Los estándares abiertos desbloquearán el próximo avance de la IA agentiva en Fintech.

Manik Surtani es el Director de Código Abierto en Block.

¡Descubre las mejores noticias y eventos fintech!

Suscríbete al boletín de FinTech Weekly

Leído por ejecutivos de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna y más

En 2025, los agentes de IA transformaron la forma en que las fintech operan internamente, automatizando flujos de trabajo complejos y coordinándose entre herramientas con mínima dirección humana. En 2026, veremos cada vez más de estas funciones agentivas ofrecidas directamente a los clientes. Pero la industria enfrenta una elección. El ecosistema actual de tecnología financiera está profundamente fragmentado. Cada procesador de pagos, prestamista, banco y plataforma tiene sus propios formatos de datos y API. Los clientes pueden obtener agentes que funcionen solo dentro de sistemas aislados, o podemos avanzar colectivamente hacia estándares abiertos que permitan a los agentes operar en un conjunto más amplio de contextos financieros.

A principios de este mes, Block, Anthropic y OpenAI, en asociación con la Fundación Linux, anunciaron la formación de la Fundación de IA Agentiva (AAIF), reuniendo contribuciones de sus respectivas empresas, con el apoyo de otros líderes de IA, para establecer estándares abiertos para la IA agentiva. Aunque es temprano, esto representa un paso significativo hacia la mejora de la interoperabilidad en la tecnología financiera. Si la industria adopta esta dirección, podemos construir un ecosistema donde los agentes puedan aprender de datos más ricos, acceder a interfaces armonizadas y ofrecer beneficios que se acumulen en lugar de fragmentarse. Si no lo hacemos, corremos el riesgo de recrear la misma arquitectura aislada que ha frenado la innovación durante décadas, solo que esta vez con tecnología más potente.

Los Límites de la IA Agentiva en un Silo

Las fintech han crecido históricamente a través de stacks propietarios. Ese modelo funcionó en el pasado, pero la IA agentiva expone sus limitaciones. Los agentes necesitan acceso consistente al contexto, superficies de acción y señales de múltiples sistemas.

Cuando cada institución estructura transacciones, identidades, indicadores de riesgo y perfiles de comerciantes de manera diferente, la IA agentiva se enfrenta a obstáculos serios. Los datos fragmentados socavan la capacidad de los agentes para razonar o tomar acciones seguras. La fricción de integración retrasa la implementación y aumenta los costos de ingeniería. El vendor lock-in obliga a las empresas a elegir herramientas menos efectivas simplemente porque se ajustan a la arquitectura existente, o peor aún, crear sus propios silos, lo que solo agrava el problema.

La IA agentiva triunfa cuando puede observar, decidir y actuar a través de sistemas conectados. Los entornos aislados debilitan las tres capacidades.

Por Qué los Estándares Abiertos lo Cambian Todo

Los estándares abiertos (esquemas, definiciones y protocolos compartidos) hacen mucho más que simplificar la integración. Crean la base para un comportamiento agentivo escalable e interoperable.

Antes de que los agentes puedan razonar a través de sistemas o actuar en nombre de los usuarios, esos sistemas deben hablar el mismo idioma. Considere el Protocolo de Contexto de Modelos (MCP), un estándar abierto que brinda a los sistemas de IA la capacidad de interactuar con herramientas y datos del mundo real. En poco más de un año, MCP ha visto una creciente adopción en todas las industrias, incluidas fintech y empresas de comercio. Block construyó la primera implementación de referencia para MCP con goose y fue un contribuyente temprano al protocolo mismo. Stripe desarrolló compatibilidad con MCP para permitir que los agentes accedan a datos de pagos, creen sesiones de pago y gestionen suscripciones. Square lanzó servidores MCP para sus API de pagos, catálogo y clientes. Shopify lanzó integraciones MCP para su plataforma de comercio. Estos ejemplos ilustran un interés genuino del mercado en la interoperabilidad.

Con protocolos interoperables, los agentes pueden interpretar datos con mayor comprensión contextual. La fragmentación, por el contrario, limita la calidad de las señales en las que se basan los agentes.

Contraste esto con la banca abierta. La banca abierta ha tardado años en progresar a nivel mundial (especialmente en EE. UU.) porque requería que las instituciones hicieran el trabajo pesado: construir nuevas API, garantizar el cumplimiento, coordinarse entre reguladores. El progreso dependía de la presión regulatoria, e incluso entonces, la adopción ha sido lenta y desigual. En ambos casos, los clientes se benefician de una mejor interoperabilidad. Con la IA agentiva, las empresas pueden tener un incentivo adicional: los agentes pueden ayudar a puentear o traducir entre sistemas, reduciendo las cargas de integración y haciendo que los estándares abiertos sean comercialmente atractivos en lugar de solo impulsados por el cumplimiento.

La próxima generación de IA agentiva consistirá en agentes especializados que colaboren. Un agente puede sobresalir en clasificación de documentos, otro en detección de fraude, otro en previsión de flujo de caja. Las interfaces predecibles y los protocolos compartidos pueden ayudar a estos agentes a descubrir servicios, delegar tareas y orquestar flujos de trabajo sin código personalizado frágil.

Una vez que los agentes puedan moverse fluidamente a través de las plataformas financieras, el verdadero poder de la interoperabilidad se vuelve claro. Ahora mismo, cada servicio financiero opera de forma aislada. Su sistema de nómina no habla con su aplicación de banca empresarial. Su herramienta de gestión de gastos no puede coordinarse con su software de contabilidad. Su procesador de pagos no tiene visibilidad de su previsión de flujo de caja. Con estándares abiertos, los agentes pueden orquestar todo esto. Pueden conciliar gastos automáticamente extrayendo datos de su tarjeta corporativa, cotejándolos con facturas en su sistema de contabilidad y actualizando sus previsiones presupuestarias en tiempo real. Pueden coordinar el momento de los pagos en múltiples plataformas, asegurándose de pagar a los proveedores cuando el flujo de caja es fuerte y diferir cuando está ajustado. Pueden conectar datos de suscripción de una plataforma con evaluación de riesgos de otra, para que no tenga que completar la misma información repetidamente. El valor radica en conectar sistemas que no fueron diseñados originalmente para interoperar.

Las fintech más pequeñas también se benefician. Los estándares abiertos nivelan el campo de juego al permitir que los nuevos participantes conecten sus agentes a bancos y procesadores sin costosos proyectos de ingeniería. Pueden competir en conocimiento y experiencia en lugar de presupuesto de integración.

Construye los Rieles, no los Muros

La próxima década de fintech estará definida por empresas que entiendan que la IA agentiva no es un producto único. Es una plataforma para razonar, actuar y colaborar a través de sistemas. Las plataformas solo escalan cuando la industria acepta los rieles sobre los que operan.

AAIF representa un primer paso importante, pero es solo el comienzo. Para desbloquear todo el potencial de la IA agentiva, las fintech deben involucrarse. Necesitamos esquemas de datos abiertos diseñados específicamente para primitivas financieras: comerciantes, transacciones, identidades, señales de riesgo y flujos de pago. Ya existen algunos protocolos de comercio y pago y se están proponiendo más, pero aún necesitan aceptación y colaboración en toda la industria para convertirse en estándares reales en lugar de implementaciones aisladas. Necesitamos marcos compartidos de seguridad y gobernanza para que la confianza pueda escalar junto con la innovación. Y necesitamos la participación activa de los líderes fintech en grupos de la industria que definan y mantengan estos estándares, no solo una observación pasiva.

Esto no significa renunciar a la diferenciación. Las empresas más fuertes se diferenciarán en experiencia, gestión de riesgos e inteligencia, no en tuberías propietarias. La historia de internet muestra que una infraestructura sólida puede expandir las oportunidades en lugar de reducirlas. La IA agentiva ofrece la oportunidad de hacerlo de nuevo.

Acerca del autor

Manik Surtani es el Head of Open Source en Block, Inc. En Block, Manik ha liderado previamente equipos de ingeniería en Square y Cash App. Antes de unirse a Block, Manik fue Ingeniero Staff en Red Hat. Fue el fundador e ingeniero principal del proyecto Infinispan y arquitecto de plataforma en JBoss Data Grid. Manik tiene experiencia en IA, sistemas distribuidos y tolerantes a fallos, y optimización de rendimiento de JVMs. Manik es un firme defensor de las metodologías de desarrollo de código abierto, la ética y los procesos colaborativos, y ha estado involucrado en código abierto desde sus primeras incursiones en la informática.