dia em que começa a receber pagamentos da companhia de seguros.

Existem dois tipos principais que verá - fixo e variável. Anuidades fixas oferecem pagamentos garantidos, o que é bastante direto. As variáveis ligam os seus retornos aos investimentos subjacentes, por isso há mais risco, mas potencialmente ganhos mais elevados. Pode também optar por começar a receber pagamentos imediatamente após financiar, ou pode esperar até mais tarde, como quando atingir a idade de reforma.

Deixe-me dar-lhe um exemplo concreto. Digamos que decide investir $500 todo mês durante 15 anos, e quer que os pagamentos comecem quando fizer 65 anos. O seu período de acumulação começa com esse primeiro $500 pagamento e dura até ao seu 65º aniversário. Depois disso, o período de acumulação de uma anuidade termina e começa a receber os seus pagamentos programados. Toda a linha do tempo está detalhada no seu contrato desde o início, portanto, não deve haver surpresas.

Uma vantagem durante a fase de acumulação é que os seus ganhos crescem com diferimento de impostos. Você não paga impostos sobre os lucros até realmente começar a retirar o dinheiro. Isso é bastante sólido para o planeamento da reforma.

Mas aqui está o truque - assim que passar a falecer, os pagamentos param. Portanto, se não viver tempo suficiente para recuperar o que investiu, esse é dinheiro que os seus herdeiros não verão. É uma troca que precisa de considerar.

O período de acumulação de uma anuidade é simples em teoria, mas a decisão real de se uma anuidade faz sentido para a sua situação é mais complexa. Se estiver a sério sobre o planeamento da reforma, pode valer a pena falar com alguém que conheça bem este assunto. Eles podem ajudá-lo a perceber se uma anuidade se encaixa no seu quadro financeiro maior e qual o tipo que realmente funcionaria para si.