Mi esposa y yo nos jubilamos con 22 veces nuestros ingresos. ¿Por qué no hacen más personas lo que nosotros hicimos?

Por Quentin Fottrell

 'La gran mayoría de las personas que he conocido se sienten intimidadas por el poder del dinero, le atribuyen cualidades casi mágicas' 

 "Construí un 'persona' de IA a partir del dinero que podía trabajar para mí cuando no puedo o no quiero trabajar." (La foto es de un modelo.) 

 Querido Quentin, 

 Anteriormente te escribí sobre mi propio camino financiero ("Casi cometí un error grave: tomé mi Seguridad Social a los 64 en lugar de a los 70. Aquí te explico por qué.") Si quieres bromear con una breve diatriba filosófica, creo que una de las raíces de nuestros problemas personales con el dinero es una malentendida fundamental del dinero. La mayoría de las personas piensan en el dinero como un fenómeno macro o una externalidad. 

 La gran mayoría de las personas que he conocido se sienten intimidadas por el poder del dinero, le atribuyen cualidades casi mágicas - especialmente en torno a hacerlo crecer - y terminan sintiendo que no pueden entender el humo y el misterio que lo rodean, por lo que lo dejan de lado. Creo que sería útil que las personas tuvieran una definición más personal del dinero como un componente central de una vida bien vivida. 

 Construí un "persona" de IA a partir del dinero que podía trabajar para mí cuando no puedo o no quiero trabajar. Cuando alimento a este "otro", se vuelve más duradero que yo. La energía de mi trabajo excesivo crea más energía, y eventualmente puede cuidar de mí. Estoy "clonando" a mí mismo para la jubilación. No cuidar de tu dinero se vuelve, en un sentido visceral, no cuidarte a ti mismo. 

 En nuestros mejores años, mi esposa y yo hemos tenido un ingreso combinado de $195,000, pero acumulamos 22 veces esa cantidad. Cuando ella se jubile en cinco años, deberíamos tener entre 30 y 32 veces nuestros mejores años de ingreso. (Ella gana $163,000; jubilación básica con aportaciones iguales, 403(b) más 457(b). Ahorro aproximadamente $8,000 al año en contribuciones autodirigidas de $34,000.) 

 Hemos logrado equilibrar entre cuentas Roth y cuentas diferidas de impuestos para que podamos retirar ingresos en el cuarto tramo fiscal sin llenar completamente el tercer tramo con ingresos gravables. No quiero que esto suene como una presunción, sino más bien como un reflejo del orgullo por construir una estructura sólida, duradera y equilibrada - horas y horas de hojas de cálculo, probando y volviendo a probar estrategias. 

 ¿Por qué más personas no hacen lo que nosotros hicimos? 

 Jubilados a los 64 

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 Entrega tus ansiedades relacionadas con el mercado a tu silencioso y trabajador yo virtual. Él seguirá haciendo lo que siempre hace. 

 Querido jubilado, 

 Hablemos de tu Maratoniano financieramente apto. 

 Esa debe ser una de las descripciones más vívidas de una relación saludable con el dinero: Estás nutriendo la energía excedente de todo el trabajo que has realizado a lo largo de los años. Tus ahorros e inversiones son un avatar que representa a ese Maratoniano, tu yo más productivo. Tu trabajo y salario se convierten en un parque eólico virtual que genera cada vez más dinero, hasta que alimenta tu hogar, coche y vida durante tu jubilación. 

 ¡Amén a eso! Como cualquier sistema que depende del interés compuesto - obtener un rendimiento sobre los intereses además del principal - tus inversiones rara vez siguen una línea recta. Con el tiempo, parecerán el perfil irregular de una cadena montañosa. Habrá picos y valles cortos y agudos, pero si no puedes soportar las subidas y bajadas en altitud, entrega esas ansiedades a tu silencioso y trabajador yo virtual. Él seguirá haciendo lo que hace. 

 Los mercados financieros son un misterio para muchos, y hay muchas razones: la falta de formación en alfabetización financiera en escuelas y universidades; la idea de que el dinero es solo para los ricos o los que están en el know-how; y el sistema financiero - y la prensa - usando términos para describir el dinero que pueden ser en el mejor de los casos desconcertantes y en el peor excluyentes y elitistas. Por eso existe MarketWatch, para democratizar las noticias financieras, y también existe la columna The Moneyist. 

 Bordes afilados vs. poder suave 

 La columna The Moneyist intenta desglosar todos los bordes afilados y el poder suave que representa el dinero: los conceptos de inversión obtusos y a menudo surrealistas; los errores fáciles que cometen las personas al tratar el dinero como un tercero no deseado en las relaciones (como no discutir prenupcios, cuentas conjuntas o metas de vida antes de casarse o comprar una casa); y todas las formas en que el dinero puede ser utilizado para saldar viejas cuentas y alterar el flujo igualitario de la herencia familiar. 

 El dinero es emocional, claro, pero también es poderoso, como señalas, y nosotros - no nuestro banquero, asesor, abogado o contador - somos la fuente de ese poder. Considera todas las herramientas que podemos emplear para hacer crecer nuestro fondo de emergencia con 401(k), IRA, fondos indexados, ETFS y compras inmobiliarias, sacrificando ciertos deseos y algunas necesidades para llegar a ese lugar donde nuestro "yo" virtual opera de manera independiente y finalmente está listo para entregar esas recompensas (p.ej., conversiones Roth). 

 El dinero es poderoso y nosotros - no nuestro banquero, asesor o abogado - somos la fuente de ese poder. 

 Otra razón por la que tu Maratoniano es una forma formidable de visualizar tu futuro financiero: debe encarnar toda tu experiencia. Por eso, según tu última carta, tomaste la Seguridad Social a los 64 en lugar de a los 70 - porque representaba solo el 20% de tus ingresos anuales, así que ¿por qué esperar? Además, no esperabas llegar a equilibrar las cuentas cuando tú y tu Maratoniano se queden sin batería, así que, de nuevo, ¿por qué esperar? Pero como dices, este clon seguirá mucho después de que tú te hayas ido. 

 El tipo de crecimiento que tú y tu esposa experimentaron se benefició de décadas de fuertes retornos del mercado (a pesar de los altibajos, como la Gran Recesión y la pandemia global de 2020), además de una inflación y tasas de interés históricamente bajas, que en conjunto crearon un entorno financiero que recompensó la exposición a acciones a largo plazo. ¿Y si tu Maratoniano se jubilara en un mercado bajista? Espero que se mantenga erguido y estoico hasta que pase la tormenta. 

 Personalizando tu camino 

 Tu imagen del yo virtual personaliza tu viaje financiero. Recibo demasiadas cartas de lectores que han perdido el control y/o la comprensión de lo que sucede con su dinero y por qué - como el lector que descubrió que el asesor de sus padres les cobraba una tarifa del 3%, o el inversor adinerado que estaba enojado con su asesor por negociar opciones aunque ganó mucho. Tú y tu Maratoniano deberían estar en sintonía. 

 Cuanto más tememos algo, más llegamos a resentirlo en silencio. Me pregunto si este hombre - que tiene 48 años, gana $65,000 al año y tiene $48,000 en deuda, pero no tiene ahorros para la jubilación - estaba evitando invertir porque le generaba ansiedad y sensación de desesperanza. Si te tuviera a ti, podría imaginar una versión de sí mismo construyendo lentamente, imperfectamente, una modesta casa hecha de dinero que - con dedos cruzados - estaría terminada para cuando se jubile. 

 Alguien que no tiene ahorros para la jubilación en la mediana edad, desafortunadamente, puede recibir la misma cantidad de desprecio que un jubilado adinerado que tiene $10 millones en esa etapa. Está bien que ambos tengan preguntas. Está bien sentir miedo. Está bien cambiar tus hábitos y salir de tu zona de confort de cuentas de ahorro, cuentas corrientes, CDs y rentas vitalicias, como finalmente hizo tu amigo. Está bien cometer errores. Y es aún mejor aprender de ellos. 

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 -Quentin Fottrell 

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