Estadísticamente, esta es la mejor edad para solicitar los beneficios del Seguro Social -- y ni siquiera está cerca.

Para la mayoría de los jubilados, el Seguro Social proporciona más que solo un pago mensual. Los ingresos del Seguro Social que reciben sirven como una base financiera que ayuda hasta al 90% de los jubilados a llegar a fin de mes, según encuestas anuales de Gallup durante un cuarto de siglo.

Obtener lo máximo posible del Seguro Social no es solo un lujo, sino una verdadera necesidad para algunos trabajadores envejecidos. Pero para que los jubilados maximicen lo que recibirán del programa de jubilación líder de Estados Unidos, primero deben entender los conceptos básicos de cómo se calcula su beneficio mensual. Esto incluye comprender la importancia de la edad de reclamación del Seguro Social, que puede afectar significativamente los pagos mensuales y de por vida.

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Se utilizan cuatro variables para calcular su cheque mensual del Seguro Social

Aunque no todos los aspectos del Seguro Social son fáciles de entender, las cuatro variables que la Administración del Seguro Social (SSA) toma en cuenta para calcular su beneficio mensual son sencillas:

2. Historial laboral
3. Historial de ingresos
4. Edad de jubilación completa
5. Edad de reclamación

Las dos primeras variables de esta lista están entrelazadas. Al calcular su beneficio mensual, la SSA considerará sus 35 años de trabajo con mayores ingresos, ajustados por inflación. Hasta cierto punto, esto significa que un salario o sueldo promedio más alto durante su vida puede traducirse en un beneficio mensual del Seguro Social mayor en la jubilación.

Pero la advertencia a lo anterior es que los jubilados son penalizados si tienen menos de 35 años de historial laboral calificados. Por cada año trabajado menos de 35, la SSA promediará un $0 en el cálculo. Por lo tanto, si desea maximizar su pago mensual, deberá trabajar un mínimo de 35 años.

El tercer factor, su edad de jubilación completa, es la única variable que no puede controlar. Se basa en su año de nacimiento y representa la edad a la que es elegible para recibir el 100% de su beneficio mensual como trabajador jubilado. Para los beneficiarios nacidos en 1960 o después, la edad de jubilación completa es 67.

La variable final, su edad de reclamación, es posiblemente la más importante. Si bien los beneficiarios trabajadores jubilados tienen la opción de comenzar a cobrar su beneficio a los 62 años, hay un incentivo financiero para ser paciente. Como notará en la tabla a continuación, por cada año que un trabajador espera para cobrar su pago, desde los 62 hasta los 70, su beneficio mensual puede aumentar hasta un 8%. Esto significa que quienes presentan la solicitud temprano están aceptando permanentemente una reducción del 25% al 30% en el pago mensual, mientras que quienes reclaman a los 70 pueden recibir entre un 24% y un 32% más por mes de lo que se les habría pagado en la edad de jubilación completa.

| Año de nacimiento | Edad 62 | Edad 63 | Edad 64 | Edad 65 | Edad 66 | Edad 67 | Edad 68 | Edad 69 | Edad 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 o después | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Fuente de datos: Administración del Seguro Social.

Estadísticamente, una edad de reclamación del Seguro Social es superior a otras para maximizar los ingresos de por vida

Si bien la tabla anterior muestra claramente los efectos de cobrar temprano versus esperar, no proporciona información sobre qué edad de cobro inicial ofrece la mayor probabilidad de maximizar los ingresos de por vida. Obtener lo máximo posible del programa de jubilación más importante de Estados Unidos, independientemente del pago mensual, es el objetivo final.

Para ser sinceros, no existe un diagrama único para todos que garantice que tomará la mejor decisión posible para su situación. Dado que todos recorremos caminos únicos hacia la jubilación, la combinación de necesidades financieras, obligaciones fiscales, estado civil, salud personal, etc., de cada persona será diferente.

Además, ninguno de nosotros conoce su "fecha de caducidad" de antemano. Sin esta información clave, siempre habrá cierto grado de conjetura al reclamar los beneficios del Seguro Social.

Dicho esto, un equipo de investigadores examinó exhaustivamente las decisiones de reclamación de los jubilados y descubrió que una edad de cobro inicial es superior a otras para maximizar los ingresos de por vida.

En 2019, los investigadores de la plataforma de gestión patrimonial en línea United Income publicaron The Retirement Solution Hiding in Plain Sight (La solución de jubilación oculta a plena vista). Este informe utilizó datos del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan para extrapolar las decisiones de reclamación de 20,000 beneficiarios trabajadores jubilados y determinar cuántos optimizaron su pago (es decir, maximizaron sus beneficios de por vida).

Dados los desconocidos descritos anteriormente, no debería sorprender demasiado que solo el 4% de los 20,000 jubilados examinados hubiera maximizado sus ingresos del Seguro Social.

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El hallazgo mucho más importante de United Income fue la inversión casi perfecta entre las reclamaciones reales y las óptimas.

Un enorme 79% de los jubilados comenzó a cobrar sus beneficios mensuales a los 62, 63 o 64 años. Pero el análisis de United Income mostró que solo alrededor del 8% de las reclamaciones combinadas de los 62 a los 64 años habrían sido óptimas.

En el otro extremo del espectro de reclamaciones, muy pocos de los 20,000 reclamantes estudiados esperaron hasta los 70 años para comenzar a cobrar su beneficio de trabajador jubilado. Sin embargo, el modelo de United Income encontró que el 57% de estos 20,000 jubilados habría optimizado sus ingresos de por vida del Seguro Social al reclamar a los 70.

Para poner esta cifra en perspectiva, la segunda edad de reclamación más óptima, según United Income, es 67 años, y solo alrededor del 10% de los reclamantes habría maximizado sus ingresos de por vida al cobrar inicialmente a lo que ahora es la edad de jubilación completa del Seguro Social.

Pero el hecho de que la edad de 70 años sea estadísticamente superior a todas las demás edades de reclamación no significa que todos los futuros jubilados se beneficiarán de esperar. Todavía hay varias razones lógicas para que los trabajadores envejecidos cobren su pago mucho antes de los 70. Por ejemplo, si goza de mala salud y no espera vivir hasta los 80 años, tiene sentido cobrar antes.

Sin embargo, el informe de United Income deja claro que, estadísticamente, una edad de reclamación es muy superior al resto. La mayoría de los futuros jubilados harían bien en considerar esperar para cobrar el Seguro Social si desean maximizar lo que recibirán durante su vida.