«Es desgarrador»: Mi hermano reclamó la Seguridad Social a los 70 años. Murió de cáncer después de un solo pago. ¿Por qué esperar para reclamar?

Por Quentin Fottrell

 "Siempre he desconfiado un poco del impulso del gobierno para retrasar la reclamación de las prestaciones"

 "Muchas personas o no están lo bastante sanas o, simplemente, no viven lo suficiente como para disfrutar plenamente del mayor beneficio mensual." (La persona del retrato es un modelo.)

 Estimado Quentin:

 Mi hermano menor esperó hasta cumplir 70 años para empezar a cobrar un mayor beneficio mensual del Seguro Social. Lamentablemente, le diagnosticaron cáncer de cerebro y falleció a los 70. No creo que recibiera más de un pago.

 Es desgarrador, sobre todo porque durante toda su década de los 60 se encontraba bastante bien de salud. Si hubiera empezado a cobrar el Seguro Social a los 62, tendría ocho años para disfrutar de las prestaciones mientras aún estaba sano y activo.

 "¿Qué vas a hacer con el dinero extra: comprar un andador más rápido?"

 Las reglas del Seguro Social han cambiado desde que hice los cálculos por mi cuenta, pero en ese momento mi edad de equilibrio me salió de alrededor de 80. Antes bromeaba con amigos sobre esperar hasta los 70: "¿Qué vas a hacer con el dinero extra: comprar un andador más rápido?"

 Siempre he desconfiado un poco del impulso del gobierno para retrasar la reclamación de las prestaciones. Me parece que, cuanto más esperan las personas, menos años realmente cobrarán el Seguro Social; la esperanza era que algunos fallecieran antes de recibir prácticamente nada.

 Sé que en promedio la gente vive más tiempo, pero muchos o no están lo bastante sanos o, simplemente, no viven lo suficiente como para disfrutar plenamente del mayor beneficio mensual. ¿Qué opinas? ¿Ha cambiado la forma en que piensas sobre cobrar a los 62, 67 o 70?

 Lector habitual

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 La Administración del Seguro Social no está intentando manipular a nadie.

 Estimado lector:

 Si la vida es una carrera de relevos, tu hermano pasó el testigo del Seguro Social.

 Tu argumento no es poco convincente, te lo concedo. Mirando solo los datos, hay lógica en tu enfoque de "cobra mientras aún tienes el paso firme". O el enfoque de "cobra mientras sigues vivo". Pocos sabemos qué hay a la vuelta de la esquina, incluso si mantenemos esas citas regulares con médicos. La esperanza de vida promedio al nacer en EE. UU. es de 79 años, bastante cerca de la edad de equilibrio del Seguro Social de la mayoría de los estadounidenses, incluido tú. Las mujeres tienen una esperanza de vida promedio de 81,4 años, mientras que los hombres tienen una de 75,8 años, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

 Cuantas más personas se retrasen, mejor es, en teoría, para el programa en sí.

 El Seguro Social es un programa de seguro colectivo y, como todos los seguros, el objetivo es que lo reclames cuando de verdad lo necesitas. Cuantas más personas retrasen la reclamación hasta llegar a los 67 —o incluso 70, por ese 8% adicional al año—, mejor es para el programa en sí, al menos en teoría, porque algunas de esas personas podrían fallecer antes de hacer su primera reclamación o morir después de recibir solo unos pocos pagos. No es tanto un truco como un riesgo calculado que la gente asume basándose en tablas actuariales, la esperanza de vida prevista y su propia salud y circunstancias financieras. Crucialmente, el programa no está intentando manipular a nadie.

 El problema, por supuesto, es que la ley de los promedios funciona bien para grandes poblaciones, pero nadie vive una vida "promedio". Algunos vivirán hasta los 100. Otros vivirán hasta bien entrada su década de los 80 con buena salud, agradecidos de haber esperado para cobrar mientras van reduciendo su IRA o su 401(k) en el entretanto, o incluso continuando trabajando. Y otros esperarán para reclamar, solo para descubrir que su salud se deteriora antes de lo previsto, limitando su capacidad de disfrutar del mayor beneficio. Para cada persona en particular, la "mejor" edad para reclamar depende de su propia salud, historia familiar y necesidades financieras, y de si creen que aprovecharán mejor ese ingreso antes o después.

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 Elección individual

 La Administración del Seguro Social deja a cada persona la decisión de tomar esas determinaciones por sí misma y, sí, se endulza la recompensa si reclamas más tarde. A algunas personas les encantaría esperar para cobrar un pago mensual más alto a los 67 o 70, pero simplemente no pueden permitirse dejar de trabajar sin cobrar el Seguro Social, así que aceptan una reducción permanente del 30% sobre lo que habrían recibido en su edad de jubilación plena de 67. Otras personas aceptarán el término medio y reclamarán en algún punto entre los 62 y los 70.

 El debate continuo sobre este período crítico de ocho años es, sospecho, interminable.

 El debate continuo sobre este período crítico de ocho años es, sospecho, interminable. Pero cuanto mayor te haces, menos tiempo tienes, así que esos ocho años empiezan a importar. El dinero que tu hermano no cobró vuelve al fondo y, con suerte, ayudará a mantener el programa a flote. El gobierno no invierte las contribuciones en el mercado de valores; en cambio, por ley se le exige invertir los excedentes del Seguro Social en valores del Tesoro especiales, y el dinero en efectivo de esos excedentes ha sido utilizado por administraciones sucesivas para el gasto federal. Este requisito de invertir los excedentes en obligaciones del gobierno de EE. UU. data de la Ley del Seguro Social de 1935.

 Ahora hay un signo de interrogación sobre el Seguro Social y si se quedará sin fondos. La Administración del Seguro Social tuvo un superávit anual —los ingresos por el impuesto sobre nóminas superaron el costo de las prestaciones— todos los años de 1984 a 2020. Ahora, sin embargo, varios informes sugieren que el gobierno podría tener que recortar las prestaciones del Seguro Social tan pronto como en 2033, pagando solo el 77% de los beneficios de los jubilados en ese momento, a menos que el Congreso tome medidas. Cuando el Seguro Social estuvo cerca de quedarse sin dinero a principios de los 80, el Congreso actuó: en el último minuto. Puede que esto pase o no esta vez. Es otra cuestión para considerar en esas tablas actuariales.

 Rindo homenaje a tu hermano. Tengo la sensación de que era un tipo bastante notable.

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 -Quentin Fottrell

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