Esta regla general de jubilación ha cambiado, pero la mayoría de los jubilados aún no han ajustado su estrategia.

La planificación de la jubilación es sin duda muy desafiante. Hay montones de variables a considerar, desde a qué edad planeas solicitar el Seguro Social hasta si deseas invertir en cuentas de jubilación que ofrezcan crecimiento con impuestos diferidos o cuentas que permitan contribuciones antes de impuestos durante tus años laborales.

Hay otro tema crítico a considerar que puede determinar cuánto durará tu dinero. Es tu tasa de retiro, o la velocidad a la que sacas dinero de tus cuentas de jubilación. Es una de las decisiones más importantes que tomarás en tus años posteriores, pero desafortunadamente, muchos estadounidenses siguen una regla obsoleta.

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Esta regla estándar de jubilación puede que ya no funcione

Debes establecer una tasa de retiro razonable como jubilado para no retirar demasiado dinero de tus planes de jubilación demasiado rápido. Si retiras demasiado y demasiado rápido, agotarás el saldo de tu cuenta y no dejarás suficiente invertido para seguir obteniendo rendimientos razonables. Tus cuentas se vaciarán, dejándote sin suficiente dinero para vivir.

Para evitar esto, muchos jubilados han seguido durante mucho tiempo la regla del 4%, creada por un planificador financiero en 1994 para proporcionar una forma fácil de determinar cuánto podían retirar de sus cuentas cada año.

La regla del 4% establecía retirar el 4% del saldo de tu cartera en el primer año de jubilación. Luego, cada año puedes ajustar tus retiros para tener en cuenta la inflación. Esta regla tiene como objetivo darte una sólida posibilidad de que tu fondo de jubilación dure 30 años.

El problema es que puede que ya no funcione.

Por qué la regla del 4% no es infalible

La regla del 4% se basó en supuestos de la época en que fue creada y, desafortunadamente, esos supuestos ya no se cumplen necesariamente. Por eso los expertos han ajustado repetidamente la cantidad que creen que puedes retirar de forma segura de tu 401(k) y otras cuentas de jubilación.

Por ejemplo, en 2026, Morningstar estimó que podrías retirar un 3,9%, en lugar del 4%, si querías preservar tu fondo de jubilación y hacerlo durar de por vida. Y en 2025, este número fue aún menor, fijando Morningstar una tasa de retiro objetivo del 3,7% para la preservación del patrimonio.

Aunque esto no parezca un cambio enorme, las fluctuaciones en los números y el hecho de que la tasa de retiro segura ahora sea consistentemente más baja muestran que ya no puedes confiar en que la regla del 4% sea precisa para ti. Esto es cierto en gran parte debido a proyecciones más bajas de rendimientos futuros y expectativas de vida más largas. Desafortunadamente, esto significa que si sigues la regla del 4%, te enfrentas a un riesgo muy real de que tu dinero no dure tanto como necesitas.

Dado este riesgo, en lugar de optar por una regla general genérica, puede ser mejor considerar tus activos, metas de ingresos, todas las fuentes de ingresos y otros factores financieros para desarrollar un plan personalizado para una tasa de retiro que tenga sentido para ti. Un planificador financiero puede ayudar, o puedes usar herramientas como calculadoras de retiro para guiarte en tu decisión sobre cuánto retirar de tus cuentas para darte la mejor oportunidad de que tu dinero dure.