Jubilados con solo un 401(k) podrían enfrentarse a esta costosa trampa fiscal

Durante años, los expertos financieros han alentado a los trabajadores a priorizar sus 401(k), y por una buena razón. Los 401(k) tradicionales ofrecen beneficios como contribuciones libres de impuestos, crecimiento diferido de impuestos y, para muchas personas, aportaciones de empleadores.

Pero hay una gran desventaja de ahorrar para la jubilación en un 401(k) que deberías conocer. Y si haces de un 401(k) tradicional tu único fondo de jubilación, podrías terminar en una situación difícil más adelante en la vida.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Las RMDs pueden crear dolores de cabeza fiscales sorpresa

El mayor problema de tener solo un 401(k) tradicional para la jubilación es que, una vez que cumplas 73 o 75 años, dependiendo de tu año de nacimiento, estarás obligado a comenzar a retirar fondos cada año conocidos como distribuciones mínimas requeridas, o RMDs.

Al principio, las RMDs pueden no parecer un problema importante. Después de todo, retirar dinero de las cuentas de jubilación es el objetivo principal de ahorrar en primer lugar.

El problema con las RMDs es que no puedes controlar el momento. Estás obligado a retirar una cierta cantidad cada año basada en tu expectativa de vida y saldo de la cuenta.

Y si no necesitas esa cantidad completa, qué lástima — tienes que tomarla y pagar impuestos sobre ella. Si no lo haces, corres el riesgo de una penalización del 25% sobre la cantidad que no retires.

Las RMDs no solo pueden generar dolores de cabeza fiscales, sino que también podrían tener consecuencias menos evidentes. Si las RMDs aumentan tus ingresos lo suficiente cada año, podrías terminar teniendo tus beneficios de Seguridad Social gravados. Y si tus RMDs son de tamaño considerable, podrían elevar tus ingresos hasta el punto en que las primas de Medicare te cuesten más.

Además, dado que los porcentajes de RMD suelen aumentar con la edad, esa carga fiscal podría crecer con el tiempo.

La diversificación fiscal es clave

No hay nada de malo en usar un 401(k) para construir ahorros para la jubilación. Pero a medida que te acercas a terminar tu carrera, quizás quieras diversificar para no tener todo tu dinero en esa sola cuenta.

Una opción es hacer una conversión parcial a Roth antes de la jubilación. Pagarás impuestos sobre la suma que transfieras a una IRA Roth. Pero luego podrás disfrutar de ganancias y retiros libres de impuestos de esa cuenta. Y lo que es aún más importante, las IRA Roth no imponen RMDs.

Si ya tienes un saldo grande en tu 401(k) y aún te quedan unos años para jubilarte, podrías comenzar a poner dinero en una cuenta de corretaje gravable, que no tiene restricciones. En ese caso, aún deberías contribuir lo suficiente a tu 401(k) para obtener la aportación completa de tu empleador. Pero una cuenta gravable te da más dinero que puedes controlar más adelante.

Un saldo grande en el 401(k) puede ser sin duda un buen problema al que enfrentarse al entrar en la jubilación. Pero si ese es tu caso, toma medidas para diversificar y no caer en la trampa demasiado común de las RMD.