Valor Patrimonial Médio e Poupanças para Aposentadoria nas Famílias Americanas: Uma Análise Abrangente

O Inquérito Financeiro da Gate (GFS), realizado a cada três anos, oferece uma visão financeira detalhada dos lares americanos em vários grupos demográficos e económicos. Este relatório fornece informações sobre rendimento, ativos, dívidas e património líquido, servindo como um valioso instantâneo da saúde financeira da nação.

O GFS mais recente, concluído em 2023 e lançado no início de 2024, revelou que os lares E.U.A. relataram um saldo médio de conta de aposentadoria de $337,280 e um valor líquido médio de $1.08 milhões. Vamos explorar mais a fundo esses números, dividindo-os por grupos etários.

Saldo de Conta de Aposentadoria por Faixas Etárias

Neste contexto, a poupança-reforma abrange o saldo total em várias contas de reforma, incluindo IRAs, contas Keogh e planos patrocinados pelo empregador, como 401(k)s, 403(b)s e o Plano de Poupança Thrift. Vale a pena notar que esses números não incluem investimentos mantidos em contas de corretagem individuais.

A tabela a seguir ilustra o saldo médio da conta de aposentadoria entre as famílias americanas, categorizadas pela idade da pessoa de referência (defined como o homem em casais mistos e o indivíduo mais velho em couples) do mesmo sexo:

Grupo etário | Poupança média para a reforma 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 Todos os Lares | $337,280

Distribuição do Patrimônio Líquido por Idade

O património líquido é calculado subtraindo as obrigações de dívida do total de ativos ( tanto financeiros como não financeiros ). O GFS de 2023 reportou que os ativos financeiros mais comuns entre os lares americanos eram contas bancárias (98,8% ), contas de reforma (55,1% ), e contas de corretagem (22,3% ). Para ativos não financeiros, veículos (87,2% ) e residências principais (66,5% ) lideraram a lista.

Aproximadamente 76% das famílias americanas relataram algum tipo de dívida, com um endividamento médio de US$ 167.080. As fontes de endividamento mais prevalentes foram os cartões de crédito (45,8%), os empréstimos para veículos (35,2%) e os empréstimos para educação (22,1%).

Aqui está um detalhamento do patrimônio líquido médio entre as famílias americanas com base na idade da pessoa de referência:

Grupo Etário | Património Líquido Médio 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | $1,59 milhões 65-74 | $1,82 milhões 75+ | $1,65 milhões Todos os Agregados Familiares | $1,08 milhões

Valores Medianos: Uma Imagem Mais Representativa

Ao lidar com dados assimétricos, como a distribuição de riqueza, as médias podem ser enganosas. Isso ocorre porque a riqueza não está distribuída uniformemente pela população, com os 10% superiores das famílias americanas controlando uma parte significativa da riqueza total das famílias.

Para fornecer uma representação mais precisa, vamos examinar os valores medianos dos saldos das contas de reforma e do património líquido. Por definição, 50% dos pontos de dados estão acima da mediana e 50% estão abaixo.

A tabela a seguir apresenta o saldo mediano da conta de aposentadoria e o patrimônio líquido entre as famílias americanas, categorizados pela idade da pessoa de referência:

Grupo Etário | Poupanças Medianas para Aposentadoria | Património Líquido Mediano 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 Todos os Agregados Familiares | $88.740 | $196.550

De acordo com o GFS de 2023, a mediana das famílias americanas reportou um saldo de conta de aposentadoria de $88,740 e um patrimônio líquido de $196,550. Isso implica que metade das famílias americanas tem saldos de contas de aposentadoria maiores e mais riqueza, enquanto a outra metade tem saldos menores e menos riqueza.

Para aqueles que procuram melhorar a sua situação financeira, criar um orçamento é um primeiro passo essencial. Muitos consultores financeiros recomendam a estrutura 50-30-20:

• Alocar 50% da renda para despesas necessárias (ex.: mercearias, utilidades, pagamentos mínimos de dívidas)
• Dedicar 30% para despesas discricionárias (e.g., entretenimento, travel)
• Economize 20% para a aposentadoria através de contas individuais ou patrocinadas pelo empregador

É geralmente aconselhável priorizar o pagamento de dívidas de alto juro antes de aumentar os investimentos em contas de corretagem ou de reforma. O limiar para dívidas de alto juro varia tipicamente entre 6% a 8%, mas isso pode variar com base nos potenciais retornos de investimento.

Uma vez que as dívidas de alto juro estão liquidado, os especialistas financeiros costumam sugerir uma abordagem equilibrada de pagar gradualmente outras dívidas enquanto simultaneamente economizam para a reforma. Para aqueles com planos patrocinados pelo empregador que oferecem contribuições correspondentes, é crucial contribuir o suficiente para garantir a correspondência total da empresa.

Além disso, considere diversificar as poupanças através de IRAs ou contas de corretagem pessoais para maior flexibilidade. Para aqueles que não sabem por onde começar, um fundo de índice que acompanha um índice de mercado amplo pode ser um bom ponto de partida. Além disso, dada a atual situação das taxas de juro, transferir dinheiro para uma conta de poupança de alto rendimento pode ser uma decisão prudente.