Quer ensinar as crianças a investir, mas não sabe por onde começar? Recentemente também tenho refletido sobre essa questão e descobri que há várias opções interessantes.

Primeiro, é importante esclarecer que as opções para menores abrirem contas de investimento diretamente são limitadas, mas como pais, podemos abrir contas em nome dos filhos. O ponto-chave é escolher o tipo de conta adequado, dependendo se a criança tem renda sujeita a impostos.

Se a criança tem renda de um trabalho part-time, recomendo considerar uma IRA Roth custodial (Custodial Roth IRA). Esta é uma das melhores opções de investimento para crianças, pois as contribuições podem crescer isentas de impostos e, após cinco anos, a criança pode usar esse dinheiro para despesas grandes, como comprar um carro ou dar entrada numa casa. O mais importante é que, para despesas educacionais qualificadas, não há penalidade por retirada antecipada.

E se a criança não tiver renda? Nesse caso, o plano de poupança educacional 529 merece atenção. Essa ferramenta é especialmente útil para poupar para a universidade — não há limite de contribuição, qualquer pessoa pode abrir uma conta, e as retiradas para despesas educacionais qualificadas são totalmente isentas de impostos. Dependendo do estado onde você mora, as contribuições podem ainda ser deduzidas do imposto. Em comparação, a conta Coverdell também é uma boa opção, mas tem limite de contribuição anual de 2000 dólares e restrições de renda para famílias de alta renda.

Outra opção são as contas de fideicomisso UGMA/UTMA, que oferecem maior flexibilidade: o dinheiro pode ser usado não só para educação, mas para qualquer coisa que beneficie a criança. Quando ela atingir a maioridade, assume o controle total da conta. Contudo, essa flexibilidade tem um custo — os benefícios fiscais não são tão vantajosos quanto os do plano 529.

Se quiser envolver a criança nas decisões de investimento mais cedo, pode considerar uma conta de corretagem para adolescentes. A Fidelity lançou em 2021 uma conta juvenil, onde jovens de 13 a 17 anos podem investir diretamente em ações, ETFs e fundos nos EUA, até mesmo frações de ações. Essas contas, embora não ofereçam benefícios fiscais, proporcionam à criança uma sensação de propriedade e participação, o que ajuda a desenvolver hábitos de investimento a longo prazo.

Outra alternativa simples é investir na conta de corretagem em seu nome, colocando dinheiro para a criança. Assim, você mantém o controle total das decisões, mas lembre-se de que lucros de venda gerarão imposto sobre ganhos de capital, que pode ser relativamente alto.

Por que investir cedo para as crianças? O poder dos juros compostos é imenso. Começar a investir uma pequena quantia mensal desde o primeiro ano de vida da criança pode gerar uma quantia de riqueza muito maior do que imagina até os 18 anos. Isso ajuda a criar um fundo para educação e reduz significativamente a necessidade de empréstimos no futuro. Segundo dados da Vanguard, a taxa de matrícula em universidades públicas pode subir de 22 mil dólares atualmente para 52 mil dólares em 2039 — exatamente quando uma criança de 1 ano estaria entrando na faculdade.

Mas há alguns pontos importantes a considerar. Primeiro, o impacto na ajuda financeira (FAFSA). Diferentes tipos de contas têm efeitos distintos na declaração de ajuda federal. Os fundos de uma IRA Roth custodial não aparecem como ativos, mas se forem retirados para educação, esse valor será considerado renda do estudante. O impacto do plano 529 é relativamente pequeno. As contas UGMA/UTMA, por serem consideradas ativos do estudante, têm impacto maior. Se a conta for de um avô ou outro parente, apenas a parte retirada será considerada, mas isso será considerada renda do estudante, podendo afetar significativamente a elegibilidade para ajuda baseada em necessidade.

Segundo, o imposto sobre doações. Em 2022, doar mais de 16.000 dólares por criança pode acionar o tributário de doações. Essa é uma medida do governo para evitar que as pessoas evitem impostos por meio de doações. Antes de abrir a conta, é aconselhável consultar um especialista em impostos.

Por fim, não se esqueça de cuidar primeiro das suas finanças. Se você não tem uma poupança para aposentadoria suficiente ou um fundo de emergência, deve priorizar esses aspectos. Investir no futuro das crianças é importante, mas a base financeira de você mesmo deve estar sólida.

No geral, investir para as crianças é uma excelente forma de ensiná-las fundamentos de finanças e construir uma base financeira sólida. O segredo é escolher o tipo de conta adequado, entender os impactos fiscais e de ajuda financeira, e começar desde cedo. Envolva a criança no processo, ensine sobre gestão de riscos e o poder dos juros compostos — essa é a verdadeira vantagem do melhor investimento para crianças que essa estratégia pode oferecer.