Cómo hacer que tus ahorros para la jubilación duren 30 años sin agotarse

Has trabajado duro para construir tu fondo de jubilación. ¿Y ahora qué? ¿Cómo te aseguras de que tus ahorros duren al menos tanto como tú? Hay varias cosas que hacer. Aquí están las tres más importantes.

No olvides que aún necesitas crecimiento de inversiones

Es fácil suponer que lo correcto al día siguiente de jubilarte es simplemente convertir todas tus tenencias de crecimiento en tenencias de ingresos. Sin embargo, esa no es una estrategia ganadora. El hecho es que la mayoría de las personas necesitarán una combinación de crecimiento e ingresos una vez que cesen los cheques de pago por trabajo. Cuánto de cada uno depende de tu situación, aunque una asignación 50/50 no es un mal objetivo para empezar. Ajusta según corresponda según tu edad, la cantidad que hayas ahorrado y tus necesidades de ingresos.

Solo ten en cuenta que este crecimiento debe ser confiable, incluso si significa ganancias algo moderadas: no puedes permitirte grandes pérdidas de inversión en la jubilación. Recuerda también que hay muchas acciones que pagan dividendos y también generan ganancias de capital respetables.

Organiza tus ahorros en "cubos", cada uno con un propósito diferente

Mientras estabas aportando dinero a una cuenta de jubilación con el propósito de generar crecimiento de capital, mantener diferentes acciones y fondos en la misma cuenta funcionaba bien. Después de todo, todas se poseían con el mismo objetivo en mente.

Sin embargo, cuando tienes múltiples objetivos para tu dinero en la jubilación, es complicado saber si estás en el camino correcto. Puede ser más fácil separar tus activos en varias cuentas, o "cubos", cada uno con su propio propósito distinto. Por ejemplo, muchos jubilados tienen una cuenta a corto plazo con solo las necesidades de efectivo de un año, una cuenta a mediano plazo que genera ingresos confiables y una cuenta a largo plazo estrictamente para inversiones de crecimiento. A medida que pasa el tiempo, el dinero fluye de los cubos a largo plazo a los de corto plazo.

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La más grande de estas cuentas, por supuesto, suele ser la cuenta a mediano plazo que logra algo de crecimiento, pero está destinada principalmente a reponer continuamente la cuenta de efectivo a corto plazo.

Claro, podrías hacer lo mismo dentro de una sola cuenta. Sin embargo, nuevamente, hacerlo puede ser complicado. El uso de cubos distintos asegura que te mantengas en el camino mientras gestionas tu riesgo.

Comienza con un retiro del 4% y luego aumenta esta cantidad cada año al ritmo de la inflación

Finalmente, algunos planificadores financieros sugieren que es posible comenzar a vivir de tus ahorros de jubilación retirando más del 4% de tu fondo en el primer año de jubilación, y luego aumentar esta tasa de retiro anual durante los siguientes 29 años según la tasa de inflación vigente en esos años.

Pero, más vale prevenir que curar: comenzar con solo el 4% del valor de tu cartera es una regla general bien probada. Como ejemplo, si has ahorrado $1 millón para la jubilación, un retiro del 4% significa sacar $40,000 de tu cuenta en tu primer año de jubilación. Si la inflación es del 3% al año siguiente, ese año retirarías $41,200 de tus ahorros de jubilación, y así sucesivamente. Tu fondo puede reducirse con el tiempo, pero dejarás suficiente invertido para limitar significativamente la rapidez con la que podría disminuir.

Solo debes saber que este modelo asume una asignación de calidad 50/50 (acciones/renta fija).