Ejemplo de transformación de bancos comerciales urbanos: entender la exploración de "pequeños pero hermosos" a partir del informe anual del Banco Huaxing

Preguntas a AI · ¿Por qué el banco Huaxing, a pesar de la presión en sus ganancias, sigue aumentando la provisión de reservas?

Periodista de Finanzas del Sur, Chen Yiran

Recientemente, el Banco Huaxing de Guangdong publicó su informe anual de 2025. El informe muestra que la escala de activos y pasivos de la entidad ha logrado un crecimiento estable. Hasta finales de 2025, el total de activos alcanzó 485.568 mil millones de yuanes; los préstamos y anticipos otorgados fueron 257.013 mil millones de yuanes, un aumento del 4.70% respecto al inicio del año; los depósitos absorbidos sumaron 335.009 mil millones de yuanes, un incremento del 6.98% desde principios de año, consolidando la base de tamaño general.

Sin embargo, el nivel de rentabilidad del banco ha mostrado una presión en fase. En 2025, se logró un ingreso neto operativo de 7.351 mil millones de yuanes y un beneficio neto después de impuestos de 1.505 mil millones de yuanes, ambos con disminución en comparación con el año anterior. Entre ellos, el ingreso neto por intereses fue de 5.612 mil millones de yuanes y el ingreso neto no por intereses fue de 1.739 mil millones de yuanes, principalmente afectados por la volatilidad del mercado de bonos del año anterior, lo que llevó a una caída en los beneficios de inversión.

Al mismo tiempo, el banco ha aumentado activamente la intensidad de la provisión de reservas, fortaleciendo su base de resistencia al riesgo y reservando más beneficios para la implementación de estrategias. Hasta finales de 2025, la tasa de préstamos incobrables del banco fue del 1.65%, por encima del nivel promedio de los bancos comerciales urbanos a nivel nacional; la tasa de cobertura de reservas fue del 202.22%, situándose entre los principales bancos comerciales urbanos jurídicos de la provincia.

El sector bancario actual enfrenta una nueva normalidad en la que predomina un bajo crecimiento, baja demanda, baja diferencia de intereses y altos riesgos, conocida como “tres bajos y un alto”. La transición de la expansión de escala hacia un desarrollo de alta calidad ya es una elección inevitable para los bancos pequeños y medianos. La debilidad en los indicadores de rentabilidad del banco en esta fase refleja la presión común del sector y el efecto acelerado de su propia transformación estratégica, y no indica problemas en los fundamentos operativos.

Lo que merece mayor atención es que, en este contexto, el Banco Huaxing mantiene firmemente su estrategia de “pequeño y disperso” y “transformación minorista”, proponiendo seguir la estrategia de “interacción de negocios públicos y privados, adquisición masiva de clientes minoristas y apertura a la cooperación interbancaria”, enfocándose internamente, acelerando la reestructuración y fortaleciendo la base de negocios, construyendo de manera estable un foso de diferenciación en el desarrollo, con destacados logros en 2025.

En cuanto a la distribución de negocios, el Banco Huaxing siempre ha mantenido una orientación operativa centrada en la importancia a largo plazo, la calidad y los clientes, entregando un buen balance de “crecimiento en negocios característicos, mejora en clientes de valor, efectividad en operaciones pequeñas y dispersas, y valor en la interacción público-privada”.

Hasta finales de 2025, el saldo de préstamos en negocios característicos del banco alcanzó un máximo histórico. Entre ellos, el saldo de créditos verdes representó el 13% del total de préstamos corporativos; en el campo de finanzas culturales y educativas, el banco continúa liderando, siendo la entidad de comercio urbano con la mayor proporción de servicios financieros culturales y educativos en la provincia; los negocios de finanzas tecnológicas, manufactura avanzada y parques industriales aceleran su crecimiento, convirtiéndose en nuevos motores de crecimiento a largo plazo.

Por otro lado, el banco se enfoca en clientes de alto valor, profundizando en la expansión de empresas privadas de calidad, empresas cotizadas y empresas estatales y centrales, promoviendo la transformación de los negocios desde el impulso de escala hacia el valor mediante la optimización de la estructura de clientes.

Los datos muestran que en 2025, los clientes de valor de la empresa aumentaron un 27% en todo el año, la tasa de conversión de nuevas cuentas alcanzó el 30%, y la contribución financiera global de los clientes de valor alcanzó un máximo histórico; la tasa de cooperación con empresas cotizadas en A en la provincia de Guangdong aumentó al 34%, fortaleciendo la calidad de los activos y elevando el valor de los negocios mediante servicios precisos a clientes de alta calidad.

Como banco comercial urbano con raíces en Guangdong, el banco aprovecha las ventajas de la economía privada local y la manufactura, impulsando la captación de clientes a través de escenarios de cadena de suministro y la doble vía de préstamos y flujo de fondos, implementando firmemente la estrategia de “pequeño y disperso”.

Entre ellas, la “financiación de la cadena de suministro 1+N” ha lanzado varios productos de mercado, cubriendo empresas clave y clientes upstream y downstream en sectores como manufactura y comercio mayorista. Los datos del año confirman la efectividad: la cantidad de financiamiento de la cadena de suministro y la escala promedio diaria de préstamos en balance se duplicaron, con aumentos del 131% y 106% respectivamente; los incrementos en empresas clave alcanzaron el 255%, y en clientes N-end el 295%; la cobertura de negocios de la cadena de suministro en todo el banco llegó al 64%, la proporción de clientes con préstamos en la cadena “1+N” aumentó al 18%, y la transformación hacia “pequeño y disperso” ha sido destacada.

En 2025, la transformación minorista del Banco Huaxing también logró avances clave, con una capacidad de creación de valor en negocios minoristas notablemente mejorada.

El banco otorgó en total 31.8 mil millones de yuanes en microcréditos inclusivos, con tasas de crecimiento superiores a la media de todos los préstamos del banco en microcréditos inclusivos y préstamos agrícolas; utilizó eficazmente las herramientas de préstamos reorientados del Banco Popular de China para apoyar a las micro y pequeñas empresas, ayudando a aliviar sus dificultades financieras y cumpliendo con responsabilidad social inclusiva.

La transformación digital se ha convertido en el núcleo del crecimiento en negocios minoristas. El banco ha construido cuatro pilares de captación de clientes: comunidad, interacción público-privada, etc., formando un sistema de captación de clientes a escala y sostenible, con un aumento interanual en nuevos clientes superior al 36%. El sistema de gestión digital de todo el proceso se ha implementado completamente, mejorando significativamente la escala y cobertura de clientes en línea, y mediante la integración profunda de “plataforma + datos + IA”, se han lanzado sistemas como el sistema de banquero inteligente y asistentes de gestión financiera con IA, mejorando continuamente la eficiencia y precisión en la atención al cliente; la plataforma de puntos de fidelidad, reconstruida desde cero, ha optimizado aún más la experiencia del cliente.

Los resultados de la transformación se reflejan claramente en la escala y la base de clientes. Hasta finales de 2025, el saldo de depósitos minoristas alcanzó los 68.243 mil millones de yuanes, con un aumento superior al 20%, y la proporción de depósitos minoristas en el total se elevó significativamente al 20.37%, duplicándose en tres años; la escala y proporción de negocios de distribución y gestión de fondos continuaron creciendo, con un aumento del 89.1% en el saldo de gestión de fondos y un aumento del 108% en primas nuevas, y un aumento del 33.5% en fondos públicos en gestión; la base de clientes creció de manera estable, con un aumento del 21.71% en clientes de valor minorista, 24.92% en clientes de patrimonio y 20.61% en clientes de diamantes privados.

En cuanto a productos y escenarios, el banco ha ido creando gradualmente ventajas diferenciadas y caracterizadas en servicios minoristas. Dos sucursales lograron lanzar con éxito la tarjeta de seguridad social local, logrando avances clave en cooperación con el sector público y el sector financiero; el proyecto “Doctor rural” en Shantou se implementó para cubrir a gran cantidad de comunidades rurales con servicios de pago innovadores; en finanzas para la tercera edad, se ha construido un modelo de servicio único con características de Huaxing, centrado en cinco escenarios clave: salud, alimentación, vivienda, transporte y educación, ampliando continuamente la influencia de la marca de finanzas para el bienestar social.

Al mismo tiempo, el Banco Huaxing continúa perfeccionando su distribución en banca de inversión y negocios de mercado financiero. Durante el año, las licencias del banco se enriquecieron, obteniendo sucesivamente la calificación de participante en liquidación de bonos y la calificación de participante en operaciones de bonos en la Bolsa de Valores de Shenzhen, convirtiéndose en la segunda entidad de su tamaño en bancos comerciales urbanos a nivel nacional y la única en Guangdong que posee las calificaciones de los tres principales mercados de bonos en Beijing, Shanghái y Shenzhen.

La capacidad de operaciones de mercado se ha fortalecido, y la reputación en el mercado continúa mejorando. El banco profundiza en los mercados de bonos, pagarés y divisas, fortaleciendo la gestión refinada, con un volumen de operaciones en el centro de divisas cercano a 6.5 billones de yuanes en el año; en el mercado interbancario, ha sido galardonado durante cuatro años consecutivos con el premio de “Market’s Most Popular Credit Bond Market Maker” y otros reconocimientos.

El Banco Huaxing afirma en su informe anual que continuará implementando las dos estrategias centrales de “pequeño y disperso” y “transformación minorista”, manteniendo un equilibrio entre tamaño, rentabilidad y riesgo, mejorando continuamente la gestión de riesgos, la operación de clientes y la capacidad tecnológica, avanzando de manera estable en la construcción de un banco “especializado, refinado y novedoso”, consolidando su barrera competitiva diferenciada.