He estado pensando en la jubilación últimamente y me di cuenta de que la mayoría de las personas en sus 40 probablemente se hagan la misma pregunta: ¿cuánto debería haber ahorrado para la jubilación a los 40? Resulta que en realidad hay una guía sólida sobre esto.

Así que aquí tienes la comprobación de la realidad. Si apenas estás cumpliendo 40, los expertos financieros generalmente sugieren que deberías tener alrededor de 3 veces tu salario anual ahorrado. Supón que promediaste $60k al año en tus 30 — eso es aproximadamente $180k que idealmente quieres en cuentas de jubilación para ahora. Y si ya pasaste los 40 y todavía estás trabajando en tus 40, el objetivo se vuelve mayor. Para cuando llegues a los 50, apunta a tener aproximadamente 6 veces tu salario ahorrado.

Pero eso es solo la línea base. La verdadera pregunta es cuánto debería haber ahorrado para la jubilación a los 40 si estás tratando de ponerte al día o acelerar. Aquí es donde importa la tasa de ahorro anual. En tus 40, deberías apuntar a guardar entre el 20-25% de tus ingresos brutos cada año. Eso es un salto desde tus 30, cuando el objetivo era del 15-20%. Si ganas $100k anualmente, eso se traduce en $20-25 mil al año en cuentas de jubilación.

Sé que eso suena agresivo, pero tus 40 son típicamente tus años de mayor ingreso. Tienes tiempo para que el crecimiento compuesto haga su magia, además de que realmente puedes permitirte ahorrar más que antes.

Ahora, aquí es donde se pone interesante. No pongas todo en tu 401(k). Primero, maximiza eso — el límite es $23,000 en 2024 — pero luego diversifica tus fondos de ahorro. Añade a una IRA (límite de $7,000, o $8,000 si tienes 50+). Si tienes acceso a una HSA a través de un plan de salud con deducible alto, úsala absolutamente. El dinero crece libre de impuestos y puedes retirarlo libre de impuestos para gastos médicos. Después de los 65, tienes aún más flexibilidad con los retiros de la HSA.

Otra cosa que he notado que la gente subestima? Vivir por debajo de tus medios realmente hace una gran diferencia. Incluso reducir solo un 5% de tus gastos de estilo de vida y redirigir eso a inversiones se acumula con el tiempo. Conduce el coche un poco más, evita las vacaciones caras, reduce las cenas fuera. Suena simple, pero es sorprendentemente poderoso.

La conclusión sobre cuánto debería haber ahorrado para la jubilación a los 40 — depende de tu situación, pero si estás atrasado, no entres en pánico. Tus 40 son cuando todavía tienes suficiente tiempo para ponerte al día si te lo tomas en serio. Reevalúa dónde estás, aumenta esas contribuciones si puedes, y sé creativo con las cuentas con ventajas fiscales. Pequeños movimientos consistentes ahora crean una verdadera libertad financiera más adelante.