¿Acabas de cumplir 40 o te estás acercando a esa edad? Probablemente valga la pena pensar en dónde te encuentras actualmente con tus ahorros para la jubilación. Últimamente he estado investigando esto y los números son bastante interesantes.

Aquí está la cosa — no hay una fórmula mágica que funcione para todos. Tu situación depende de tus ingresos, estilo de vida, lo que ya has ahorrado y cuándo realmente quieres jubilarte. Pero hay algunos puntos de referencia sólidos a los que los asesores financieros suelen referirse.

La recomendación de Fidelity es que para cuando llegues a los 40, idealmente deberías tener ahorrado unas 3 veces tu salario anual. Así que si has estado promediando $60k al año, eso equivale aproximadamente a $180k guardado. La meta entonces cambia a tener 6 veces tu salario para los 50 años. Para alguien que gana $100k anualmente, eso significa apuntar a unos $600k alrededor de los 50 años.

Ahora, si te preguntas cuánto deberías haber ahorrado para la jubilación a los 40 en términos de contribuciones anuales, la mayoría de los expertos sugieren aumentar significativamente tu tasa de ahorro durante esta década. En tus 20s, el objetivo era el 10-15% de tu salario. En tus 30s, eso subió a 15-20%. Pero en tus 40s, ¿qué tal un 20-25% de tus ingresos anuales? Ahí es donde las cosas se ponen serias. Si ganas $100k, eso significa entre $20k y $25k al año destinados a la jubilación.

Sé que suena agresivo, pero tus 40s suelen ser tus años de mayor ingreso. Tienes quizás 20-25 años hasta la jubilación, lo cual todavía es un tiempo sólido para el crecimiento compuesto. La clave es ser realmente intencional al respecto.

Aquí hay algunos movimientos inteligentes que puedes hacer. Asegúrate de maximizar tu 401(k) si tienes uno — esa es la principal herramienta para la mayoría. Además, mira las HSA si estás en un plan de salud con deducible alto. Son un poco subestimadas porque el dinero crece libre de impuestos y puedes usarlo para gastos médicos en la jubilación sin pagar impuestos. Después de los 65, puedes retirar para cualquier cosa, aunque se convierte en ingreso gravable si no se usa para gastos médicos calificados.

Considera también tener una cuenta de corretaje gravable. La idea es tener diferentes "cubos" de dinero con distintas características fiscales, para que tengas flexibilidad en cómo retiras los fondos de la jubilación.

Una cosa que realmente marca la diferencia: vivir un poco por debajo de tus medios. Sé que no es un consejo revolucionario, pero incluso reducir un 5% de tus gastos y redirigirlo a ahorros se acumula con el tiempo. Usa tu coche un poco más, toma vacaciones más cortas, lo que funcione. No se trata de ser miserable — sino de ser intencional.

La realidad es que si estás atrasado en tus ahorros para la jubilación a los 40, no estás en una situación imposible. Todavía tienes tiempo para ponerte al día. Pero requiere ser honesto sobre dónde estás ahora y qué necesitas realmente para el estilo de vida que quieres. Algunas personas necesitarán mucho más si esperan mayores gastos después de dejar la fuerza laboral.

Habla con un asesor financiero si puedes. Ellos pueden ayudarte a averiguar si tu trayectoria actual de ahorros realmente te lleva a donde quieres estar, y si necesitas ajustar tu estrategia. Tus 40s son la década en la que estas decisiones realmente empiezan a importar.