Modernizando los pagos: Enfrentando los desafíos tecnológicos más difíciles

Los bancos compiten por modernizar sus sistemas de pagos, a medida que los pagos en tiempo real aumentan y la inteligencia artificial comienza a transformar cada rincón de la industria. Lo que antes parecía una mejora administrativa ahora es una prioridad crítica—una que puede definir las relaciones con los clientes y el posicionamiento en el mercado.

En un seminario web de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Jefe de Gestión de Producto en ACI Worldwide, Tyler Pichach, Jefe Global de Estrategia de IA en Microsoft, y James Wester, Co-Jefe de Pagos en Javelin Strategy & Research, discutieron qué deben hacer los bancos para prepararse para estos cambios—y el costo de quedarse atrás.

La modernización avanza rápidamente

Una encuesta de ACI a 200 bancos el año pasado encontró que la modernización es su máxima prioridad. Los bancos quieren lanzar nuevos productos al mercado más rápidamente y ofrecer soluciones innovadoras a los clientes. La verdadera modernización va más allá de agregar una nueva vía de pago; plantea preguntas críticas sobre la preparación, adopción de la nube, arquitectura nativa, gestión de riesgos y escalabilidad.

Los canales digitales avanzan más rápido de lo que los núcleos de pago pueden seguir. Aunque el impulso en torno a las API y la adopción de la nube es fuerte, la ejecución sigue siendo desigual, variando significativamente por región y caso de uso.

La IA amplifica aún más la urgencia de la modernización. Los bancos deben considerar no solo cómo la IA mejorará la experiencia del cliente, sino también cómo optimizará los procesos administrativos que sustentan los pagos.

“Aprovechar las nuevas herramientas de IA, así como entender y reescribir código, es un excelente lugar para que las personas aprendan y para que los clientes entiendan cómo usar la IA,” dijo Pichach.

Wester agregó: “Puede ser que una cosa que impacte a todos y diga, realmente necesitas hacer mucho más para prepararte para lo que viene.”

Pagos más inteligentes, banca más inteligente

Seleccionar socios con un profundo conocimiento del espacio de pagos y fuerte credibilidad puede ser un paso vital. Los socios que pueden aprovechar todos los tipos de pago ayudan a prevenir una infraestructura fragmentada.

Una infraestructura única y cohesionada permite a los bancos desplegar pagos instantáneos de manera rápida y eficiente. También crea oportunidades para introducir nuevas ofertas, como FedNow y RTP, junto con pagos por transferencia bancaria y en lotes.

“¿Y si ayer un consumidor iba a usar las vías de débito para un pago y mañana va a usar FedNow en su lugar?” dijo Perkins. “¿Cómo gestiona el banco esa transición de manera rentable y operativa, y la hace sin problemas para los clientes? Ahí es donde quieres involucrar a socios que tengan experiencia en mostrar esos casos de uso históricamente diferentes, pero usando una apariencia y sensación comunes, con lógica de orquestación que pueda gestionar creíblemente esos tipos de pago.”

Construyendo en escalabilidad y resiliencia

Una estrategia nativa en la nube no puede comprometer la escalabilidad ni la resiliencia al desplegar nuevas soluciones. La escalabilidad dinámica implica más que solo manejar el tráfico—incluye gestionar costos y expectativas. Por ejemplo, elimina la necesidad de infraestructura excesiva en las instalaciones que debe ser sobredimensionada para acomodar la demanda máxima. Nunca debe haber percepción—por parte de los clientes o del banco—de que la disponibilidad es limitada.

La resiliencia va más allá del tiempo de actividad. Incluye la capacidad de seguir procesando de manera segura bajo estrés, ya sea enfrentando picos repentinos en volumen, intentos de fraude o fallos en la red.

“Una de las cosas de las que hablamos en pagos modernos es la idea de que el fallo es inevitable,” dijo Pichach. “Quieres diseñar sistemas con el mantra de que las cosas van a fallar. Necesitamos asegurarnos de que estos componentes operativos siempre activos puedan seguir funcionando.”

Los riesgos de quedarse atrás

Durante décadas, los bancos han dependido de sistemas de pago que, aunque confiables, ahora muestran su edad. El código heredado y la infraestructura son cada vez más frágiles, haciendo que las interrupciones, el rendimiento lento y los fallos totales sean más probables. Mantener aplicaciones COBOL y las capas de personalización añadidas con el tiempo ya no es solo un desafío técnico, sino estratégico.

Al mismo tiempo, los pagos se aceleran. Los pagos en tiempo real reducen los tiempos de reacción, dificultando la detección y prevención del fraude. Este ritmo acelerado requiere no solo sistemas de pago, sino también sistemas operativos que puedan responder tan rápido como ocurren las transacciones.

“El siguiente paso realmente gira en torno a la confianza del cliente,” dijo Pichach. “Si no estás altamente disponible, si no tienes los controles de fraude adecuados, vas a perder la confianza del cliente. Vas a erosionar el deseo de tus clientes de participar contigo como banco en pagos.”

Dando los primeros pasos

La modernización es más que una simple actualización de infraestructura. Es una oportunidad para repensar qué problemas intenta resolver la organización—tanto internamente, para la eficiencia operativa, como externamente, para la experiencia del cliente.

Las victorias rápidas son importantes: patrones reutilizables que entregan beneficios tangibles al negocio temprano generan impulso y credibilidad para la transformación más amplia. ¿Y la IA? Puede ayudar a ofrecer estas experiencias más rápidas.

Los líderes de estrategia bancaria deben preguntarse: ¿dónde queremos estar en cinco años? ¿Qué tendencias debemos adoptar—ya sea el cambio de transferencias por transferencia bancaria a pagos instantáneos, o la integración de monedas estables y capacidades de cripto que están surgiendo bajo la Ley Genius?

El primer paso es adoptar una plataforma que pueda evolucionar con el mercado, permitiendo a los bancos innovar rápidamente y competir con los que ya avanzan rápidamente.

“Vimos a una firma muy grande a principios de esta semana hablar sobre obtener una licencia bancaria en EE. UU. para hacer préstamos,” dijo Pichach. “Pero todos están entrando en juego, y los bancos compiten con una gama más amplia de actores. Necesitan poder innovar, para poder lanzar nuevos productos.”

Mirando hacia el futuro

Los pagos instantáneos son solo el comienzo. Los bancos necesitan infraestructura resiliente y datos confiables para escalarlos, manteniéndose en cumplimiento con las regulaciones contra el lavado de dinero y otros delitos financieros.

“Otra tendencia que vemos en ACI es la capacidad de usar IA para interactuar con los consumidores,” dijo Perkins. “Si puedo usar ISO 20022 para entender los historiales de transacciones y cómo y qué comportamiento del consumidor se presenta, me permite ofrecer experiencias mucho más significativas.”

Para los negocios, especialmente los pequeños, el objetivo es simple: atender a sus clientes sin preocuparse por los pagos. Quieren que las transacciones simplemente funcionen. Los bancos y sus socios están construyendo hacia esa realidad, pero el camino continúa.

“Hemos visto tantos cambios, y ahora todos sentimos que estamos algo al día,” dijo Wester. “Pero no hay ponerse al día. Solo habrá cambios continuos.”

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