¿Cómo deberían los bancos tradicionales competir con Chime?

Chime ha construido su marca sobre una promesa sencilla: no es como los bancos tradicionales. Para una generación de clientes jóvenes y financieramente estirados, ese mensaje ha resonado—y Chime lo ha respaldado con una aplicación que es fácil de unirse y aún más fácil de usar.

Eso plantea una pregunta importante para las instituciones tradicionales. Si Chime no se diferencia por características, ¿qué impulsa su éxito? En un nuevo informe, Chime está ganando a los clientes de hoy, pero las instituciones financieras aún pueden ganar a los de mañana, Gregory Magana, Analista de Banca Digital en Javelin Strategy & Research, examina los verdaderos impulsores detrás del éxito de Chime.

“Chime no está haciendo necesariamente algo especial en términos de oferta de productos,” dijo Magana. “Lo que sea que Chime esté haciendo, las bancos tradicionales también lo están haciendo, pero quizás con una ejecución ligeramente peor.”

Cómo es diferente Chime

Cuando Javelin evaluó a Chime en su tarjeta de puntuación de banca móvil, la compañía obtuvo un rendimiento pobre. No hay un conjunto deslumbrante de funciones móviles o productos exclusivos que los bancos tradicionales no puedan replicar.

“No hay mucho secreto en eso,” dijo Magana. “Una cosa que es un poco especial es que si creas una relación de depósito directo con Chime, puedes desbloquear muchas ventajas y mover tu cuenta a niveles premium. Si estuvieras en una institución financiera tradicional, quizás tendrías que pagar por ello o enfrentar un umbral de depósito directo más alto.”

La diferenciación de Chime radica en otro lugar. Los clientes que depositan al menos $200 mensualmente en sus cuentas reciben un mayor rendimiento de ahorro. Con depósitos mensuales de $3,000 o más—aproximadamente un salario completo para muchos—obtienen acceso a reembolsos en efectivo y una variedad de beneficios adicionales. Chime también ofrece una tarjeta de crédito asegurada diseñada para clientes que buscan construir o reconstruir crédito.

Manteniéndose fuera del cajón de basura

Una forma de competir con Chime es igualar—o superar—su facilidad de uso. La aplicación de Chime ofrece menos funciones, lo que significa menos desorden para los usuarios, sin privarlos de productos esenciales.

Los bancos que intentan competir ampliando sus conjuntos de funciones deben asegurarse de que esas funciones estén organizadas de manera lógica y sean fáciles de descubrir.

“Hemos escrito mucho sobre tener un menú de ‘Más’ en tu aplicación, y Dios sabe qué hay allí,” dijo Magana. “Podría ser cosas de servicio al cliente, pedir cheques, o todo tipo de cosas de autoservicio. Lo llamamos un cajón de basura. Eso no es particularmente útil, porque realmente no atraes a las personas más allá de la página principal. Si alguien se pregunta si la función XYZ está disponible, y no está donde busca, ¿cuánto tiempo va a perder jugando con tu aplicación de banca móvil?”

“Si solo ofreces un desastre desordenado, la gente mirará a Chime y dirá, vaya, esa es una aplicación bancaria fácil de usar,” dijo. “Podría usarla para tener el control de mis finanzas.”

Reducir las ofertas digitales solo en nombre de la simplicidad sería un error.

“No estamos diciendo que reduzcan todo,” dijo Magana. “Si no ofreces ningún tipo de herramientas de salud financiera, presupuestos o proyecciones de flujo de efectivo en tu aplicación, eso puede perjudicarte con clientes más maduros.”

Convertirse en un socio de confianza

Los bancos pueden evolucionar de procesadores de transacciones a socios de confianza usando canales digitales para guiar a los clientes, no solo ayudarlos a evitar errores, sino también a beneficiarse de ellos.

Por ejemplo, Chime no cobra tarifas por sobregiro. Si una cuenta no tiene fondos suficientes, una transacción simplemente se rechaza. Los clientes evitan ser golpeados con una tarifa de $35 por una pequeña compra que no pudieron cubrir.

Este enfoque posiciona a Chime como un socio en la vida financiera de sus usuarios, en lugar de una institución que se beneficia de sus errores. Refleja más un cambio de mentalidad que una innovación puramente tecnológica.

Mirando hacia el futuro de Chime

Una posible desventaja de la estrategia de Chime es un punto final natural en el ciclo de vida del cliente. Un usuario puede unirse como un adulto joven que solo necesita herramientas básicas de cheques, ahorros y construcción de crédito. Pero a medida que las circunstancias de la vida evolucionan—comenzar una familia o comprar una casa, por ejemplo—las ofertas limitadas de Chime pueden ya no satisfacer sus necesidades.

“Ellos no ofrecen tarjetas de crédito premium ni planificadores financieros,” dijo Magana. “Ni siquiera tienen una sucursal para hablar con alguien que conozca de esto. ¿A dónde vas entonces?”

De cara al futuro, Chime tiene una ventaja al haber desarrollado su propia plataforma bancaria. Al procesar transacciones internamente, reduce la dependencia de terceros y disminuye los costos. Esta infraestructura también podría permitir una mayor flexibilidad en el despliegue de funciones digitales, ya que Chime tiene visibilidad directa del comportamiento del cliente.

En su esencia, la fortaleza de Chime radica en su posicionamiento amigable para el cliente. En contraste, los bancos más grandes a menudo parecen impersonales.

“Los clientes deberían iniciar sesión en tu banca en línea y en tu aplicación móvil porque ese es el centro de sus vidas financieras,” dijo Magana. “Es un lugar de confianza donde pueden verificar sus saldos y hacer transferencias, pero también pueden obtener asesoramiento y conocer su flujo de efectivo, y saber que las herramientas que hay allí están para ayudarlos, no solo para marcar una casilla en algún cajón de basura profundo. Esa es probablemente la recomendación estratégica más amplia que podemos ofrecer.”