【iDeCo】Réfléchissons à la gestion en fonction de "jusqu'à quand investir" et "comment le recevoir" | Formons des actifs tout en réduisant les impôts | Media utile pour les informations d'investissement et l'argent de Monex Securities.
iDeCo (individual retirement account) est un dispositif destiné à constituer des fonds pour la retraite à long terme. Vous choisissez vous-même des marchandises telles que des fonds d'investissement ou des dépôts à terme, et vous les gérez. En principe, vous ne pouvez pas retirer d'argent avant 60 ans, ce qui conduit à une gestion à long terme. Lors de mes séminaires, je reçois parfois des questions telles que « Devrait-on changer les marchandises en fonction de l'environnement du marché ? ».
Ne pas se laisser distraire par les fluctuations du marché et continuer à épargner calmement
Lorsque vous gérez à long terme, il peut y avoir des effondrements du marché boursier, comme en avril 2025 ou en août 2024. Dans de telles situations, on peut voir des opinions comme "la valeur des actions va-t-elle encore baisser ? Ne serait-il pas préférable de transférer temporairement les actifs iDeCo vers des dépôts à terme ?" Cependant, il est difficile de prévoir l'avenir du marché. Continuons à épargner calmement conformément à votre politique initiale lorsque vous avez commencé iDeCo.
C'est un compte destiné à constituer des fonds de retraite à long terme, donc la méthode consistant à réduire les risques dans un compte iDeCo est importante. Cependant, cela ne doit pas être jugé en fonction du marché, mais doit être considéré en relation avec la durée d'investissement.
Tant que la période de fonctionnement est suffisante, il n’est pas nécessaire de remplacer le produit fréquemment. Par exemple, si vous effectuez des achats mensuels dans un fonds commun de placement qui investit dans des actions du monde entier, vous devez continuer à accumuler conformément à cette politique.
Les questions d'argent à considérer à la mi-cinquantaine
Au fil du temps, à mesure que vous manquerez de temps, vous devrez modifier progressivement votre répartition de l’actif afin de réduire le risque de votre portefeuille. En effet, contrairement à NISA (Small Investment Tax Exemption), iDeCo dispose d’une période de temps limitée pour être exploitée.
Les actifs gérés doivent être perçus sous forme de capital unique ou de pension entre 60 et 75 ans.
C'est pourquoi, lorsque vous atteignez la mi-cinquantaine,
① Organiser l'argent à recevoir après 60 ans
② En outre, la politique de gestion dans iDeCo
Examinons cela.
Organiser l'argent reçu après 60 ans
Concernant la manière de recevoir l'iDeCo, cela dépend non seulement des actifs iDeCo, mais aussi de l'existence et du montant des assurances de pension publique, des indemnités de départ et des pensions d'entreprise, ainsi que de la période de réception. Par conséquent, une fois que vous atteignez la cinquantaine, il est judicieux de faire le point sur l'argent que vous recevrez après 60 ans. En même temps, il convient également de réfléchir jusqu'à quel âge vous allez travailler et quel revenu vous pouvez espérer.
[Graphique 1]
Source : réalisé par l'auteur
effectuer des opérations adaptées au moment et à l'objectif de la réception de l'iDeCo
En plus de cela, réfléchissez à la durée pendant laquelle vous pouvez exploiter votre compte iDeCo et à la façon dont vous le recevrez. Selon la façon dont vous le recevez, l’opération après le milieu de la cinquantaine changera également.
Par exemple, que se passe-t-il si vous recevez un paiement forfaitaire à l’âge de 60 ans ?
« Étant donné que le montant cible a été atteint, je vais passer à un produit de garantie du capital avant mes 60 ans »
« À partir de 58 ans, transférons chaque mois 24 fois un douzième de la part sur un dépôt à terme. »
etc. peuvent être envisagés.
ou si vous décidez de reporter votre pension publique et de recevoir les actifs d'iDeCo sous forme de pension pendant les cinq années précédentes, vous devrez les dépenser tout en les gérant.
« Passer d'un fonds d'investissement en actions à un fonds d'investissement équilibré à risque réduit »
「(Les personnes qui souhaitent confirmer le montant) passeront à un dépôt à terme garantissant le capital」
Cela peut inclure.
D’autre part, il peut y avoir des personnes qui n’ont pas une pension publique importante et qui souhaitent recevoir des actifs qui ont été gérés par iDeCo pendant une longue période en plus de la pension publique sous la forme d’une rente. Dans ce cas, il peut être concevable de prendre un certain risque après l’âge de 60 ans et de le retirer tout en l’investissant dans un fonds commun de placement.
DC (plan de retraite à cotisations définies (type entreprise / type individuel (iDeCo))) a l'avantage de permettre le switching.
Ainsi, jusqu'à ce que l'on envisage la réallocation de l'iDeCo à la moitié de la cinquantaine, il serait peut-être préférable de continuer à gérer calmement sans changer de stratégie, même en cas de légère chute. L'un des avantages de l'iDeCo est la possibilité de changer de marchandise, ce qui n'est pas possible avec le NISA. Il est possible de modifier la marchandise en fonction de la durée d'investissement et des modalités de retrait.
Récemment, il y a aussi la notion de WPP. Travailler le plus longtemps possible tant que l'on peut (Work longer), se soutenir avec des retraites privées jusqu'au début des prestations de retraite publiques (Private pensions), et retarder un peu la réception des retraites publiques pour conclure la vie avec des prestations à vie (Public pensions) est cette idée (voir le tableau 2).
[Graphique 2]
!
Source : Création de l'auteur à partir de la réunion annuelle de la Société japonaise de la pension en 2018 "Vers la vérification financière de 2019".
En principe, vous recevez une pension publique à partir de 65 ans, mais vous pouvez choisir quand commencer à la recevoir entre 60 et 75 ans. De même, iDeCo peut être perçu sous la forme d’un versement en capital ou d’une rente entre 60 et 75 ans (selon l’établissement financier, il est possible de percevoir à la fois un versement en capital et une rente). Dans de nombreux cas, vous pouvez choisir l’âge et la période à laquelle vous recevrez d’autres pensions d’entreprise.
Aujourd'hui, tant les pensions publiques que privées peuvent être conçues par chacun. À cela s'ajoute l'argent que vous avez géré avec des dispositifs tels que le NISA. Imaginez votre vision de la vie (où, avec qui et comment vous voulez vivre) et, sur la base d'une connaissance minimale des régimes fiscaux, réfléchissez aux moments et aux méthodes de réception de l'iDeCo. Il est important de réaliser des investissements en fonction de la durée d'investissement et des méthodes de réception.
Le contenu est fourni à titre de référence uniquement, il ne s'agit pas d'une sollicitation ou d'une offre. Aucun conseil en investissement, fiscalité ou juridique n'est fourni. Consultez l'Avertissement pour plus de détails sur les risques.
【iDeCo】Réfléchissons à la gestion en fonction de "jusqu'à quand investir" et "comment le recevoir" | Formons des actifs tout en réduisant les impôts | Media utile pour les informations d'investissement et l'argent de Monex Securities.
iDeCo (individual retirement account) est un dispositif destiné à constituer des fonds pour la retraite à long terme. Vous choisissez vous-même des marchandises telles que des fonds d'investissement ou des dépôts à terme, et vous les gérez. En principe, vous ne pouvez pas retirer d'argent avant 60 ans, ce qui conduit à une gestion à long terme. Lors de mes séminaires, je reçois parfois des questions telles que « Devrait-on changer les marchandises en fonction de l'environnement du marché ? ».
Ne pas se laisser distraire par les fluctuations du marché et continuer à épargner calmement
Lorsque vous gérez à long terme, il peut y avoir des effondrements du marché boursier, comme en avril 2025 ou en août 2024. Dans de telles situations, on peut voir des opinions comme "la valeur des actions va-t-elle encore baisser ? Ne serait-il pas préférable de transférer temporairement les actifs iDeCo vers des dépôts à terme ?" Cependant, il est difficile de prévoir l'avenir du marché. Continuons à épargner calmement conformément à votre politique initiale lorsque vous avez commencé iDeCo.
C'est un compte destiné à constituer des fonds de retraite à long terme, donc la méthode consistant à réduire les risques dans un compte iDeCo est importante. Cependant, cela ne doit pas être jugé en fonction du marché, mais doit être considéré en relation avec la durée d'investissement.
Tant que la période de fonctionnement est suffisante, il n’est pas nécessaire de remplacer le produit fréquemment. Par exemple, si vous effectuez des achats mensuels dans un fonds commun de placement qui investit dans des actions du monde entier, vous devez continuer à accumuler conformément à cette politique.
Les questions d'argent à considérer à la mi-cinquantaine
Au fil du temps, à mesure que vous manquerez de temps, vous devrez modifier progressivement votre répartition de l’actif afin de réduire le risque de votre portefeuille. En effet, contrairement à NISA (Small Investment Tax Exemption), iDeCo dispose d’une période de temps limitée pour être exploitée.
Les actifs gérés doivent être perçus sous forme de capital unique ou de pension entre 60 et 75 ans.
C'est pourquoi, lorsque vous atteignez la mi-cinquantaine,
① Organiser l'argent à recevoir après 60 ans
② En outre, la politique de gestion dans iDeCo
Examinons cela.
Organiser l'argent reçu après 60 ans
Concernant la manière de recevoir l'iDeCo, cela dépend non seulement des actifs iDeCo, mais aussi de l'existence et du montant des assurances de pension publique, des indemnités de départ et des pensions d'entreprise, ainsi que de la période de réception. Par conséquent, une fois que vous atteignez la cinquantaine, il est judicieux de faire le point sur l'argent que vous recevrez après 60 ans. En même temps, il convient également de réfléchir jusqu'à quel âge vous allez travailler et quel revenu vous pouvez espérer.
[Graphique 1]
Source : réalisé par l'auteur
effectuer des opérations adaptées au moment et à l'objectif de la réception de l'iDeCo
En plus de cela, réfléchissez à la durée pendant laquelle vous pouvez exploiter votre compte iDeCo et à la façon dont vous le recevrez. Selon la façon dont vous le recevez, l’opération après le milieu de la cinquantaine changera également.
Par exemple, que se passe-t-il si vous recevez un paiement forfaitaire à l’âge de 60 ans ?
« Étant donné que le montant cible a été atteint, je vais passer à un produit de garantie du capital avant mes 60 ans »
« À partir de 58 ans, transférons chaque mois 24 fois un douzième de la part sur un dépôt à terme. »
etc. peuvent être envisagés.
ou si vous décidez de reporter votre pension publique et de recevoir les actifs d'iDeCo sous forme de pension pendant les cinq années précédentes, vous devrez les dépenser tout en les gérant.
« Passer d'un fonds d'investissement en actions à un fonds d'investissement équilibré à risque réduit »
「(Les personnes qui souhaitent confirmer le montant) passeront à un dépôt à terme garantissant le capital」
Cela peut inclure.
D’autre part, il peut y avoir des personnes qui n’ont pas une pension publique importante et qui souhaitent recevoir des actifs qui ont été gérés par iDeCo pendant une longue période en plus de la pension publique sous la forme d’une rente. Dans ce cas, il peut être concevable de prendre un certain risque après l’âge de 60 ans et de le retirer tout en l’investissant dans un fonds commun de placement.
DC (plan de retraite à cotisations définies (type entreprise / type individuel (iDeCo))) a l'avantage de permettre le switching.
Ainsi, jusqu'à ce que l'on envisage la réallocation de l'iDeCo à la moitié de la cinquantaine, il serait peut-être préférable de continuer à gérer calmement sans changer de stratégie, même en cas de légère chute. L'un des avantages de l'iDeCo est la possibilité de changer de marchandise, ce qui n'est pas possible avec le NISA. Il est possible de modifier la marchandise en fonction de la durée d'investissement et des modalités de retrait.
Concevez vous-même comment recevoir votre pension publique et votre pension privée
Récemment, il y a aussi la notion de WPP. Travailler le plus longtemps possible tant que l'on peut (Work longer), se soutenir avec des retraites privées jusqu'au début des prestations de retraite publiques (Private pensions), et retarder un peu la réception des retraites publiques pour conclure la vie avec des prestations à vie (Public pensions) est cette idée (voir le tableau 2).
[Graphique 2] ! Source : Création de l'auteur à partir de la réunion annuelle de la Société japonaise de la pension en 2018 "Vers la vérification financière de 2019". En principe, vous recevez une pension publique à partir de 65 ans, mais vous pouvez choisir quand commencer à la recevoir entre 60 et 75 ans. De même, iDeCo peut être perçu sous la forme d’un versement en capital ou d’une rente entre 60 et 75 ans (selon l’établissement financier, il est possible de percevoir à la fois un versement en capital et une rente). Dans de nombreux cas, vous pouvez choisir l’âge et la période à laquelle vous recevrez d’autres pensions d’entreprise.
Aujourd'hui, tant les pensions publiques que privées peuvent être conçues par chacun. À cela s'ajoute l'argent que vous avez géré avec des dispositifs tels que le NISA. Imaginez votre vision de la vie (où, avec qui et comment vous voulez vivre) et, sur la base d'une connaissance minimale des régimes fiscaux, réfléchissez aux moments et aux méthodes de réception de l'iDeCo. Il est important de réaliser des investissements en fonction de la durée d'investissement et des méthodes de réception.