Cómo las aplicaciones de dinero innovadoras te ayudan a obtener efectivo antes del día de pago

Exploremos cómo las aplicaciones de adelanto en efectivo pueden ayudarte en un apuro y si son la opción adecuada para ti.

¿Qué son las aplicaciones de adelanto en efectivo?

Las aplicaciones de adelanto en efectivo son aplicaciones móviles que te envían dinero basándose en tu historial bancario. Algunas de estas aplicaciones son de acceso anticipado al salario (EWA, por sus siglas en inglés). Las aplicaciones EWA te permiten acceder a una parte de tu próximo sueldo antes del día de pago. Solo adelantarán salarios que ya hayas ganado pero que aún no hayas recibido.

Todas las aplicaciones de adelanto en efectivo buscan ayudarte a cubrir gastos de emergencia o faltantes de efectivo sin recurrir a créditos de alto interés. Los gastos inesperados son una preocupación seria. El Pew Research Center encontró que el 51% de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia para cubrir tres meses de gastos. Un gasto de emergencia importante suele ser inalcanzable.

Supón que tu coche se avería y no tienes dinero en el banco para arreglarlo. Una aplicación de adelanto en efectivo puede ayudarte a cubrir las reparaciones y volver al trabajo. No hay verificación de crédito y todo se hace desde tu teléfono, lo que lo hace increíblemente conveniente.

¿Cómo funcionan?

Las aplicaciones de adelanto en efectivo nuevas suelen vincularse a tu cuenta bancaria y analizan tu flujo de caja. Muchas aplicaciones requieren que configures el depósito directo para predecir cuándo llegará tu próximo sueldo. Algunas quieren que vincules una hoja de horas electrónica. Ciertas aplicaciones EWA solo funcionan a través de tu empleador.

La aplicación determina cuánto dinero puede adelantarte según la información de pago y tus patrones de gasto. Los fondos se depositan en tu cuenta al instante o dentro de uno a tres días hábiles. El reembolso suele ocurrir automáticamente en tu próximo día de pago.

¿Quién es elegible?

Los criterios de elegibilidad varían según la plataforma. La mayoría de las aplicaciones requieren que:

*   Seas mayor de 18 años
*   Tengas una cuenta bancaria activa con al menos 30-60 días de antigüedad
*   Tengas un saldo positivo en tu cuenta corriente
*   Recibas al menos tres depósitos recurrentes de la misma fuente
*   Vivas en un estado donde opere la aplicación

A diferencia de los bancos, las aplicaciones de adelanto en efectivo se centran más en tu flujo de caja que en tu historial crediticio, lo que las hace accesibles para usuarios con crédito malo o limitado.

Características clave que buscar en aplicaciones de dinero

Hay muchas aplicaciones de adelanto en efectivo en el mercado. Aquí tienes un desglose de los factores principales a considerar.

Estructura de tarifas

En lugar de cobrar intereses, la mayoría de las aplicaciones cobran tarifas. Es común que las aplicaciones soliciten una tarifa de suscripción o una propina opcional. Si la aplicación es de suscripción, asegúrate de que tenga otras funciones que usarás. Si la aplicación solicita una propina, considera cuidadosamente cuánto dejar para no pagar de más.

La mayoría de las aplicaciones también cobran una tarifa por fondos rápidos. Tendrás que pagar extra si necesitas tu adelanto al instante. O puedes esperar de uno a tres días hábiles y recibir el dinero gratis.

Considera todas las tarifas, que pueden acumularse y hacer que los adelantos sean caros. Por ejemplo, pagar una tarifa de suscripción de $1, una tarifa de fondos rápidos de $5 y dejar una propina de $3 en un adelanto de $250 que vence en dos semanas equivale a una TAE del 93,85%. Busca plataformas con costos bajos y precios transparentes.

Plazo de financiación

¿Qué tan rápido puedes obtener tu dinero? Esa es una pregunta crítica si te falta efectivo. La mayoría de las aplicaciones de adelanto en efectivo ofrecen dos tipos de entrega: estándar (que puede tardar de uno a tres días hábiles) e instantánea (que puede llegar en minutos). Si la velocidad importa, busca aplicaciones que ofrezcan de manera constante financiación rápida y confiable a bajo costo o sin costo.

Flexibilidad de reembolso

La mayoría de las aplicaciones de adelanto en efectivo retiran automáticamente el adelanto más las tarifas o propinas de tu cuenta bancaria en tu próximo día de pago. Algunas aplicaciones te permiten extender la fecha de reembolso si necesitas más tiempo. Otras aplicaciones tienen cuidado de no sobregirar tu cuenta bancaria, o reembolsarán las tarifas por sobregiro. La mayoría de las aplicaciones no te penalizarán por pagar tarde. Busca aplicaciones que te permitan ajustar la fecha de vencimiento y que no generen tarifas por sobregiro.

Monto del préstamo

¿A cuánto dinero puedes acceder? La mayoría de las aplicaciones de adelanto en efectivo solo aprueban de $20 a $250 para usuarios nuevos. Tu límite de adelanto puede crecer a medida que tus ingresos se vuelven más predecibles y estableces un historial de reembolso positivo. Ciertas aplicaciones adelantan desde $500 hasta $1000. Asegúrate de elegir una aplicación que se adapte a tus necesidades.

Funciones adicionales

Más allá de los adelantos de pago anticipado, muchas aplicaciones ahora incluyen herramientas de presupuesto, opciones de ahorro y funciones para construir crédito. Estos extras pueden ayudarte a mejorar tu salud financiera.

Por ejemplo, algunas aplicaciones te ayudan a crear presupuestos, rastrear gastos y enviar recordatorios de facturas para evitar tarifas por mora. Pueden ayudarte a ahorrar apartando automáticamente pequeñas cantidades de dinero u ofreciendo recomendaciones de ahorro personalizadas. Otras te permiten construir crédito con préstamos para construir crédito o tarjetas de crédito aseguradas. También pueden tener servicios de monitoreo de crédito para que estés al tanto de tu puntaje. Cuanto más integral sea la aplicación, más valor obtendrás de ella.

Ventajas

*   Obtén efectivo rápidamente
*   Sin verificación de crédito
*   Fácil de usar
*   Tarifas bajas
*   El reembolso suele ser automático
*   Ayuda a evitar tarifas por sobregiro
*   Algunas aplicaciones ofrecen herramientas de presupuesto y ahorro
*   El acceso crece con el uso responsable

Desventajas

*   Los montos de adelanto son limitados
*   Tarifa por fondos rápidos
*   Las propinas y suscripciones pueden acumularse
*   El reembolso puede causar problemas de flujo de caja el día de pago
*   Soporte al cliente limitado
*   No es una solución financiera a largo plazo
*   Puede fomentar préstamos frecuentes

¿Deberías usar una aplicación de adelanto en efectivo?

Cuando estás en un apuro financiero, las aplicaciones de adelanto en efectivo pueden ayudarte a acceder a los fondos necesarios antes de tu próximo sueldo. No hay verificación de crédito. El servicio es instantáneo y conveniente. Las tarifas pueden ser bajas.

La clave es usar estas aplicaciones de manera responsable. Pueden ayudarte con necesidades de flujo de caja a corto plazo, pero no son una solución a largo plazo. Depender de ellas con demasiada frecuencia puede llevar a un ciclo de endeudamiento. Úsalas ocasionalmente para cubrir viajes de emergencia o para evitar tarifas por sobregiro. Si pides una, debes ajustar tus gastos ya que tu próximo sueldo será menor.

Usar una aplicación de adelanto en efectivo podría ser una solución inteligente si tienes ingresos estables y necesitas un colchón temporal. Pero si frecuentemente te falta dinero, necesitas otra respuesta. Habla con un asesor de crédito de una agencia sin fines de lucro para obtener ayuda para crear un presupuesto o encontrar un segundo empleo. Las aplicaciones de adelanto en efectivo te ayudarán en una emergencia, pero no resolverán el problema de vivir al día.