Los estándares abiertos desbloquearán el siguiente gran avance de la IA agentica en fintech

Manik Surtani es el responsable de Open Source en Block.

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En 2025, los agentes de IA transformaron la forma en que las fintech operan internamente, automatizando flujos de trabajo complejos y coordinándose entre herramientas con una dirección humana mínima. En 2026, veremos cada vez más de estas funciones agentic ofrecidas directamente a los clientes. Pero la industria se enfrenta a una elección. Hoy, el ecosistema de tecnología financiera está profundamente fragmentado. Cada procesador de pagos, prestamista, banco y plataforma tiene sus propios formatos de datos y APIs. Los clientes pueden obtener agentes que funcionan solo dentro de sistemas aislados, o podemos avanzar colectivamente hacia estándares abiertos que permitan que los agentes operen en un conjunto más amplio de contextos financieros.

A principios de este mes, Block, Anthropic y OpenAI, en asociación con la Linux Foundation, anunciaron la creación de la Agentic AI Foundation (AAIF), reuniendo contribuciones de sus respectivas empresas, con el apoyo de otros líderes de IA, para establecer estándares abiertos para la IA agentic. Aunque aún es temprano, esto supone un paso significativo para mejorar la interoperabilidad en tecnología financiera. Si la industria adopta esta dirección, podemos construir un ecosistema en el que los agentes aprendan con datos más ricos, accedan a interfaces armonizadas y ofrezcan beneficios que se acumulen en lugar de fragmentarse. Si no lo hacemos, corremos el riesgo de recrear la misma arquitectura aislada que ha frenado la innovación durante décadas, solo que esta vez con tecnología más potente.

Los límites de la IA agentic en un silo

La fintech históricamente ha crecido mediante pilas propietarias. Ese modelo funcionó en el pasado, pero la IA agentic evidencia sus limitaciones. Los agentes necesitan acceso coherente al contexto, a las superficies de acción y a las señales de múltiples sistemas.

Cuando cada institución estructura transacciones, identidades, indicadores de riesgo y perfiles de comerciantes de manera distinta, la IA agentic se topa con obstáculos serios. Los datos fragmentados socavan la capacidad de los agentes para razonar o tomar acciones con confianza. La fricción de integración retrasa el despliegue y aumenta los costos de ingeniería. El bloqueo del proveedor obliga a las empresas a elegir herramientas menos efectivas solo porque encajan en la arquitectura existente; o, peor aún, a crear sus propios silos, lo que solo agrava el problema.

La IA agentic tiene éxito cuando puede observar, decidir y actuar a través de sistemas conectados. Los entornos aislados debilitan las tres capacidades.

Por qué los estándares abiertos lo cambian todo

Los estándares abiertos (esquemas, definiciones y protocolos compartidos) hacen mucho más que simplificar la integración. Crean la base para un comportamiento agentic escalable e interoperable.

Antes de que los agentes puedan razonar a través de sistemas o actuar en nombre de los usuarios, esos sistemas deben hablar el mismo idioma. Pensemos en el Model Context Protocol (MCP), un estándar abierto que otorga a los sistemas de IA la capacidad de interactuar con herramientas y datos del mundo real. En apenas un año, el MCP ha visto una adopción creciente en industrias, incluidas empresas de fintech y comercio. Block construyó la primera implementación de referencia para MCP con goose y fue un contribuidor temprano al propio protocolo. Stripe creó compatibilidad con MCP para permitir que los agentes accedan a datos de pagos, creen sesiones de checkout y gestionen suscripciones. Square lanzó servidores MCP para sus pagos, catálogo y APIs de clientes. Shopify lanzó integraciones con MCP para su plataforma de comercio. Estos ejemplos ilustran un interés genuino del mercado en la interoperabilidad.

Con protocolos interoperables, los agentes pueden interpretar datos con una comprensión contextual mayor. La fragmentación, en cambio, limita la calidad de las señales en las que los agentes se apoyan.

Compáralo con la banca abierta. La banca abierta ha tardado años en avanzar a nivel global (especialmente en EE. UU.) porque obligó a las instituciones a hacer el trabajo pesado: crear nuevas APIs, garantizar el cumplimiento y coordinarse con reguladores. El progreso dependía de la presión regulatoria y, aun así, la adopción ha sido lenta y desigual. En ambos casos, los clientes se benefician de una mejor interoperabilidad. Con la IA agentic, las empresas podrían tener un incentivo adicional: los agentes pueden ayudar a conectar o traducir entre sistemas, reduciendo la carga de integración y haciendo que los estándares abiertos sean atractivos comercialmente, en lugar de estar impulsados solo por el cumplimiento.

La próxima generación de IA agentic estará formada por agentes especializados que colaboran. Un agente puede sobresalir en clasificación de documentos, otro en detección de fraude y otro en pronóstico de flujo de caja. Interfaces previsibles y protocolos compartidos pueden ayudar a que estos agentes descubran servicios, deleguen tareas y orquesten flujos de trabajo sin código personalizado frágil.

Una vez que los agentes puedan moverse con fluidez entre plataformas financieras, se aclara el verdadero poder de la interoperabilidad. Ahora mismo, cada servicio financiero opera en aislamiento. Tu sistema de nómina no habla con tu aplicación bancaria para empresas. Tu herramienta de gestión de gastos no puede coordinarse con tu software de contabilidad. Tu procesador de pagos no tiene visibilidad sobre tu pronóstico de flujo de caja. Con estándares abiertos, los agentes pueden orquestar entre todas estas áreas. Pueden reconciliar gastos automáticamente al extraer datos de tu tarjeta corporativa, compararlos con facturas en tu sistema contable y actualizar tus pronósticos de presupuesto en tiempo real. Pueden coordinar el calendario de pagos entre múltiples plataformas, asegurando que pagues a los proveedores cuando el flujo de caja es sólido y que lo difieras cuando es ajustado. Pueden conectar datos de underwriting de una plataforma con la evaluación de riesgos de otra, de modo que no estés completando la misma información repetidamente. El valor está en conectar sistemas que originalmente no se diseñaron para interoperar.

Las fintech más pequeñas también se benefician. Los estándares abiertos nivelan el terreno al permitir que los nuevos participantes conecten sus agentes con bancos y procesadores sin proyectos de ingeniería costosos. Pueden competir en base a conocimiento y experiencia, en lugar de en presupuesto de integración.

Construye las vías, no los muros

La próxima década de la fintech estará definida por empresas que entiendan que la IA agentic no es un producto único. Es una plataforma para razonar, actuar y colaborar a través de sistemas. Las plataformas solo escalan cuando la industria acuerda las vías sobre las que funcionan.

AAIF representa un primer paso importante, pero es solo el comienzo. Para desbloquear todo el potencial de la IA agentic, la fintech necesita involucrarse. Necesitamos esquemas de datos abiertos diseñados específicamente para primitivas financieras: comerciantes, transacciones, identidades, señales de riesgo y flujos de pagos. Algunos protocolos de comercio y pagos ya existen y se proponen más, pero aun así necesitan la aceptación y colaboración de toda la industria para convertirse en estándares reales en lugar de implementaciones aisladas. Necesitamos marcos compartidos de seguridad y gobernanza para que la confianza escale junto con la innovación. Y necesitamos la participación activa de líderes de fintech en grupos de la industria que definan y mantengan estos estándares, no solo la observación pasiva.

Esto no significa renunciar a la diferenciación. Las empresas más fuertes se diferenciarán en experiencia, gestión de riesgos e inteligencia, no en infraestructura propietaria. La historia de internet muestra que una infraestructura sólida puede ampliar las oportunidades en lugar de reducirlas. La IA agentic ofrece la oportunidad de hacerlo de nuevo.

Sobre el autor

Manik Surtani es el responsable de Open Source en Block, Inc. En Block, Manik ha liderado anteriormente equipos de ingeniería en Square y Cash App. Antes de incorporarse a Block, Manik fue Ingeniero de Staff en Red Hat. Fue el fundador y líder de ingeniería del proyecto Infinispan y arquitecto de plataforma en JBoss Data Grid. Manik tiene experiencia en IA, sistemas distribuidos y tolerantes a fallos, y en la optimización del rendimiento de JVMs. Manik es un firme defensor de las metodologías de desarrollo de código abierto, el ethos y los procesos colaborativos, y está involucrado en el código abierto desde sus primeras incursiones en la computación.