"Seguro de separación de vehículo y batería" acelera la exploración.

Bajo la guía de las políticas, el mercado de seguros para vehículos de nueva energía acelera su transformación. El 23 de junio, nueve departamentos, incluido el Ministerio de Comercio, emitieron conjuntamente el "Aviso sobre varias medidas para cultivar y fortalecer el consumo en el mercado de servicios posventa automotriz", en el que se menciona mejorar aún más la capacidad de aseguramiento y el nivel de servicio de los seguros de automóviles, y establecer un sistema integral de clasificación de modelos de seguros. Innovar y optimizar la oferta de productos de seguros de automóviles, proporcionar productos combinados "básico + variable", y explorar el modelo de seguro de "separación de vehículo y batería". Actualmente, los seguros para vehículos de nueva energía enfrentan el dilema de "los propietarios dicen que es caro, las aseguradoras dicen que pierden dinero", y el modelo de seguro comercial de automóviles con "separación de vehículo y batería" se considera una de las formas de redefinir la lógica de fijación de precios de los seguros para vehículos de nueva energía. Desde la perspectiva de la industria, el modelo de "separación de vehículo y batería" proporciona un nuevo camino para que la industria rompa la situación y reduzca la carga para los consumidores, al vender y asegurar el vehículo y la batería de potencia como objetos independientes, lo que permite una fijación de precios más precisa y justa de los seguros de automóviles.

El modelo de "separación de vehículo y batería" ofrece nuevas ideas

Desde que China lanzó seguros exclusivos para vehículos de nueva energía a finales de 2021, las primas de seguros para vehículos de nueva energía han seguido creciendo a un ritmo rápido. Sin embargo, debido a múltiples factores como la alta tasa de siniestralidad y un sistema de reparación social imperfecto, es común el fenómeno de "los propietarios dicen que es caro, las aseguradoras dicen que pierden dinero" en los seguros para vehículos de nueva energía.

Desde la perspectiva del consumidor, el alto costo de reparación de la batería de potencia y la rápida depreciación de su valor residual aumentan directamente el precio del seguro del vehículo completo, agravando la carga de uso del vehículo. Desde la perspectiva de las instituciones de seguros, la frecuencia de siniestros de los vehículos de nueva energía es generalmente más alta que la de los vehículos de combustible, sumado a la complejidad en la evaluación de daños de la batería y un modelo de cuantificación de riesgos relativamente único, lo que lleva a que la tasa de siniestralidad se mantenga en un nivel alto durante mucho tiempo, y la operación de seguros de automóviles enfrenta una presión considerable.

En este contexto, el modelo de seguro de "separación de vehículo y batería" proporciona un nuevo camino para resolver el problema. El llamado seguro de "separación de vehículo y batería" tiene como núcleo separar completamente la responsabilidad de cobertura entre la carrocería y la batería, asegurándolas por separado.

Ya en enero de 2025, la Administración Nacional de Supervisión Financiera, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Transporte y el Ministerio de Comercio emitieron conjuntamente las "Opiniones orientativas sobre la profundización de la reforma y el fortalecimiento de la supervisión para promover el desarrollo de alta calidad de los seguros para vehículos de nueva energía", en las que se propuso estudiar y explorar productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de "separación de vehículo y batería", proporcionando una cobertura de seguro científica y razonable para los vehículos de nueva energía relacionados.

Actualmente, algunas regiones ya han iniciado pruebas piloto de cobertura con "separación de vehículo y batería" y han logrado resultados iniciales. Por ejemplo, Chongqing Qiantu Logistics implementó el reemplazo de los primeros 10 camiones de nueva energía, en comparación con los métodos de adquisición tradicionales, el costo de inversión inicial se redujo entre un 30% y un 50%, y la prima del seguro también se redujo aproximadamente un 30%.

La "separación de vehículo y batería" no es un simple ajuste de producto, sino una innovación fundamental en el sistema de fijación de precios y el modelo de gestión de riesgos de los seguros para vehículos de nueva energía. Fu Yifu, investigador especial del Banco Comercial de Suzhou, indicó que desde la perspectiva de las compañías de seguros, asegurar por separado la carrocería y la batería evita el problema de la alta tasa de siniestralidad causada por la mezcla de riesgos de la batería y la carrocería. La batería, como un activo estandarizado que se puede transferir y monitorear, tiene riesgos más fáciles de cuantificar y gestionar, aliviando la presión de alta siniestralidad de las compañías de seguros debido a accidentes de baterías de potencia (como incendios, daños por colisión). El cambio fundamental en el sistema de fijación de precios radica en: pasar del "precio único para todos los riesgos" original a un "precio preciso por módulos". Las compañías de seguros pueden establecer tarifas basadas en datos independientes como el modelo de batería, el valor residual y el número de intercambios, mientras que la prima de la carrocería solo se relaciona con el riesgo del hardware del vehículo, lo que hace que la fijación de precios sea más precisa y justa.

Los escenarios operativos podrían implementarse primero

En comparación con el modelo tradicional de seguro de automóviles, el seguro de "separación de vehículo y batería" ofrece una idea completamente nueva para resolver los puntos débiles de los seguros para vehículos de nueva energía, pero como un nuevo modelo de negocio aún en exploración, su implementación aún necesita superar muchas dificultades.

Actualmente, la dificultad más central es la interconexión de datos y la división de derechos y responsabilidades entre múltiples partes. Los expertos de la industria indican que si la propiedad de la batería y la carrocería de los vehículos de nueva energía no es uniforme (algunas baterías son propiedad de los operadores de cambio de batería), el estado de la batería durante el cambio y la transferencia es difícil de sincronizar en tiempo real con la compañía de seguros; además, la industria carece de un estándar unificado de clasificación de baterías y reglas de evaluación de daños, lo que lleva a una identificación ambigua de responsabilidades en el momento del pago de siniestros. Según Fu Yifu, el cuello de botella que las compañías de seguros deben superar es establecer un modelo de evaluación dinámica de baterías y una interfaz de datos con los operadores de cambio de batería; los fabricantes de automóviles deben resolver el problema de la unificación del protocolo de comunicación entre la batería y la carrocería, y abrir la interfaz de información de la batería; los operadores de cambio de batería deben mejorar el sistema de trazabilidad del ciclo de vida completo de la transferencia de baterías y asumir la responsabilidad de la inspección de seguridad y el reparto de riesgos de las baterías.

Hay que admitir que el modelo de seguro de "separación de vehículo y batería" aún necesita tiempo para pasar de la prueba piloto a la promoción generalizada. Sin embargo, la industria generalmente cree que, con la mejora continua del sistema de apoyo, los escenarios de aplicación que este modelo puede cubrir seguirán ampliándose.

Fu Yifu indicó que los primeros escenarios en promoverse serán los vehículos de operación, como camiones de logística, taxis y vehículos de transporte en red, cuyo cambio frecuente de batería y modelo de operación estandarizado pueden maximizar la controlabilidad del riesgo de la batería, y la reducción del costo inicial es muy atractiva para estos usuarios comerciales. Los vehículos privados de cambio de batería para uso doméstico difícilmente se implementarán a gran escala a corto plazo, principalmente porque la frecuencia de transferencia de baterías en vehículos domésticos es baja, la cobertura de estaciones de cambio de batería es insuficiente, y la aceptación psicológica de los consumidores sobre la propiedad y la depreciación de la batería aún necesita cultivarse. A largo plazo, el mercado de seguros de automóviles formará un patrón de coexistencia de dos modelos: el modelo integrado de vehículo y batería y el modelo de "separación de vehículo y batería": el modelo integrado se adapta a los escenarios tradicionales de carga, mientras que el modelo separado sirve a áreas densas en redes de cambio de batería o grupos de usuarios sensibles a los costos. Ambos se complementan para satisfacer diferentes necesidades, y la participación del modelo de "separación de vehículo y batería" se expandirá gradualmente con la mejora de la infraestructura de cambio de batería.

(Editor: Qian Xiaorui)

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