Banco de Ningbo, un barco lleno de sueños estelares que aplasta la galaxia

¿Cómo garantiza un sistema de control de riesgos que la tasa de morosidad se mantenga baja de manera continua?

Producción | Sociedad Financiera de China

Artículo | Cinco Siete

En el proceso de aceleración de la transformación de la economía china hacia una alta calidad, la economía real se convierte en el pilar central del desarrollo económico nacional, y el sector bancario, como el principal servicio financiero a la economía real, está experimentando una gran transformación que avanza silenciosamente.

Dado que se trata de una transformación, necesariamente surgirán dificultades, la caída de las tasas de interés del mercado conduce a una reducción continua del diferencial de intereses, y el espacio de rentabilidad de los negocios tradicionales corporativos se comprime constantemente. Dado que los negocios corporativos están bajo presión, la transformación debe centrarse en la inclusión financiera y las finanzas minoristas como las direcciones clave para salir adelante, pero los puntos débiles de la industria, como la asimetría de información inherente a las micro y pequeñas empresas, su limitada capacidad de gestión de riesgos y la volatilidad del flujo de efectivo, se convierten en un desafío evidente.

Resultados destacados de crecimiento contracorriente

En esta batalla de transformación, los informes financieros del Banco de Ningbo quizás puedan ofrecer una referencia importante para la industria. Según los datos del informe anual del Banco de Ningbo de 2025, al cierre de 2025, la entidad logró ingresos operativos de 71,969 millones de yuanes y un beneficio neto atribuible a la matriz de 29,333 millones de yuanes, con un crecimiento interanual del 8.01% y 8.13%, respectivamente.

En cuanto al tamaño de los activos, el Banco de Ningbo superó los 3.62 billones de yuanes, con un aumento del 16.11% respecto al inicio del año, incluyendo un total de préstamos y anticipos de 1.73 billones de yuanes y depósitos totales de 2.02 billones de yuanes. La tasa de crecimiento de los préstamos y depósitos superó a la del crecimiento de los activos, y la estructura de activos y pasivos continúa optimizándose, consolidando una base más sólida para el desarrollo del negocio.

Lograr resultados tan sobresalientes no sería posible sin el crecimiento en las operaciones minoristas. Al cierre del período de informe, el total de clientes minoristas del banco alcanzó 439,500, incluyendo 213,400 clientes de micro y pequeñas empresas inclusivas, con un saldo de préstamos a micro y pequeñas empresas de 257.4 mil millones de yuanes, un aumento significativo del 17.01% respecto al año anterior.

Estos datos reflejan claramente el esfuerzo del Banco de Ningbo en el ámbito de las micro y pequeñas empresas, y hay otro dato que merece destacarse: al cierre de 2025, en la modalidad de garantía de préstamos del banco, el crédito con garantía crediticia representaba el 39.14%, y los préstamos garantizados el 32.86%, sumando más del 70%.

Tradicionalmente, la concesión de crédito a micro y pequeñas empresas dependía principalmente de la hipoteca de bienes inmuebles, pero el Banco de Ningbo ha expandido su negocio en este campo con una postura innovadora. Además, la estabilidad en la calidad de los activos es notable, con una tasa de morosidad del 0.76%, siendo uno de los bancos con menor morosidad en las acciones A y el único que ha mantenido una tasa inferior al 1% durante 19 años consecutivos.

Esto se debe a su profunda experiencia en el mercado regional y a su enfoque en el cliente principal, lo que ha permitido construir capacidades precisas de identificación y gestión de riesgos.

El núcleo del control de riesgos a través del ciclo económico

El núcleo del sistema de control de riesgos del Banco de Ningbo radica en mantener siempre la adhesión al principio de "conocer el mercado y entender a los clientes". La estrategia se centra en clientes clave en la región del delta del río Yangtsé, incluyendo micro y pequeñas empresas privadas, manufactura, innovación tecnológica y comercio exterior, que no solo representan la parte más dinámica de la economía real en China, sino que también constituyen el grupo principal con ventajas de información y experiencia de servicio que el banco ha desarrollado durante años.

La región del delta del río Yangtsé, como centro de concentración de la economía privada y las micro y pequeñas empresas en China, cuenta con cadenas industriales completas y una economía vibrante. Gracias a su ventaja geográfica y a años de profundización en el sector, el Banco de Ningbo tiene un conocimiento profundo de las características operativas y de riesgo de los clientes en la zona, lo que desde la etapa de ingreso al negocio reduce al máximo el riesgo crediticio derivado de la asimetría de información, fortaleciendo la primera línea de defensa para un desarrollo estable de las operaciones inclusivas.

De hecho, el sistema de control de riesgos diferenciado que el Banco de Ningbo ha construido para clientes micro y minoristas, ha implementado una nueva generación de sistemas de gestión de riesgos crediticios, que mediante la reestructuración de procesos y la integración de datos, mejora significativamente la eficiencia operativa y la capacidad de gestión de riesgos colaborativos. Además, continúa impulsando la actualización de plataformas inteligentes de control de riesgos, profundizando en la aplicación de big data, inteligencia artificial y otras tecnologías en la monitorización, alertas y toma de decisiones de riesgos, promoviendo la evolución del control de riesgos hacia la automatización e inteligencia, y proporcionando un fuerte impulso tecnológico.

En un contexto donde las tasas de interés del sector bancario continúan estrechándose y la diferenciación del sector se intensifica, cada vez más bancos consideran las micro y pequeñas empresas y las operaciones minoristas como las principales direcciones de su transformación. Sin embargo, la mayoría de estos bancos aún se limitan a la expansión de escala y a la competencia en precios, sin construir verdaderamente capacidades diferenciadas de control de riesgos que se ajusten a las características de riesgo de sus clientes, lo que lleva a muchas instituciones a enfrentarse a un dilema de crecimiento en el que "la escala aumenta, pero también aumenta la morosidad".

La experiencia del Banco de Ningbo demuestra claramente que la ventaja competitiva central en las operaciones micro y minoristas no radica en el tamaño, sino en la capacidad de identificación de riesgos precisos y en la fijación de precios de riesgo científicos.

Solo mediante la construcción de un sistema de control de riesgos integral que se adapte a las características de riesgo de los clientes, se puede escapar de la competencia homogénea y lograr un equilibrio entre crecimiento, calidad de activos y rentabilidad.

La respuesta de Ningbo a la transformación del sector

Con la profundización continua de la economía digital en China, la apertura y compartición de datos gubernamentales y de la cadena industrial, y la aplicación profunda de tecnologías de inteligencia artificial y big data en el sector financiero, el sistema de control de riesgos bancario está experimentando una nueva ola de transformación digital.

Las capacidades acumuladas por el Banco de Ningbo en control digital de riesgos y gestión diferenciada de clientes le brindarán un mayor espacio de desarrollo en esta nueva fase de transformación del sector.

En un mercado donde la diferenciación continúa intensificándose, la competencia en el sector bancario ha dejado de centrarse en la expansión de escala y se ha desplazado hacia una competencia más refinada en capacidades centrales. El ejemplo del Banco de Ningbo confirma claramente que el valor central de las instituciones financieras no radica en la expansión desordenada del tamaño de los activos, sino en la gestión de riesgos precisa y profesional, que permite distribuir con precisión los recursos financieros a las entidades que más los necesitan en la economía real, logrando una coexistencia de valor comercial y responsabilidad social.

Este no solo es el secreto del liderazgo continuo del Banco de Ningbo en la industria, sino también la dirección fundamental para que la banca china avance hacia un desarrollo de alta calidad.